Дело в банке

25 сентября руководитель комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Владислав Резник представил поправку к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». Согласно предложенному проекту банки не смогут увеличивать процентные ставки по выданным кредитам в одностороннем порядке, а также вносить изменения в условия кредитных договоров.

Законопроект призван устранить действующее противоречие между Гражданским кодексом и статьей 29 закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии с последней одностороннее изменение (увеличение или уменьшение) кредитной организацией процентной ставки по вкладам возможно, если подобные случаи предусмотрены в договоре с клиентом. Однако статья 838 ГК РФ запрещает банкам уменьшение подобного показателя, если иное не предусмотрено законом.

- Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения кредитными организациями существенных условий кредитных договоров, а также изменение величины процентных ставок, которое иногда доходит до ста и более процентов, — рассказал Резник Lenta.ru.

Действительно, в период кризиса многие банки, повысив ставки по кредитам, попытались минимизировать потери. К практике изменения ставок по уже выданным кредитам обращались «Русский стандарт», который увеличил ставки на 10% годовых, Абсолют-банк — до 3%, Связь-банк и др. При этом существенно пострадали владельцы кредитных карт — банки увеличили ставки по ряду кредиток до 42%. Отзыв кредитов, изменение ставок и другие случаи «злоупотребления» положением отдельных банков были официально перечислены в сообщении «Особенности национальной защиты прав потребителей в условиях финансового кризиса», выпущенном Роспотребнадзором в марте этого года.

Первые попытки запретить банкам в одностороннем порядке изменять размеры комиссии и сроки действия договоров с клиентами были еще в декабре прошлого года. Тогда инициативу законодателей не поддержали Агентство по страхованию и Банк России. Однако поправка к 29-й статье закона о банках, разработанная этой осенью депутатами Госдумы Андреем Макаровым, Ириной Яровой и Андреем Исаевым, имеет все шансы быть узаконенной. С точки зрения представителей власти, принятие этого законопроекта позволит улучшить положение вкладчиков на финансовом рынке. Предложение депутатов логично продолжило серию мер по защите интересов потребителей — например, предоставление отсрочки погашения долга для ипотечных заемщиков, лишившихся стабильного заработка.

Однако эксперты полагают, что принятие подобной инициативы может усугубить ситуацию на финансовом рынке. Новый закон расшатает платежную дисциплину заемщиков. Одновременно с этим банки, лишившись маневренности в формировании кредитной политики, будут учитывать возможные риски и устанавливать изначально высокие ставки по новым кредитам. Впрочем, отдельные аналитики предполагают, что ужесточать условия кредитования банки будут только в том случае, если это позволит платежеспособность их клиентов.

- Напротив, в условиях кризиса банки разрабатывают программы реструктуризации займов, чтобы позволить заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю, — уверяет заместитель директора департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Наталия Хахалина в публикации Chelfin.Ru.

Один из ключевых вопросов, который волнует банкиров в связи с рассмотрением нового законопроекта, — нестабильность стоимости ресурсов для кредитных организаций. Если предложение депутатов будет принято, то на ценовое повышение от кредитодателей банки просто не смогут адекватно среагировать.

- Это может привести к массовой дефолтности кредитных организаций и, как следствие, к параличу банковской системы в целом, — говорит в интервью Chelfin.Ru советник управляющего Челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко. — Последствия таких действий страшны в равной степени как для кредитных организаций, вкладчиков и кредиторов банков, так и для экономики страны в целом.

