«Спрос рождает предложение» — с переходом к рыночной экономике этот постулат регулярно подтверждается появлением в нашей повседневной жизни всё новых способов расстаться со своими честно заработанными. То есть, получается, что никто и не заставляет, а деньги разлетаются в разные стороны исключительно по доброй воле их недавнего хозяина. Понятно, что не хватает. И, конечно, в ответ на желание получить деньги сразу и сейчас найдутся готовые вам их дать. Но не бесплатно...
Займы, кредиты, ссуды — все это, по сути, продажа денег. За деньги. Цена выражается в процентах, а для сопоставимости, в процентах годовых. Что примечательно: цену товаров мы всегда себе представляем более-менее адекватно, и вполне уверенно присваиваем ярлыки «дорого-дешево». А вот с ценой денег разброс мнений поистине впечатляет.
Если в качестве отправной точки взять ставку Сбербанка по годовому вкладу — 4,1%, то их же потребительский кредит под 16,5% — это всего-то в 4 раза дороже. Вам кажется, что это дорого?
Тогда как вам предложение от банка «Тиньков — кредитные системы» воспользоваться кредитной картой, с комиссией за снятие наличных в 2,9% и 0,1% в день? Это дорого или дешево? Ответ неочевиден, банк не публикует эффективную ставку для своего продукта. Но, скажем, на примере частного случая, когда вы пользуетесь средствами этого банка в течение полугода, то эффективная цена этих денег (при условии отсутствия просрочки и санкций в виде повышенных процентов) составит 42% годовых. Дорого?
Тогда как назвать ставку в 700% годовых, по «дружеским займам»?
Вот только не надо думать, что у данного проекта нет клиентов. Почти в каждом супермаркете и торговом центре появляются стоечки, за которыми милые барышни готовы оформить вам 1 рубль в обмен на 7. Зато за 15 минут при наличии двух документов. Точные мотивы клиентов мне неизвестны, но, будьте уверены, берут и, что удивительно, возвращают. Расчет займодавцев прост — в рублях плата за такой «дружеский» займ не убийственная, срок небольшой, и большинство клиентов предпочтет вернуть и заплатить проценты, чем вносить в свою мирную жизнь элементы триллера. На просторах интернета можно найти даже проект быстрых займов под обеспечение... вашей учетной записи в социальной сети (vkontakte.ru.)
В теории, займы (не кредиты!) в размере менее 1 млн.рублей относятся к категории микрозаймов, и регулярно выдавать их имеют право только микрофинансовые организации. А получить такой статус можно только при включении организации в государственный реестр микрофинансовых организаций.
И, что характерно, в зарегистрированных микрофинансовых организациях средняя ставка по займам за 1 квартал 2011 год составляет 28% годовых.
Но, на практике, таких организаций всего 464 в России, а в Красноярском крае и вовсе 1 — Муниципальное автономное учреждение города Красноярска «Центр содействия малому и среднему предпринимательству». Судя по названию, данное учреждение вряд ли собирается выдавать займы населению в супермаркетах. А значит, адекватной альтернативы потребительским кредитам на рынке пока нет.
Может 16% годовых — это не так уж дорого?
Алексей Минаков, заместитель генерального директора ЗАО «УК «СМ.арт»
