Скажем, семье с доходом в 100 тыс рублей на двоих крайне опасно ввязываться в ипотеку с ежемесячным взносом в 50 тыс: даже в случае временной потери работы одного из членов семьи бюджет затрещит по швам. Семье с доходом в 50 тыс рублей на двоих не стоит ездить в отпуск за несколько тыс долларов: стресс от «зализывания финансовых ран» по возвращении сведет на нет всё удовольствие от отдыха.
Семье с доходом в 30 тыс рублей на двоих скорее всего стоит отказаться от постоянного использования личного автомобиля и покупать продукты питания строго в магазинах эконом-класса, и строго по списку. В последнем случае стоит также задуматься о способах повышения дохода (новая работа, альтернативные источники доходов).
Если придерживаться этого принципа, можно жить легко и беззаботно: денег будет хватать, расходы никогда не будут превышать доходы, у семьи никогда не будет головной боли из-за процентов по кредитам.
Однако практика показывает, что большинству семей, к сожалению, не удается жить по средствам. Всем известно, почему так происходит: все мы много раз слышали и о «культуре потребления», и о «новых 3D телевизорах», и о легкодоступных кредитах «по одному документу».
Именно по этой причине такой популярностью пользуются бесчисленные материалы о том, как правильно распределять свои расходы, насколько важно «записывать все свои траты», как экономить на покупке продуктов и многое другое. Проблема в том, что такие материалы не помогут никакому бюджету, прежде чем семья не определит для себя, что именно для нее значит «жить по средствам», и от чего нужно отказаться в пользу улучшения финансового положения.
Разумеется, никто ничего не имеет против кредитов. Кредит — это вполне рабочий финансовый инструмент, которым нужно просто уметь пользоваться. Покупать в кредит можно только действительно необходимые вещи, на которые по тем или иным причинам сложно накопить (например, квартиру). От потребительских кредитов с большими процентными ставками (на разнообразные домашние кинотеатры или холодильники) разумнее отказаться.
Для семейного бюджета важно определить свои жизненные цели и задачи на будущее (как краткосрочные, так и долгосрочные). Определить свои возможности по ежемесячному сбережению и инвестированию денег для достижения целей — то есть, составить персональный финансовый план.
Персональный финансовый план — это своеобразный бизнес-план семьи, инструмент, увязывающий существующие потребности (финансовые цели) человека и его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов российского и зарубежного рынков. Что же входит в этот план?
Как правило, он включает в себя семь основных разделов:
- Доходы и расходы
- Активы и пассивы
- Страховая защита
- Пенсионное обеспечение
- Финансовые цели
- Расчет плана
- Рекомендуемые инструменты
В разделе «Доходы и расходы» постатейно рассматриваются состав и структура доходов и расходов семьи.
В части плана «Активы и пассивы» анализируются неликвидные (недвижимость, накопительные программы страхования жизни и т.д.) и ликвидные активы семьи (наличность, депозиты, фонды облигаций и т. д.), а также соотношение заемных и собственных средств (пассивы).
Раздел «Страховая защита» предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т. д.
Особняком рассматривается пенсионное обеспечение. Несмотря на то, что пенсия — это одна из финансовых целей, она относится к наиболее комплексным и сложным целям, поэтому часто рассматривается отдельно. В этом разделе описываются как способы повышения государственной пенсии, так и варианты формирования негосударственной пенсии.
Один из ключевых пунктов персонального финплана — «Финансовые цели». Здесь описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через два года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса, оплата образования и т. д. Расчет плана содержит перечень действий семьи по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также график накоплений, на весь расчетный период.
Кроме того, обычно финансовый план содержит подбор рекомендуемых финансовых продуктов (депозитов, кредитов, страховых программ, инвестиционных продуктов и т. д.). После составления личного финансового плана семья приступает к его реализации, в том числе и к приобретению тех финансовых продуктов, которые были рекомендованы в рамках плана.
Несколько раз в год ПФП корректируется совместно с финансовым советником, анализируются промежуточные результаты, даются новые конкретные рекомендации. Найти наиболее приемлемые каналы для размещения текущих активов и дальнейшего инвестирования помогут в БКС Премьер.
Адрес: г. Красноярск, пр. Мира, 124
Тел.: (391) 2 680 680 | www.bcspremier.ru
Наименование «БКС Премьер» используется АО «БКС Банк» в качестве товарного знака для идентификации оказываемых услуг. Генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 15.12.2014 г., Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 154-13349-100000. Выдана ФСФР 14.10.2010 г.
На правах рекламы
Тема закрыта для добавления комментариев.
