Рост объемов потребительского кредитования, особенно его рискованных форм — беззалогового экспресс-кредитования и выдачи карт — привел к перекредитованности населения. Число заемщиков, чьи долги перед банками превышают уровень их доходов, ежегодно увеличивается в разы. Так, по данным Центрального банка России, жители Красноярского края просрочили выплаты кредитных платежей на сумму почти 10 млрд рублей. И при этом красноярцы еще не самые большие должники по меркам всей России.
Красноярцы лидируют в СФО по объему кредитов
По данным главного управления Центробанка России по Красноярскому краю, на 1 августа текущего года общая сумма банковских кредитов жителей края составляла 242 млрд руб. Это более чем в два раза превышает уровень 2008 года. В то же время это самый высокий показатель кредитования по Сибирскому федеральному округу. Для примера: жители Новосибирской области набрали банковских кредитов на 203 млрд руб.
В Центробанке отмечают, что уровень кредитования красноярцев один из самых высоких в России. На одного жителя края сегодня приходится 84 тыс. руб. кредитных денег, в то время как в среднем по стране этот показатель составляет 61 тыс. руб. Впрочем, красноярцы и не самые падкие из россиян на банковские деньги. Так, на одного жителя Тюмени приходится 132 тыс. кредитных рублей, в Магадане эта сумма составляет 98 тыс. руб., в Москве — 91 тыс. руб.
Ситуация с просроченными платежами в крае также не самая худшая. — На 1 августа 2013 года красноярцы просрочили кредитные платежи на сумму 9,9 миллиардов рублей. Это десятое место в России. Вместе с тем уровень просроченных платежей в крае растет — с 3,6% в начале года до 4,1% на 1 августа. В то же время в среднем по России уровень просрочки составляет 4,4%. Так что Красноярский край в этом отношении смотрится получше остальных регионов. Ниже показатели просроченных кредитов только у жителей Тюмени и Петербурга, — отметил начальник отдела регулирования и развития кредитных организаций главного управления Центробанка России по Красноярскому краю Роман Никольский.
Центробанк грозится
Однако более всего Центробанк беспокоит не растущий объем просроченных платежей, а перекос в розничном потребительском кредитовании в сторону рискованных форм — беззалоговых необеспеченных видов кредитов. В их числе экспресс-кредитование и выдача кредитных карт. По словам Никольского, именно необеспеченное кредитование показало в прошлом году наиболее высокие темпы роста: если в целом российский рынок потребительского кредитования увеличился на 40%, то рост беззалогового кредитования на пике доходил до 60%.
Именно по необеспеченным видам кредитования отмечается наиболее высокий уровень просроченных платежей. Как отметила заместитель председателя Восточно-Сибирского банка Сбербанка России Наталья Лихторович, легкая доступность кредитов порождает недисциплинированность заемщиков. — Например, процент просроченных платежей по ипотеке и автокредитам очень мал — эти кредиты люди берут обдуманно, взвешенно, четко рассчитывая размер займа и уровень своих доходов. Ситуация с необеспеченным потребительским кредитованием другая: как правило, человек под влиянием сиюминутной прихоти тратит заемные деньги, не задумываясь, сможет ли он потом гасить долг, — поясняет Лихторович.
По словам Романа Никольского, Центробанк уже принял ряд регулятивных мер по ограничению активности банков в беззалоговом кредитовании. Так, с 1 марта были введены повышенные требования по размеру финансовых резервов, которые должны формировать кредитные организации. В настоящее время разрабатываются дополнительные ограничительные меры.
«Пропащие» клиенты
Еще одна из причин роста просроченных платежей — перекредитованность населения. По словам банкиров, число заемщиков, объемы кредитов которых превышают размеры их доходов, ежегодно увеличивается в 5-6 раз. Для работы с такими клиентами банки в последнее время все больше прибегают к реструктуризации долгов и «кредитным каникулам» — рассрочке, установлению новых сроков и графиков погашения кредита с уменьшенной суммой ежемесячного платежа.
Если верить банкирам, то агрессивная политика в отношении должников, выбивание из них денег силовыми методами сегодня банкам невыгодна. — Это не дает эффекта. Если объем кредитов человека превышает размер его доходов, какой смысл натравливать на него судебных приставов? Доходы от этого у него не увеличатся. Поэтому фактически единственным инструментом остается реструктуризация долга. Должна заметить, что объем таких задолженностей ежегодно растет, например, за восемь месяцев текущего года мы реструктуризировали долгов на сумму около 300 миллионов рублей. Однако для банка это, по сути, единственный шанс вернуть свои средства, — говорит Лихторович.
Заемщиков, которые отказываются платить долги, банки «продают» коллекторам. Однако на это они идут только в крайних случаях — когда клиент отказывается реструктуризировать и выплачивать долг. — По большому счету, банкам невыгодно передавать должников коллекторским агентствам — они покупают долги по очень низким процентам. Но если человек отказывается платить, не идет на контакт и не хочет хотя бы реструктуризировать долг, работать и судиться с ним банку нерентабельно. Проще «продать» долг коллекторам и вернуть хотя бы часть средств. К счастью, процент таких долгов небольшой — в Сбербанке всего 3-4% от общей суммы просроченных задолженностей, — говорит Лихторович.
Центробанк хочет остановить рост потребительского кредитования
В Красноярском крае влюбленные похитили у банка более 1 млн рублей
В Хакасии сотрудницу банка поймали на оформлении кредитов по чужим паспортам
