Надежда на КАСКО

Некоторые страховщики устроили «честную» игру по странным правилам

Страховая компания «Надежда» продает полисы автоКАСКО медучреждениям Красноярска за смехотворные суммы. Тариф составляет всего 2,6%, тогда как среднерыночный показатель равняется 8—10%. Эксперты считают, что такой демпинг делает невозможной выплату страховой премии в случае аварии.

Весь мир на нее войной?

Напомним, страховая компания «Надежда» была признана победителем в конкурсе на оказание услуг по страхованию автомобилей (КАСКО) муниципальных учреждений здравоохранения Красноярска в начале декабря этого года. Сам по себе факт незначительный. Мэрия Красноярска проводит аналогичные конкурсы ежемесячно — в них всегда кто-то побеждает, кто-то проигрывает. Однако несколько занимательных несоответствий и оговорок делают этот отдельно взятый конкурс очень интересным.

Отметим, что одним из критериев выбора победителя в нынешних конкурсах является оценка заявленной стоимости услуг или товара: у кого она меньше, тот и победил. При этом собственно качеству уделяется не особое значение. Некоторые эксперты называют это неправильным, и тем не менее это требование закона, который нужно исполнять. Однако до какой степени можно опустить цену? Как показал вышеупомянутый конкурс — стоимость может быть ниже не только требований рынка, но даже здравого смысла.
При рассмотрении условий покупки полисов КАСКО муниципалитету было предложено несколько вариантов. Три страховые компании предложили тарифы в размере от 3,94% до 7% от стоимости транспорта. Лишь «Надежда» заявила тариф на уровне 2,68%. Естественно, с такими показателями компания была признана победителем.

К слову, «Надежда» выигрывает конкурсы по муниципальным заказам постоянно (подробнее об этом в № 42 «ВК» от 19 ноября). Как нам удалось выяснить, сами страховщики считают, что рынок страхования муниципального имущества уже давно и бесповоротно поделен. Естественно, комментариев на эту тему открыто никто не дает — себе дороже. Поясним. Глава компании «Надежда» Маргарита Филиппова является супругой первого заместителя мэра Красноярска Константина Филиппова.
В этой связи очень занятными выглядят недавние высказывания самой г-жи Филипповой в журнале «Стольник» (ноябрь 2008 г.) насчет страхованияи заниженных ставок.

Вот прямая цитата о ставках: «Нечестные игроки есть всегда и везде. Причем с обеих сторон страхового фронта. Есть компании, которые откровенно демпингуют, привлекая к себе любителей дешевизны, которая, как правило, оборачивается невозможностью получить страховую выплату. Я, например, не знаю, что такое КАСКО за 2,5%. Такого не может быть в принципе, если это настоящее автострахование».

Давайте попробуем проанализировать фразу. Мы не знаем, почему Филиппова воспринимает страховой рынок как два фронта. Возможно, это оттого, что клиенты представляются ей некоей силой, с которой нужно бороться?

Любители дешевизны

Но это лирика. А как воспринимать заявления о невозможности 2,5%? Ведь у компании «Надежда» тариф равняется 2,68%. Это цифры одного порядка. По сути, Филиппова признается, что ее компания демпингует, заявляя ставку в 2,68%. По сути, она так же признается, что это «не страхование».
Участники рынка, пожелавшие остаться неизвестными, рассказали «ВК», что такие цифры возможны, но не соответствуют здравому смыслу. Ставки «Надежды», по сути, безнадежны и не оставляют шансов на выплату в случае аварии. Иными словами, такой тариф не может покрыть расходы страховщиков. Сделать это можно лишь за счет других видов страхования. Но каких? Ведь ОСАГО невыгодно — все компании плачут по этому поводу. Остается еще куча других видов — страхование жизни, имущества и т. д. Однако для того чтобы покрыть убытки в одном секторе, компании приходится повышать ставки в другом. Учитывайте, что отыгрыш потерянной прибыли при этом ложится вовсе не на администрацию, а на простых клиентов, то есть на население. Согласитесь, довольно странная ситуация, учитывая, что КАСКО достаточно выгодный вид страхования, в отличие от той же «автогражданки».

Не стоит забывать, что все это происходят на фоне мирового кризиса — снижения ликвидности, уменьшения платежеспособности граждан. То есть сферы страхования, которыми можно было компенсировать КАСКО-потери, сегодня также несут убытки или, по крайней мере, не приносят такой же прибыли, как раньше. Вывод напрашивается сам собой — «Надежда», быть может, вовсе не собиралась платить по счетам?
Как признается сама Филиппова, «где-то премий стало меньше». Однако, по ее словам, все это не страшно, так как «обвала у нас нет, в отличие от многих других страховых компаний, которые сидели на обеспеченных потоках» («Стольник», ноябрь 2008 г.).

На каких потоках и кто сидел, из речей Филипповой не понятно, хотя возникает вполне закономерный вопрос: не является ли таким потоком городской бюджет и муниципальные заказы? Многие опрошенные «ВК» страховщики считают, что как раз является. В частных разговорах они совершенно непрозрачно намекают на «Надежду». Понять, почему люди не хотят высказывать свои предположения открыто, можно.

Страховщики считают, что наиболее приемлемая цифра на рынке КАСКО может доходить до 10%, но никак не опускаться ниже трех процентов. Такие показатели вынуждают компанию работать без прибыли. В качестве варианта даже называют заранее внесенное в договор условие о невозможности выплат. Но подчеркнем, что это всего лишь предположение.
Как призналась сама Филиппова, при подобных тарифах осуществлять выплаты достаточно проблематично, называя клиентов, которые клюют на эту уловку, «любителями дешевизны». Вероятно, эти заявления делались еще до итогов подведения конкурса. Впрочем, если следовать логике изложения по Филипповой, то любителем дешевизны в данном случае является мэрия Красноярска.