«Заём без залога и поручителей», «Кредит за час», «Наличные под любые нужды без обеспечения», «Деньги всем!!!» — подобными объявлениями в Красноярске облеплен чуть не каждый фонарный столб. Неведомые благодетели гарантируют быстро и без банковских заморочек ссудить деньгами любого, у кого есть хотя бы паспорт и водительские права. Однако, что стоит за их посулами: реальная финансовая помощь или долговая кабала?
Финансовые эксперты говорят, что ростовщичество у нас появилось и приобрело массовый масштаб на волне экономического кризиса. — Банки резко сократили объём кредитования населения, ужесточили кредитные программы и стали более внимательно относиться к заемщикам. В связи с этим для многих людей банковские кредиты стали недоступны. Это и спровоцировало появление организаций и фирм, которые начали ссужать население деньгами более оперативно и по упрощенным в сравнении с банками схемам, — поясняет руководитель проекта «Финансист» Анастасия Потекина.
Во сколько обойдутся «быстрые» деньги
Как показал телефонный опрос, большинство организаций, обещающих деньги «без залога и поручителей», предлагают так называемые «микрозаймы» — до 150-200 тыс. рублей, хотя некоторые обещают и до 1-3 млн рублей. Однако на деле оказалось, что под заём уже в 50-100 тыс. рублей с заёмщика потребуют залог — недвижимость или автомобиль.
Так, по легенде заёмщику требовалась сумма в 100 тыс. рублей под залог автомобиля ВАЗ-2114 2003 года выпуска сроком на полгода. Условия в большинстве фирм оказались следующими:
- автомобиль должен быть в собственности заёмщика;
- на фирму-заимодавца оформляется генеральная доверенность на автомобиль, ей же передается ПТС на время выплаты займа;
- деньги предоставляются наличными на основании договора займа под 10-15% в месяц;
- договор предусматривает обязательное ежемесячное погашение процентов при том, что сумму основного долга заёмщик гасит по своему усмотрению — частями или единовременно.
В случаях, когда деньги даются действительно без залога и поручителей, а также неработающим гражданам, речь, как правило, идет уже о совсем небольших суммах — от 1 тыс. до 30-50 тыс. рублей. Например, по объявлениям «Деньги до зарплаты» фирмы предлагают в среднем всего 5 тыс. рублей. Условия при этом следующие:
- заём предоставляется работающим гражданам или пенсионерам с красноярской пропиской;
- срок займа — 15 дней;
- заём предоставляется при наличии паспорта, второго документа, удостоверяющего личность, также желательна копия трудовой;
- срок рассмотрения заявления — 1 час;
- комиссия за выдачу займа — 2% в день, погашается через каждые пять дней в офисе фирмы наличными. В последний день займа заёмщик гасит комиссию и основной долг.
Помимо фирм, ссужающих граждан собственными деньгами, объявления о выдаче «быстрых» займов подают кредитные брокеры — организации, помогающие получить кредит в банке. Условия у них мало отличаются от банковских, поскольку, по сути, кредит заёмщик и получает в банке. Брокер берет на себя лишь заботу о поиске подходящего кредитного учреждения. Однако за эти услуги ему придется заплатить, минимум, 20% от суммы кредита. Условия примерно таковы:
- желательно официальное трудоустройство;
- возможны два варианта кредитования:
- экспресс-кредит — оформляется по паспорту и второму документу, срок рассмотрения заявки 1-5 дней, ставка — от 30% и выше;
- «классический» кредит — оформляется по традиционному пакету документов: паспорт, второй документ, копия трудовой, справка о зарплате по форме 2-НДФЛ, срок рассмотрения — 5-7 дней, ставка — от 20% и выше;
- расчет с брокером производится при подписании договора, когда банк-кредитор уже найден, либо сразу после получения заёмщиком кредита в банке;
- расчет с банком заёмщик производит в установленном порядке, согласно кредитному договору.
Что не запрещено — то разрешено
Большинство предприятий, выдающих займы, работают в форме ООО и ИП. При этом статуса кредитных, финансовых организаций у них нет. Возникает вопрос: насколько легальна их деятельность, и имеют ли они законное право ссужать население деньгами? Ответ прост: что не запрещено — то разрешено. Данные фирмы работают в рамках Гражданского кодекса, который не запрещает заниматься выдачей займов даже физическим лицам.
— Гражданский кодекс четко разделяет понятия «кредит» и «заём». Так, кредитовать могут только банки и организации, имеющие на то специальное разрешение, например, кредитные кооперативы. Заём может предоставляться любым лицом, в том числе, и физическим. Единственная оговорка: если предоставление займов осуществляется систематически и предполагает получение прибыли, то в этом случае необходима регистрация юридического лица или, во всяком случае, выплата подоходного налога, — поясняет председатель коллегии адвокатов «Шпагин и партнеры» Александр Шпагин
Резюмируя: для того чтобы заниматься выдачей займов, не требуется лицензия Центробанка, достаточно иметь свободные финансовые средства и зарегистрировать любую форму юридического лица.
