Как работает страхование от рака?
Программы защиты от онкологических заболеваний есть у многих страховых компаний. Все они предполагают, что на момент покупки полиса вы здоровы и страхуетесь на случай заболевания в будущем.
Если болезнь диагностируют в период действия полиса, страховая компания выплатит деньги или организует медицинскую помощь. Страховка стоимостью 5 000–20 000 рублей в год обеспечит лечение на сотни тысяч и миллионы рублей.
Человеку, у которого уже выявлена онкология — сейчас или в недавнем прошлом, такую страховку не продадут. Но и после заключения договора защита начинает действовать не сразу, а обычно через три-четыре месяца. Так страховщики отсеивают случаи, когда полис покупает человек, у которого уже есть или предполагается онкологический диагноз.
По сравнению с полисом обязательного медицинского страхования (ОМС) онкостраховка позволяет выиграть время — быстрее получить направления на обследования и лечение. А еще помогает покрыть неизбежные траты, с которыми сталкивается онкобольной.
Пример: у Сергея обнаружилась опухоль в кишечнике. По ОМС можно обратиться к врачу только в клинике по месту прикрепления, а там прием расписан на недели вперед. И лишь этот врач может дать направление в федеральный онкоцентр, где есть необходимое оборудование и специалисты нужного профиля. И там тоже очередь. Чтобы не терять время, Олег прошел обследования в частной клинике. Онкополис позволил бы избежать этих трат.
Застраховаться от рака можно по двум видам программ: добровольного медицинского страхования (ДМС) от критических заболеваний и страхования от несчастных случаев и болезней.
По полису ДМС заболевшему организуют лечение, а страховка от несчастных случаев и болезней предполагает выплату денег, которыми человек или его наследник распоряжаются самостоятельно.
При желании можно оформить и ДМС от критических заболеваний, и полис от несчастных случаев и болезней — как в одной компании, так и в разных. Иногда страховщики сами комбинируют их в одном полисе.
В чем особенности таких полисов ДМС?
Обычные программы добровольного медстрахования не включают онкологические и другие серьезные болезни. Иначе цена таких страховок была бы чрезмерно высокой. Если у владельца полиса ДМС диагностируют злокачественную опухоль, ее лечение не покрывается страховкой. Например, человек обратился с жалобами на боли в животе. По страховке ему проведут все необходимые обследования и анализы. Но если обнаружится рак, дальше придется лечиться по полису ОМС или за свой счет.
Для болезней, при которых человеку нужна дорогостоящая медицинская помощь, страховщики предлагают специализированные программы ДМС — от критических заболеваний. Их можно купить в дополнение к основному полису или отдельно. Иногда специализированные программы подразумевают только лечение рака, но часто в них входят операции на сердце и сосудах, головном и спинном мозге, трансплантация органов.
Как любой другой полис ДМС, страховка на случай тяжелых болезней предполагает, что вас будут именно лечить, а не просто выплатят некую сумму. В страховое покрытие обычно входят:
Перепроверка и подтверждение диагноза. От точности диагностики зависит эффективность лечения. Ваши медицинские документы — анализы, снимки, гистологические заключения — посмотрят профильные специалисты клиник, участвующих в программе страхования. При необходимости медики проведут новое обследование и соберут консилиум.
Чаще всего страховка начинает действовать, когда диагноз уже подтвержден — нужно только его уточнить. Но некоторые онкополисы включают диагностику и в тех случаях, когда врачи только подозревают тяжелое заболевание.
Организация медпомощи. Как только врачи определятся с планом лечения, страховая компания выберет подходящую клинику и назначит куратора, который организует для вас приемы специалистов и процедуры.
Оплата расходов на лечение. Страховая компания оплатит консультации, операции, медикаменты, госпитализацию и сестринский уход, в том числе на дому. Но только в пределах выбранного вами покрытия. Если оно составляет, к примеру, 3 млн рублей и счета от клиник уже достигли этой суммы, обязательства страховщика прекращаются.
Проезд к месту лечения и обратно, а также проживание на период операции и терапии. Эта опция особенно полезна, если вы живете в маленьком городе, где нет клиник с нужными врачами и современным оборудованием. Многие полисы предусматривают возможность лечения по всей России, некоторые — и за границей. Наиболее доступные сейчас страны — Израиль, Южная Корея, Турция.
Как правило, организацию и оплату дорожных расходов и услуг клиник берет на себя страховая компания. Она же может оформить визу, обеспечить переводчика в зарубежной поездке и перевести медицинские заключения для иностранных специалистов. Все эти траты учитываются в общей сумме покрытия. Когда оно небольшое, страховщик сначала постарается организовать лечение в России.
Но если нужные препараты или технологии окажутся недоступны, предложит варианты в других странах. Для тех, кто хочет сразу лечиться за рубежом, есть более дорогие программы международного страхования.
Услуги телемедицины. Даже не покидая своего города, вам удастся дистанционно консультироваться с врачами из ведущих клиник страны или мира. Например, они могут изучить анализы, уточнить диагноз и скорректировать тактику лечения.
Довольно часто страховщики включают телемедицину в онкополис по умолчанию, но могут предложить ее и в качестве отдельной программы.
Психологическая поддержка. Иногда страховка покрывает консультации психолога для больного и его родных.
Чаще всего страховщики предлагают годовые полисы с возможностью пролонгации, хотя бывают и трех-, и пятилетние программы. Когда страховка продлевается без перерыва, она начинает действовать сразу, без периода ожидания. Но полис не продлят, если у человека уже обнаружилось онкологическое заболевание.
На что обратить внимание при выборе онкостраховки?
