«Автогражданка» может уйти в деревню
В первом квартале 2009 года на краевом рынке ОСАГО сложилась ситуация, близкая к коллапсу. У некоторых игроков объем выплат превысил сумму страховых премий. Аналитики уповают на недавнее повышение тарифов, хотя и с опаской смотрят в будущее.
В первом квартале объем платежей по ОСАГО по сравнению с аналогичным периодом прошлого года упал на 7%. Это первое в отечественной истории «автогражданки» снижение этого показателя. Так, если в 2008 году страховщики региона собрали 336 млн рублей, то в этом всего лишь 313 млн рублей. Красноярские цифры чуть хуже, чем в целом по России, и тем не менее укладываются в общую тенденцию. По словам ответственного секретаря Сибирской ассоциации страховщиков Вячеслава Ледовского, причина кроется в двукратном снижении продаж новых автомобилей.
- Мировой кризис, конечно, повлиял на рынок ОСАГО. Люди начали меньше ездить, страховать транспорт на меньшие сроки или вовсе избегать покупки полиса. Естественно, в таких условиях объемы платежей неуклонно снижались. Вместе с тем, уровень выплат продолжал расти и в первом квартале, в среднем по краю он составил более 90%, — говорит Ледовский.
Отметим, что в прошлом году общая сумма страховых выплат по ОСАГО в крае равнялась 282 млн рублей. Учитывайте, что по нормативу страховщик должен расходовать около 20% на ведение дел. Выходит, игрокам пришлось выложить из своего кармана около 10%.
ОСАГО в минус
На этом фоне количество компаний, занимающихся ОСАГО, также продолжает сокращаться. Сейчас этим видом страхования в крае занимается всего 54 компании (в прошлом году было 64). Причем более 20 из этих компаний выплатили клиентам больше денег, чем получили.
По словам гендиректора страховой компании «Возрождение-Кредит» Валерия Ревкуца, встречаются случаи, когда потери компании превышают пять тысяч процентов. В Красноярском крае, например, рекордом является цифра в 5617%. Однако это уже крайний случай, когда у страховщика всего один клиент и страховой случай таки наступил. Но бывает и такое.
- Когда выплаты приближаются к 77%, страховщик может начинать беспокоиться о доходности ОСАГО. Исходя из цифр, которые озвучены Минфином, мы уже перешагнули этот рубеж. Правда, опытные страховщики должны были на протяжении предыдущих лет создавать некоторые резервы, которые бы позволили использовать их сейчас. Умение управлять рисками — одно из немаловажных условий успешного страхования, — считает Ревкуц.
По его словам, нынешняя ситуация должна привести к перераспределению рынка. Профессиональные страховщики начали все больше задумываться, какой должна быть структура портфеля и расходов на ОСАГО.
Эксперты считают, что такая ситуация в последующем могла бы привести к еще более мрачным последствиям. В определенное время страховое сообщество могло в массовом порядке попросту отказаться от «автогражданки». Методика в этом смысле проработана — достаточно оставить всего лишь один операционный офис или перевести его же в далекую деревню. Такие сценарии, кстати, время от времени рассматривались всеми страховщиками, которые так или иначе занимались ОСАГО. Немногие из водителей стали бы ездить за несколько десятков километров для того, чтобы получить полис. В итоге край бы получил огромное количество очередей и действительно полный коллапс. По крайней мере, для водителей. Ведь у страховщиков есть дополнительные виды страхования, которые могли бы компенсировать затраты компаний.
К слову, сегодня многие страховщики отказываются от услуг агентов и переходят на так называемое прямое страхование. Договоры оформляются прямо в офисе. Это позволяет экономить на заработной плате и других сопутствующих расходах.
Тем не менее полностью избавиться от затрат не получится.
- Страховщик в обязательном порядке должен выезжать на место происшествия и соотносить информацию, полученную от участников ДТП. Если полагаться только на информацию страхователя, то можно нарваться на не совсем достоверные факты. Ведь очевидно, что водитель хочет получить как можно больше денег, — говорит Ревкуц.
В сложных экономических условиях соблазн совершить мошенничество возрастает. По приблизительным оценкам экспертов, в Красноярском крае количество обманов колеблется на уровне
Ценное спасение
Однако страховщиков спасли от коллапса правительство и Госдума РФ. С 1 марта в действие введен Европротокол, предусматривающий прямое урегулирование убытков. Кроме того, 26 марта изменились тарифы. Например, территориальные коэффициенты для Красноярского края возросли. Так, для столицы региона этот показатель взлетел с 1,3 до 1,7. По остальным населенным пунктам ситуация такова — с 0,5 до 0,7.
Также изменились показатели по мощности. Теперь за маломощную машину предстоит платить немного больше прежнего. Придется выложить дополнительную сумму и за малый стаж вождения.
Эксперты считают, что в скором времени все эти действия приведут к тому, что суммы, которые платят автолюбители страховщикам, вырастут примерно в полтора раза. По мнению многих экспертов, это должно спасти отрасль. К тому же уровень ДТП также может сократиться. Согласно прогнозам, уровень выплат в таком случае должен уменьшиться примерно на 20%.
Однако все это теория. Напомним, введение в действие закона об «автогражданке» по идее должно было способствовать снижению количества нарушений правил дорожного движения. Однако ничего подобного не произошло.
По словам Ревкуца, введение в действие ОСАГО не смогло решить проблемы аварийности. Он сомневается и в том, что нынешнее повышение поможет избавиться от лихих водителей.
- Увеличение стоимости полиса должно сопровождаться целым рядом других профилактических мер. Кроме того, к увеличению тарифа тоже стоило подойти выборочно. Например, для опытных и осторожных водителей снизить его до максимума, а у систематически попадающих в ДТП — повысить в несколько раз, — говорит Ревкуц.
С другой стороны, некоторые участники рынка на федеральном уровне в сложившейся ситуации во всем винят так называемый «бонус-малус» — систему скидок и наценок для водителей по ОСАГО. В качестве одного из аргументов выдвигается версия о том, что клиенты компаний накопили слишком много бонусов, и теперь страховщики вынуждены работать в ущерб.
Однако Ревкуц не согласен с такой позицией.
- Даже если клиент заплатит один рубль и ни разу не попадет в аварию, это уже будет выгодно. Так что все зависит от того, как компания управляет рисками. С другой стороны, очевидно, что страховщик, который работает по ОСАГО, не имеет права отказать клиенту, — говорит он.
Как бы то ни было, пока компании настроены оптимистично. Некоторая оптимизация пока никоим образом не сказалась на автолюбителях — количество офисов не сокращено. Страховщики в очередной раз надеются, что увеличение тарифов поможет избавиться от кризиса в этой области. Хотя рассчитывать на безаварийных клиентов — это просто фантазия. Кроме того, не совсем понятна позиция страхового сообщества. Да, «автогражданка» бывает убыточной. Но ведь во всех странах этот вид страхования считается социальным. Наши же компании стремятся сделать деньги и на социалке.
Справка
На сегодняшний день в Красноярском крае отозвана лицензия у трех компаний. Это Русская страховая компания, «Гранит», «Метрополис». Они признаны банкротами. Большая часть страхователей теряется в догадках, куда обращаться, если произошел страховой случай по ОСАГО. Единственное ближайшее место, куда можно позвонить, — это представительство Российского союза страховщиков в Новосибирске. Телефон
Марк Захаров, «Вечерний Красноярск»