Выходит, что многочисленные фирмы-заимодавцы формально не нарушают закон, но и какому-то контролю этот солидный сегмент финансового рынка не подлежит. — Если деятельность банков строго регулируется — есть закон о банковской деятельности, их контролирует Центробанк, — то организации, выдающие займы, не контролируются никем и ничем, этот рынок абсолютно стихийный. В Федеральной службе по финансовым рынкам только разводят руками: рычагов управления у них нет, а начать проверять организации они могут только по заявлениям и жалобам граждан, — констатирует Анастасия Потекина.
Взять легко, не замучает ли отдача
Соответственно, если нет закона, нет управляющего органа, непонятны механизмы работы предприятий. Например, как рассчитываются процентные ставки, определяется объем залога, а самое интересное — как взыскиваются просроченные долги? У тех же банков схема в данном случае регламентирована и прозрачна. А как выбивают долги фирмы, выдающие займы, остается только догадываться. Во всяком случае, эксперты говорят, что эта территория финансового рынка может быть подвержена криминальным методам взыскания просроченных долгов. Конечно, на дворе давно уже не лихие 90-е, но в народе упорно ходят страшилки о молодчиках с бейсбольными битами и сожженных за долги машинах.
Однако те же коллекторы говорят, что все не так страшно, и методы выбивания долгов у фирм-заимодавцев такие же, как и у банков. — К нам поступало несколько обращений от таких организаций по поводу невозврата совсем маленьких сумм — 3-5 тысяч рублей. Что же касается больших ссуд, например, миллиона, то они так просто не даются, под них требуется залог. Думаю, поэтому и обращений по взысканию таких крупных долгов от фирм, дающих займы, у нас не было, — говорит директор компании коллекторских и юридических услуг «Прайм Коллектор» Александр Линейцев.
Он также предположил, что какие-то совсем мелкие долги фирмы могут вовсе «прощать» своим заемщикам. — Не секрет, что эти компании дают деньги под достаточно высокий процент. Соответственно, небольшие финансовые потери от неплательщиков они покрывают за счет добросовестных заемщиков. Зачастую бывает дешевле «плюнуть» на какую-то задолженность, чем пытаться ее взыскать, — поясняет Линейцев.
Генеральный директор коллекторского агентства «Долговые системы Красноярска» Юрий Кондратенко говорит, что в своей практике почти не сталкивался с обращениями от фирм, выдающих займы. По его мнению, это оттого, что оперируют они не столь значительными суммами, а, кроме того, отбор заёмщиков у них бывает строже, чем в ином банке.
— В числе наших клиентов есть только одна подобная фирма, с которой мы работаем по договору. Но заявлений от неё по поводу «потеряшек» или злостных неплательщиков пока не поступало. Так же как и от других аналогичных фирм. Насколько я знаю, кому попало деньги в таких фирмах не дают — отсеивают тех же школьников, студентов, прочих ненадежных должников. Даже в банке, которому нужно срочно распределить активы, могут невнимательно проверить заёмщика. Здесь же считают каждую копейку, и всякой «шелупони» заём просто не светит. Поэтому и процент неплательщиков у них небольшой, — считает Кондратенко.
Ростовщичество надо узаконить
Сами банкиры достаточно лояльно относятся к компаниям, выдающим займы. — Не могу рассуждать о легитимности деятельности таких фирм, поскольку не вникал досконально в этот вопрос. Полагаю, что работают они все-таки в рамках закона. Что касается конкуренции, то на нашей работе их бизнес пока никак не отражается, — утверждает управляющий красноярским филиалом «БайкалБанка» Алексей Дурнев.
Специалисты финансового рынка говорят, что фирмы-ростовщики в принципе не конкуренты банкам и кредитным учреждениям, поскольку их услуги направлены на потребителей, которым уже отказали банки или которые по каким-то причинам не уверены, что банк даст им кредит.
Управляющий красноярским филиалом банка «Открытие» Виталий Провалинский считает, что ростовщики не то что не конкурируют с банками, а наоборот — закрывают ту нишу кредитования, где не работают банки. — Фирмы, дающие заём, работают в наиболее рискованном сегменте финансового рынка. Скажем, существуют так называемые венчурные проекты — те, чья доходность в настоящий момент под вопросом. Банк, как более консервативное и регламентированное учреждение, не согласится финансировать данные проекты. И что? Они так и не будут реализованы, несмотря на перспективы? Или другой момент: я вижу человека, которому нужны деньги, я ему верю, но есть правила, согласно которым я, как руководитель банка, не имею права дать ему кредит. Как быть? Здесь и нужны организации, готовые профинансировать эти проекты и этих людей. Поэтому я считаю, что микрокредитование необходимо, и то, что сейчас деятельность таких предприятий никак не регулируется — недостаток законодательства, — уверен Провалинский.