Смотрите на размер покрытия и на то, что в него входит. Нередко вводятся лимиты по разным рискам и услугам. Например, вы выбрали полис на случай онкологического заболевания и трансплантации с общим покрытием 60 млн рублей. Но лимит по риску рака составляет только 5 млн рублей, а остальные 55 млн — на трансплантацию. Или в полисе с общим покрытием в 5 млн рублей страховщик устанавливает, сколько он максимально выделит на лекарства, стационарное обслуживание, диагностику и так далее.
До заключения договора уточняйте, будет ли действовать защита, если лечение не уложится в период действия полиса. Иногда страховщики обязуются довести до конца уже утвержденный план медицинской помощи. Или предлагают только отдельные услуги — например, лечение в стационаре в течение определенного времени. Но в большинстве случаев ограничиваются оплатой лечения только в срок действия договора.
Изучите перечень страховых случаев и список исключений. Программы страхования от критических заболеваний обычно не покрывают предраковые состояния (к примеру, дисплазию шейки матки) и довольно часто — начальные стадии рака, которые не требуют немедленного вмешательства или легко лечатся. В списке исключений могут быть и конкретные диагнозы — например, некоторые разновидности опухоли кожи.
При оформлении полиса нужно будет заполнить анкету о здоровье — своем и ближайших родственников. Например, онкология у родителей, братьев или сестер может стать поводом для отказа в полисе или повышении его цены.
Отвечать лучше честно. Если впоследствии из ваших медицинских документов выяснится, что вы что-то скрыли, страховщик вправе отказать в выплате и даже признать договор недействительным.
На стоимость полиса также влияет возраст застрахованного. Одна и та же программа с одинаковым покрытием может обойтись в 4000–5000 рублей в год для человека до 45 лет и в 13 000 — для людей постарше. Возрастные деления у страховщиков отличаются, так что лучше сравнить разные предложения, особенно если вам за 40.
У каждой компании — свой набор услуг для заболевших. К примеру, некоторые программы могут включать не только лечение рака, но и пластическую операцию по восстановлению груди после ее удаления, последующую реабилитацию или паллиативную помощь. Ищите то, что важно именно вам.
Какие недостатки у ДМС от критических заболеваний?
Такие полисы доступны далеко не всем, и дело даже не в цене. Обычно страховщики устанавливают следующие ограничения для клиентов:
Возраст. Лишь немногие страховые компании предлагают полисы людям после 60 лет. Часто оформить страховку в этом возрасте удается только тем, кто продлевает прежний договор страхования, а не приходит за онкополисом впервые. И чем старше возраст — тем дороже страховка.
Серьезные заболевания, вредные привычки и опасные условия труда. Из-за них страховщики либо не продают полисы, либо повышают их стоимость. Например, с высокой долей вероятности страховку не продадут пациенту с ВИЧ, так как это заболевание повышает риск появления рака.
Отсрочка действия страховки. Лечить по полису вас будут только в том случае, если заболевание обнаружится после определенного периода ожидания. Обычно это 90–120 дней с момента заключения договора, а для некоторых случаев — например, трансплантации — даже больше.
Не гарантировано лечение до полной ремиссии. Вас будут лечить только в рамках суммы покрытия и в установленный договором срок.
Ограниченный круг болезней. Многие страховки от критических заболеваний, помимо лечения онкологии, предусматривают кардио- и нейрохирургию. Но чаще всего в них не входит помощь при инсульте и инфаркте миокарда. А это лидеры среди причин смертности.
Если вас не устраивают эти ограничения, возможно, вместо ДМС вам больше подойдет страховка от несчастных случаев и болезней.
Как действуют полисы страхования от несчастных случаев и болезней?
Они позволяют получить деньги, которые вы сами можете потратить на лечение, реабилитацию или другие нужды. Рисками по таким полисам считаются тяжелое заболевание, несчастный случай и смерть (тогда выплату получают члены семьи).
Как проще пережить неприятностиСписок болезней, которые покрывает такая страховка, обычно гораздо шире, чем в специализированных полисах ДМС. Здесь могут быть десятки вариантов: инфаркт, инсульт, тяжелые травмы, потеря зрения или слуха. Но страховщик не будет организовывать медицинскую помощь, вы должны будете заняться этим самостоятельно.
Пример: Елена одна растит сына и очень боится серьезных заболеваний. Поэтому она решила застраховать жизнь и здоровье. Олеся оформила годовой полис за 3000 руб., по которому сможет получить компенсацию до 250 000 руб. при инфаркте, инсульте или онкологическом заболевании. Этого хватит, чтобы какое-то время не работать и лечиться по ОМС или быстро получить платную помощь.
Защита от критических болезней иногда входит в программы накопительного и инвестиционного страхования жизни. По таким полисам вы делаете взносы и получаете доход в конце срока договора. Вдобавок при травме или серьезном заболевании можете рассчитывать на крупную выплату, а в случае смерти возмещение достанется вашим наследникам. О разных видах страхования жизни можно прочитать в этой статье.
О чем еще нужно знать, покупая страховку?
Прежде чем заключать договор, проверьте, есть ли у страховщика лицензия Банка России.
В течение 14 дней после покупки полиса вы вправе передумать и забрать свои деньги — целиком или с небольшими потерями.
Исчерпывающая инструкция для экономныхНа полисы страхования жизни сроком от пяти лет и ДМС любой длительности можно оформить социальный налоговый вычет и вернуть до 13 % их стоимости.
Когда у вас возникают проблемы со страховой компанией, сначала отправьте претензию на ее официальный электронный или почтовый адрес.
Если через 15 рабочих дней ответа не будет или он вас не устроит, можете пожаловаться на страховщика. Когда компания занижает или задерживает выплату, нужно обращаться к финансовому омбудсмену, а если отказывается выполнять условия договора — в приемную Банка России. Приложите к жалобе ответ страховщика и другие документы, которые помогут разобраться в ситуации.
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ
