Отсроченные долги

Россиянам дали шанс на финансовое спасение

Законопроект, который позволит физическим лицам объявлять себя банкротами, на днях поступил на рассмотрение в правительство РФ. Если предложение Минэкономики пройдет все этапы и получит твердое «за», россияне, которые попали в тяжелое финансовое положение, получат шансы на спасение. Правда, эксперты предостерегают — в этом случае у мошенников появится широкое поле для незаконных действий. Но разработчики заявляют, что подстраховались — за преднамеренное банкротство предполагается лишение свободы на срок до шести лет. И чего будет больше — пользы или негативных последствий, — спрогнозировать очень сложно.

Три года работы над одним законопроектом — срок не малый, если не сказать большой. Но если долго мучиться, что-нибудь да получится. А вышло следующее. Наконец четко определены параметры «сложного финансового положения физического лица» — это неспособность погасить долги общей суммой 50 тыс. руб. в течение полугода. Какой процент россиян уже сейчас претендует на право называться банкротом, неизвестно, но в Минэкономики полагают — таких должников очень много.

Хочешь стать банкротом — заплати

Главная идея законопроекта — создать процедуру реструктуризации долгов, которая по замыслу должна быть намного мягче и гибче обычного исполнительного производства. Признать себя банкротом и разработать план реструктуризации можно, даже если кредитор выступает против. При прохождении всех этапов банкротства должник получает отсрочку до пяти лет, причем в течение этого времени кредитор не может потребовать взыскать долги через недвижимость, если это единственная квартира должника, пусть она и заложена по договору об ипотеке. Еще одно облегчение для должников прописано в схеме погашения процентов на период реструктуризации. Начисляться они будут не по рыночной ставке, а по половине ставки рефинансирования — сейчас это чуть менее 5 %.

Признать себя банкротом, в сущности, просто, но некоторые моменты заставляют задуматься. Вначале в арбитражный суд должник (либо его кредитор) подает заявление о признании банкротом. И тут возникает первая сложность — нужно заплатить 20 тысяч руб. арбитражному управляющему (за два месяца работы), который будет вести дело. А где взять деньги, если у человека ни копейки, кредиты он год не выплачивает? Придется искать, иначе банкротом не станешь. Еще одно условие — наличие постоянного дохода на дату предоставления плана реструктуризации.

Если арбитражный суд все-таки признает вас банкротом, в указанный период вы выплачиваете кредиторам льготные проценты. После окончания периода реструктуризации полномасштабные выплаты начинаются вновь. Любопытно, что один из моментов законопроекта практически у всех вызывает улыбку — банкротом можно признавать себя бесчисленное количество раз, но не чаще чем раз в пять лет.

В ожидании мошенников

Первым противником льготной реструктуризации долгов выступил Высший арбитражный суд — в ведомстве заявили, что опасаются огромного количества дел о банкротстве. А вот совет при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства заявил жестче: введение банкротства для физических лиц «опасно как для кредиторов граждан-должников, так и для общества в целом. Введение таких процедур непредсказуемо по своим экономическим и социальным последствиям».

По данным ЦБ на 1 октября 2009 года, размер просроченной задолженности граждан перед банками составляет 231 млрд руб. Для первого исполнительного вице-президента Российского союза промышленников и предпринимателей Александра Мурычева эта цифра — основание полагать, что пятилетний срок рассрочки платежей для банков, скорее всего, будет неприемлем: «Банки в условиях кризиса этого не выдержат, особенно если банкротиться начнут сразу многие заемщики».

Но больше всего противники законопроекта опасаются мошенников, которые начнут пользоваться новыми правилами игры. Вариантов, как заработать на новом законе, много — почти все они связаны с фиктивным банкротством. Министерство экономики полагает, что этого удастся избежать , ведь за такое предусмотрена уголовная ответственность. Только как определить границу между банкротом и злостным неплательщиком, никто пока не знает.

«При наличии льгот и всевозможных защитных механизмов случаи злоупотреблений неизбежны, поэтому ответственность должна быть, но она должна быть эффективной», — говорит профессор факультета права Высшей школы экономики Вадим Виноградов. Он предполагает, что суды наверняка проявят осторожность, практика будет создаваться медленно и на начальном этапе уголовных дел будет крайне мало.