Владимир Донских, вице-президент Альфа-банка:

- Данная поправка, безусловно, положительна с точки зрения заемщиков, поскольку лишает возможности в одностороннем порядке изменять ставку в период кредитования. Кризис показал, что некоторые банки по кредитам, особенно долгосрочным (автокредит, ипотека), изменили ставки более чем в 1,5—2 раза! Но с точки зрения банка-кредитора — ситуация не так однозначна. В условиях кризиса банки имеют возможность привлекать только краткосрочные ресурсы. Сложно себе представить, что сегодня есть вкладчики, готовые разместить в банках деньги на срок 5—10 лет. Честно говоря, вклады на срок 1—2 года тоже редкость. При этом банки продолжают, хоть и в меньшем количестве, выдавать заемщикам средне- и долгосрочные кредиты. Проблема возникающего разрыва решается путем рефинансирования кредитов за счет нового привлечения ресурсов. Хорошо, когда новое привлечение для банка не сильно отличается по цене. Но мы знаем, что характерная черта любого кризиса — волатильность цен на любые ресурсы. И деньги как ресурс не являются исключением. Соответственно, в какой-то период выданный банком долгосрочный кредит за счет коротких ресурсов может стать для банка убыточным. При наличии права на одностороннее изменение цены кредита банк компенсирует рост стоимости ресурса за счет увеличения ставки. Если банк будет лишен этого права, то он вынужден фиксировать убытки. Как следствие, после принятия такой законодательной поправки банки будут вынуждены либо еще больше ограничить выдачу долгосрочных кредитов, либо вообще приостановить их выдачу, либо прибегнуть к хеджированию риска изменения процентных ставок в страховых компаниях, что приведет к существенному удорожанию кредита уже в момент предоставления.

Алексей Клешко, депутат Законодательного собрания:

- Я считаю, что от поправки такой выиграют вкладчики. И это правильно, чтобы банк в одностороннем порядке не мог менять условия займов. Подобный законопроект исключил бы возможные сегодня некорректные ситуации, когда в рекламе банк привлекает вкладчиков займами под один процент, заключает договор, а потом меняет его условия. Практика сегодня такова, что банк всегда находит возможность для защиты своих интересов. В этом случае задача государства — защитить вкладчиков.

Дмитрий Зотов, коммерческий директор представительства ЗАО «Финам» в Красноярске:

- Банки, которые предлагают кредитную продукцию, отталкиваются от ставки рефинансирования, а она с начала этого года опустилась с максимума до минимума — 10%. Именно по этой ставке Центробанк будет кредитовать коммерческие банки. Однако при этом большая часть банков просто не торопится ни снижать ставки по кредитам, ни прибегать к услугам Центробанка. Они берут денежные средства из резервов, то есть из вкладов. Очевидно, что к законодательным изменениям прибегают для того, чтобы стимулировать потребительский спрос по России, потому что наше внутреннее потребление сейчас находится на достаточно низком уровне.

Татьяна Перепичай, заместитель начальника управления корпоративного бизнеса ООО КБ «СТРОМКОМБАНК»:

- В условиях кризиса многие банки не скрывают, что могут прибегнуть и прибегают к изменению условий по ранее заключенным кредитным договорам не в пользу заемщика. Это вынужденная мера в период нестабильности и возможного роста стоимости ресурсов банка. Так как в противном случае банки будут вынуждены работать себе в убыток, а возможно, и вовсе могут лишиться лицензии, а значит, прекратить дальнейшую деятельность.

В соответствии с предложенными депутатами изменениями банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком — физическим лицом, увеличить размер процентов, указанных в договоре, или комиссионного вознаграждения по операциям. Год назад подобную поправку внесли в отношении депозитов.

Соответственно, для заемщиков данное изменение будет оцениваться однозначно как положительное, так как в период кризисных явлений данный законопроект будет некоторым образом стабилизировать положение заемщика и не давать повода для паники и опасений еще более жестких условий.

Что же касается положения банков, то данная ситуация может способствовать повышению и без того достаточно высоких процентных ставок на вновь выдаваемые кредиты, что может привести к еще большему снижению спроса на розничные кредитные продукты.

Чтобы оградить себя от данных явлений, финансовые институты во всем мире давно используют практику предоставления кредитов с плавающей ставкой, но в нашей стране кредиты с плавающими ставками не пользуются популярностью, и процентные ставки по ним достаточно высоки.