На днях правозащитники выступили с инициативой сделать поблажку недобросовестным заемщикам, а именно — «подчистить» бюро кредитных историй. По словам некоторых экономистов, это было бы честно. По крайней мере, по отношению к тем, кто допускал просрочки платежей в период кризиса
С надеждой на прощение
Инициатива правозащитников вполне понятна и логична. В недавние тяжелые финансовые времена пострадали не только банки и вся экономика страны, но и многие простые граждане. В первую очередь, в плане «испорченной» кредитной истории из-за невозможности платить ежемесячные платежи. Кого-то уволили, кого-то сократили, у кого-то уменьшили заработную плату. Получилось, что банки и экономика постепенно пришли в себя за два следующих года, а граждане, попавшие в непростую ситуацию с кредитами, до сих пор испытывают трудности — не могут взять новую ссуду, их невозможно привлечь в роли созаемщиков или поручителей по ипотеке. «РБК daily» ссылается на любопытное исследование, которое провела на эту тему компания Mоrgan&Stout. Его анализ показывает, что за последние три года портрет среднестатистического заемщика не изменился.
Так, портрет банковского неплательщика выглядит следующим образом: мужчина в возрасте 37 лет, женат, образование — среднее, среднее специальное. Долг — 28,5 тыс. рублей. Среди женщин это возраст 40 лет, семейный статус — замужем, образование — среднее, среднее специальное. Долг — 23,6 тыс. рублей.
«Изменения параметров портрета должника по сравнению с прошлыми годами не коснулись половозрастных и социальных характеристик. Что касается качественных характеристик, то состав заемщиков, особенно в период
В большинстве банковские должники признают наличие долга и выражают готовность сотрудничать (70%), продолжают аналитики. Признание долга, но отказ от общения, уверенность в собственной безнаказанности выражают 20%. Отказываются от общения в принципе 3%. В качестве основной озвучиваемой причины при возникновении банковского долга выступает блок «сложных жизненных обстоятельств». Он включает в себя потерю работы (40%), существенное уменьшение доходов (23%), болезнь и травмы (19%) и переоценку своих возможностей (18%).
По правде говоря, инициатива провести кредитную «амнистию» пока довольно слаба. Никто не знает точных механизмов, по которым будут прощать недобросовестных заемщиков. Ведь в список «прощенных» могут попасть и те, кто делал бизнес на своих просроченных кредитах. По словам главного экономиста Альфа-Банка и советника при администрации президента Наталии Орловой, тема «амнистии» имеет право на существование, но пока о конкретике говорить рано.
— Действительно, я считаю, что в силу зависимости российской экономики от цен на нефть и мировых капиталов возникают значительные риски, от которых страдают частные лица, — ответила она на вопрос Newslab.ru — Кроме того, по моему мнению, трудовое законодательство в России ориентировано на компании, а не на сотрудников, что дополнительно усложняет положение частных заемщиков в период кризиса. Мне представляется, что в целом банки были бы заинтересованы в «амнистии», но пока они осторожно относятся к перспективам нового кредитного бума.
Логика Орловой проста — «банки это посредники, и если они снизят пороговое качество частных заемщиков, это приведет к росту их рисков, что, в конечном счете, обернется либо потерями вкладчиков, что не слишком вероятно, потому что работает система страхования депозитов, либо поддержкой из бюджета и соответственно потерями налогоплательщиков».
На специализированном портале mydolg.ru, основная аудитория которого — недобросовестные заемщики, которые по большей части стали ими не по своей воле, приводится такая информация по «амнистии»: кредитная «амнистия» — это не освобождение заёмщика от погашения кредита, а полное или частичное изменение кредитной истории — в Бюро кредитных историй — в лучшую сторону для заёмщика. «Под кредитную амнистию, если она будет, попадут только добросовестные заемщики, имевшие незначительные просрочки по кредиту (до 50 дней) и полностью погасившие кредит. Также будет приниматься во внимание частота данных просрочек. Возможно и то, что во внимание будут приниматься документы, предоставленные заёмщиком. Например: трудовая книжка с записью о сокращении, больничный лист и т.п.», говорится в сообщении на сайте.
Псевдоамнистия
Кредитная «амнистия», к слову, явление для России не новое. Правда, проводилась она многими банками совсем недавно в несколько иной форме, нежели та, о которой мы сказали выше. Тот же Сбербанк в разгар кризиса провел «амнистию» для своих клиентов. Должники, которые не могли справиться с обслуживанием займов, могли получить рассрочку по выплатам на несколько лет.
Пересматривать долги клиентов Сбербанк начал еще в начале 2009 года. По всей стране так называемую «передышку» получили почти 5 тыс заемщиков, которые не справлялись с выплатой кредитов.
Впрочем, та самая кредитная «амнистия» больше походила на реструктуризацию долга, только называлась по-другому. Это подтверждают и слова Натальи Карасевой, директора управления розничного кредитования Сбербанка: «Если увеличивается срок, конечно, увеличивается и стоимость кредита».