Есть вероятность, что и сам законопроект заработает нескоро. Министерство предложило, чтобы закон о банкротстве физических лиц после принятия вступил в силу не сразу, а лишь через год. Это, полагают специалисты, позволит подготовиться к новым реалиям арбитражным судам.

Комментарии

Александр Глисков, адвокат:

— Уголовная ответственность и сейчас существует для лиц, которые злостно уклоняются от погашения кредиторской задолженности, просто это другая статья Уголовного кодекса. Первые такие дела уже рассматриваются в суде. Что касается фиктивного банкротства — доказать этот факт очень сложно. Нужно обосновать, что фактически денежные средства были получены, но не были использовать на какие-то заявленные цели. На практике это доказывается так: например, летал человек за границу, а кредит не платил. Запрашивают сведения на таможне, находят туристическую фирму, берут объяснения. Или, например, брал человек кредит и где-то «засветился» кредитной картой — в ресторане, супермаркете. В банке запрашивают все движения по счету. Элементарный способ — мобильный телефон. Говорил, деньги на счет вносил — значит, средства были. Технически фиктивное банкротство доказать можно, но это очень много работы. Что касается законопроекта, нужно работать с теми нормами, которые есть, а не выдумывать сложную юридическую конструкцию и заново вырабатывать практику.

Михаил Васильев, председатель комитета по экономической политике Законодательного собрания края:

— В России найдется немало аферистов, которые решат на этом заработать. Сама по себе система банкротства и распространение ее на физических лиц — абсолютно правильная и экономически оправдана. Но опять же, в российской действительности нормальная практика, рожденная западным протестантским экономическим бизнес-мышлением, трансформируется в совершенно уродливые формы. Я вполне допускаю следующую ситуацию — какие бы ни были условия прописаны в законе, найдется большое количество желающих понабрать денег или ресурсов и быстро объявить себя банкротом. Такая перспектива, конечно же, пугает.

Наталья Осколкова, старший преподаватель кафедры финансов и кредита Института экономики, управления и природопользования СФУ:

— Такое законодательство по отношению к физическим лицам — это общепризнанная зарубежная практика. А мошенничество — оно и без закона процветает. Внедрение закона, конечно, не исключит нарушений, зато будет законодательная база для работы с обычными клиентами банка, которые не являются мошенниками, но попали в какую-то трудную жизненную ситуацию. Подобное законодательство обязательно нужно. У нас вообще банковское законодательство еще не до конца сформировано, и это будет еще одним дополнительным шагом. Банки ведь тоже должны получать какие-то юридические гарантии, и наличие этого закона их должно «греть». Когда фактически заработает закон о банкротстве физических лиц, сказать сложно. Нужно смотреть первые случаи, возможно, возникнут трудности при практическом применении. Например, закон о бюро кредитных историй давно принят, но в полную силу практически не работает. Потому что есть разночтения русским менталитетом и условия этого закона несовершенны. А вот закон о страховании вкладов заработал тут же, потому что ясно прописаны все механизмы.

Юрий Макин, аналитик инвестиционной компании «Башня»:

— Появление закона о банкротстве физических лиц станет новым этапом в работе всех кредитных организаций. С одной стороны, закон поможет тем же банкам в плане получения юридической гарантии в случае неплатежей. Если клиент вдруг обанкротится, то банки как бы страхуются через суд. С другой — зная, что клиент может в любой момент официально обанкротиться — фиктивно или фактически, банки станут жестче проверять потенциального клиента до выдачи ему кредита. Хотя здесь опять же мнения специалистов расходятся. Кто-то говорит, что факт фиктивного банкротства может сыграть кредитным организациям на руку. Все зависит от конкретных механизмов, которые будут прописаны в окончательном варианте закона. Ясно одно — выдавать те же кредиты начнут по-другому. Так что тем, кто в ближайшее время хочет взять денег взаймы, я бы советовал поторопиться. С принятием закона процедура может усложниться. Хотя опять же повторюсь: все может быть с точностью до наоборот — обязательно найдутся банки, которые попытаются использовать фиктивное банкротство в свою пользу.