Банки пухнут от денег

И хотят запретить клиентам их забирать

Опубликованные недавно итоги работы российской банковской системы в первом полугодии 2010 года пышут невиданным оптимизмом. Только за 6 последних месяцев объем вкладов населения в банках увеличился на 12 %, или почти триллион рублей! Человеку постороннему может показаться, что кризис в России миновал окончательно и жизнь наладилась. Между тем сами банкиры признаются, что им некуда направлять средства, привлекаемые в депозиты, и требуют разрешить сделать вклады безотзывными.

Для начала несколько цифр. В 1-м полугодии 2010 г. объем вкладов населения в банках — участниках системы страхования вкладов увеличился до 8,5 триллиона рублей. Ежедневный прирост вкладов составил 5,2 миллиарда рублей (для сравнения — в 2009 году этот показатель был на уровне 3 миллиардов рублей). По прогнозам агентства страхования вкладов, к концу 2010 года объем средств населения на счетах в банках составит 9,5 триллиона рублей, то есть прирост за год составит 25 %.

Объем вкладов в национальной валюте в первом полугодии прирос на 20,2 %, в то время как объемы депозитов в долларах и евро снизились на 11,1 %. По оценкам агентства, к началу 2011 года, при сохранении стабильного курса рубля, доля вкладов в иностранной валюте вообще может сократиться на 17-19 %. Отдельно стоит отметить, что доля долгосрочных депозитов свыше 1 года выросла до 65,3 %, тем самым превысив докризисный уровень. Вместе с тем на вкладах до востребования находятся 16 % средств населения, и это тоже важно.

Чтобы покончить с цифрами, давайте уточним, что рублевые депозиты оказались наиболее выгодными — за год (если считать с июля по июль) они принесли своим владельцам 4,52 % реальной рублевой доходности (то есть их прирост на 4,52 % опередил инфляцию). А вот депозиты в европейской валюте из-за укрепления рубля все еще остаются в отрицательной зоне доходности. Впрочем, уже в августе и доходность депозитов крупнейших российских банков с учетом инфляции была отрицательной и составила минус 0,16 %. И, судя по наметившемуся в России росту цен из-за засухи и неурожая, дальше этот разрыв будет только расти.

Вклады больше не панацея

Такой энтузиазм населения относительно банковских депозитов объясняется вовсе не резким повышением уровня жизни. Скорее наоборот, еще толком не отойдя от глобального финансового кризиса, граждане предпочитают откладывать средства на черный день. А других стабильных средств сохранения денег нет — рынок недвижимости от кризиса так и не отошел, на валютном творится какая-то чертовщина, а инвестировать свободные средства в гречку и муку мы за последние 20 лет как-то разучились.

Итак, банки пухнут от вкладов населения и... не знают, что с ними делать. Кредитование в последнее время практически не растет, а значит, нет и нужды в привлечении средств. При этом крупные банки спокойно могут занять деньги на межбанковском рынке, привлечь средства Центробанка или разместить еврооблигации — средства населения им практически не нужны. За них, в принципе, готовы побороться мелкие и средние банки, но их строго контролирует ЦБ, не давая сильно отрываться по ставкам депозитов от главного банка страны, — государству, понятно, удобнее, когда большая часть денег граждан хранится в том кармане, что ближе к телу.

Главная проблема банковских вкладов в том, что сами банки толком не могут рассчитывать на эти деньги. Бог с ними, с теми 16 % средств, что лежат на счетах до востребования, — они вообще, по сути, не принадлежат банку, здесь он играет роль электронного кошелька. Но ведь и все эти средства на срочных депозитах, в том числе и на долгосрочных, легко могут быть истребованы клиентами в любой момент. Да, при этом банк удержит с них какие-то комиссии, недоначислит проценты, но в любом случае вклад он обязан будет вернуть по первому требованию — ну максимум с задержкой на сутки-двое. Естественно, ни у одного банка нет в наличии суммы в размере привлеченных вкладов населения — если все вкладчики разом потребуют свои средства обратно, любой банк неминуемо рухнет.

Без пароля и отзыва

А как хорошо жилось бы банкам, если бы существовал институт безотзывных депозитов, которые вкладчики не могут истребовать до срока обратно ни при каких условиях либо могут, но с серьезным дисконтом — скажем, в 50 %. Увы для банков и к счастью для населения, это противоречит действующему в России Гражданскому кодексу. Впрочем, скоро эта ситуация может измениться.

Уже известно, что Министерство финансов подготовило поправки в Гражданский кодекс, придающие свойство безотзывности не вкладам, а сберегательным сертификатам. Это будут своеобразные облигации — банк будет продавать их клиенту с обязательством выкупить по окончании срока действия по фиксированной сумме (вклад + проценты), а до истечения срока может отказаться принимать вообще. Теоретически эти бумаги смогут выкупить и другие банки, со своим дисконтом, чтобы потом предъявить их банку-эмитенту для погашения. Правда, для этого надо, чтобы сертификаты были не именными, а выписывались на предъявителя.

Понятно, что процентная ставка по таким безотзывным сертификатам будет выше, чем по срочным вкладам. Но насколько? Аналитики предполагают, что разница будет в 2-3 процентных пункта и уровень ставки первоначально составит 10-11 % годовых. Не так уж много, чтобы сломать традиционное недоверие населения к рынку ценных бумаг, — попробуйте-ка убедите бабушку, что вместо сберкнижки в банке ей выдадут какой-то сертификат на предъявителя. Поэтому эксперты предсказывают, что доля средств, размещенных на сертификатах, составит от силы 1 % от объема вкладов, а самые смелые оптимисты повышают этот прогноз до 10 %.

Другим вариантом решения проблемы излишка банковских вкладов мог бы стать кратный рост рынка кредитования, но и здесь все достаточно грустно. В докризисные годы банки раздавали кредиты как горячие пирожки, и теперь суды просто завалены финансовыми спорами. В 2008 году по России было подано более 600 тысяч исков о взыскании долга и более 10 тысяч — о защите прав потребителей. В 2009 году таковых было 800 и 25 тысяч соответственно. Неудивительно, что сегодня банки не спешат выдавать кредиты и тем более направлять на это средства, привлеченные из вкладов, которые могут быть истребованы их владельцами в любой момент.

В общем, нет очевидного выхода из этого замкнутого круга. Остается надеяться, что Кудрин не выдаст, инфляция не съест.

Александр Силаев, «Вечерний Красноярск» № 37 (278)