Оцените собственные возможности
Важное условие выплаты кредита — оценка собственных финансовых возможностей. Перед подачей заявления на выдачу кредита подумайте, насколько вам нужны эти деньги (или вещь), прямо сейчас, и решите, можно ли обойтись без займа.
Следующий шаг — ежемесячный размер выплаты. В Отделении Красноярск Банка России сообщают, есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Ориентируйтесь на нее.
То есть если вы зарабатываете 50 тыс. рублей, не стоит брать кредит, ежемесячный платеж по которому составит больше 17,5 тыс. рублей.
Какие факторы стоит учитывать:
- размер зарплаты или пенсии;
- обстоятельства, препятствующие трудовой деятельности — увольнение, завершение проекта, неоплачиваемый отпуск, декрет;
- ситуацию с личными финансами — если у вас «подушка безопасности», на которую в случае чего можно положиться.
Если у вас появилась возможность погасить кредит заранее — например, вы получили наследство, неожиданную премию или совершили удачную сделку — сделайте это.
Составьте финансовый план
Еще один способ оценить собственные возможности и взять кредит на трезвую голову — составление финансового плана. Это письменный учет расходов и доходов, который составляется индивидуально или на семью.
Если план составляется на семью, необходимо учесть все потребности домочадцев — например, запланировать покупку зимней обуви для быстро растущих детей или лечение родителей.
Первым шагом к финансовому плану станет таблица, куда вы кропотливо будете вносить расходы и доходы в течение нескольких месяцев. Делать это можно с помощью специальных мобильных приложений (Money Lover, Money Manager, Money Wallet и др.) или в мобильном приложении банка, когда вы расплачиваетесь картой.
Учет расходов поможет выяснить, какие расходы повторяются из месяца в месяц. Также это поможет узнать, сколько денег вам нужно ежемесячно на продукты, медицину, одежду, связь, ЖКХ, транспорт.
Также в финансовом плане должны быть цели — например, выплатить ипотеку к определенной дате, купить машину, накопить на отпуск и т. д. Планирование может быть краткосрочным и долгосрочным.
К сожалению, более половины россиян не ведут учет личных расходов. Будем надеяться, что после прочтения статьи вы будете в числе тех, кто ответственно относится к тратам и накоплениям.
Устройте банкам кастинг
Если вы собираетесь брать кредит наличными или ипотеку, а не в магазине (например, на бытовую технику), присмотритесь к условиям, которые предлагают банки. Ближайший к дому или с удобным приложение — не те критерии, которыми руководствуется умный заемщик. Сравните размер ставки по кредиту, наведите справки о репутации банка, выясните, если ли особые предложения для семей, пенсионеров или студентов — на кредитном рынке немало предложений, так почему бы не найти самое выгодное?
Оцените договор
Чтение кредитного договора — полезнее, чем вы думаете. Это поможет вам сэкономить ваше время и деньги и, возможно, защитит от похода в суд. По любым вопросам сразу обращайтесь к сотрудникам банка — лучше сто раз спросить, чем поставить свою подпись под документом, с содержанием которого вы не ознакомились.
Санкции за просрочку платежей, штрафы, наличие комиссий — вот, на что точно стоит обратить внимание. Например, иногда в договор вносят условия о комиссии за расчет через кассу или банкоматы — это противоречит закону «О защите прав потребителей». А еще некоторые банки вносят в договор положение, которое позволяет им в одностороннем порядке менять условия предоставления кредита — это тоже незаконно. Советуем ознакомиться с полными рекомендациями Роспотребнадзора, чтобы быть в курсе.
Подумайте о последствиях
Несвоевременное внесение платежей по кредиту может обернуться для вас негативными последствиями. Наш совет — не юлить и прямо сообщать банку о проблемах, если они возникли. Повисший платеж для банка — точно такая же проблема, как и для вас, поэтому многие кредиторы идут навстречу заемщикам — например, предоставляют отсрочку, уменьшают сумму ежемесячного платежа или растягивают срок кредита.
Чтобы не стать героем новостей о коллекторах, которые угрожают по телефону или лично, берите кредиты в банках, у которых есть лицензия Банка России. Они действуют по закону. Если вам все-таки угрожают — смело обращайтесь в полицию.
Не забудьте закрыть кредит
После последнего взноса по кредиту обязательно получите подтверждение о том, что обязательства перед банком вы выполнили. Позвоните на горячую линию банка или получите справку.
Обязательно проверяйте свою кредитную историю. Сначала ее нужно найти, она может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн через Портал госуслуг во вкладке «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Или на сайте Банка России.
Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю. По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно.
Что может защитить от невыплаты
Если обстоятельства сложились так, что вы не можете сделать очередной платеж, потеряли работу или заболели, не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка. Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.
Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например, сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту. С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.
Продуктовые подробности, точные цифры и зарубежный опытРазумеется, защитить от просрочек по выплатам помогут и накопления. Речь идет не только о кубышке под матрасом или счете в банке, но и об использовании скрытых возможностей — например, о получении налогового вычета, открытии инвестиционного счета и т. д.
Правильно распоряжаться финансами и не брать кредиты на горячую голову проще, если взять за привычку следить за своими расходами и применять в жизни базовые правила финансовой грамотности. Это не сложно, эффективно и помогает жить достойно даже в том случае, если ваша зарплата далека от доходов олигархов. Не благодарите!
Интернет-газета Newslab, фотографии pixabay.com
При подготовке использованы материалы красноярского Отделения Банка России
