Центробанк поставил такую цель, чтобы защитить население. На каждом десятом заемщике сегодня буквально висит кредитов по пять. Причем, некоторые из них брали последующие кредиты, чтобы погасить предыдущие. Естественно, банковский ком растет и это не может привести ни к чему хорошему. Еще более странно, что банкам выгодно кредитовать даже таких клиентов.
На самом деле попытки и заявления Центробанка снизить так называемую кредитную активность на уровне не выше доходов населения, предпринимались не один раз. Впрочем, воз и ныне там. В Центробанке говорят, что около 25% всех ссуд выдается под очень высокие проценты — не менее 45% годовых. Собственно, не такой уж редкостью являются ставки размером до 70%.
Нынешние меры из разряда чрезвычайных. Уже в следующем году коэффициенты риска по необеспеченным ссудам будут повышены максимум в три раза. Все это относится только к кредитам с высокими ставками.
Грубо говоря, если кредитная организация занимает клиентам под 60% или больше, то коэффициент для нее будет равняться 600%. Ставка от 45 до 60% — коэффициент 300%. То есть банку придется решать — выдавать дорогие кредиты и повышать свой капитал, или снижать ставки. Аналитики считают, что большинство выберет второй вариант, так как первый является чересчур обременительным для многих.
Отметим, кредиты с высоким процентом обыкновенно выдаются клиентам, на которых почти никто не смотрит, не проверяет их способность отдать заем. Высокий процент — это своеобразная страховка для банка. Правда, от чего она страхует? Если у клиента нет денег, то более высокий процент является еще более веским поводом не отдавать долги.
В Центробанке считают, что снижение ставок приведет к тому, что платежеспособность клиентов будут проверять лучше. Соответственно и требования к заемщику будут жестче. Впрочем, аналитики не советуют пугаться этого. Юрист Дмитрий Провоторов говорит, что банки не будут ужесточать требования до каких то немыслимых пределов: «Сегодня кредиты можно разделить на две категории — те которые получить легко, и которые получить чуть сложнее. Последние — дешевле. Однако ничего запредельного в этих требованиях нет. Если вы не маргинал, то в любом случае сможете получить заем. Проблема только в том, что вы уже не сможете получить так много кредитов как раньше. Для некоторых россиян, которые подсели на кредитную иглу, это может быть проблемой. Но в целом курс Центробанка выбрал верный. От быстрых кредитов нужно избавляться».
Впрочем, стоит помнить, что кредиты выдают не только банки. Всевозможные конторы, которые дают взаймы под залог авто, квартиры или просто паспорта, не подпадают под «заградительные тарифы» регулятора.
В Центробанке надеются, что со временем доля необеспеченных кредитов в общем портфеле банков дойдет с нынешних 40% в год до 15%. Впрочем, не все так просто. На самом деле и у банков есть контрмеры. Несколько крупных игроков уже заявили, что «пока посмотрят, что будет на рынке», а уж потом будут думать, снижать или не снижать ставки. Так или иначе, но мириться с потерями на очень перспективном рынке розничного кредитования банки не намерены и просто так не сдадутся. Вариантов увильнуть на самом деле не так уж и мало. Можно перевести бизнес из сектора необеспеченного кредитования в сектор залогового. К тому же эксперты не исключают, что может произойти рост в сегменте дешевых кредитов. Сегодня дорогим считается все, что равняется 25% годовых. Дешевые продукты банков могут скакнуть под этот самый потолок и выйти на уровень 24%.
Что лучше для банков, а что лучше для потребителя? Пока большая часть потребителей живет и радуется тому, что можно легко и быстро получить деньги. Однако они мало задумываются о том, что придет время отдавать долги. Эксперты сходятся во мнении — россияне прочно сидят на кредитной игле. И с этим нужно что-то делать.
Марк Захаров, интернет-газета Newslab.ru
Житель Абакана перевел мошенникам более 150 тыс. рублей для «разблокировки» банковской карты
Влюбленные из Кежемского района похитили у банка более 1 млн рублей
В Хакасии сотрудницу банка поймали на оформлении кредитов по чужим паспортам
