Еще год-полтора назад красноярские суды были буквально завалены исками от граждан на возврат банковских комиссий. В последние месяцы поток этих жалоб заметно снизился. Юристы поясняют: банки, наконец, поняли, что суд почти всегда на стороне потребителя, и стали отказываться от комиссий. Впрочем, правильнее будет сказать, что они просто поменяли тактику: теперь комиссии взимаются в виде «программ добровольного страхования» или маскируются под «юридические услуги».
Банки вроде бы сдались
Бум на возврат банковских комиссий пришелся в Красноярске на 2011-12 годы. — Общее количество рассматриваемых дел у нас доходило до 9 тысяч в год. Примерно 70% из них составляли дела о возврате комиссий и прочие претензии к банкам. Мы, как никакой другой районный суд Красноярска, ощутили на себе этот вал жалоб, поскольку именно в нашем районе зарегистрированы практически все банки, работающие в городе, — говорит помощник председателя Центрального районного суда Иван Наружный.
По словам юристов, закон о защите прав потребителей в части возврата банковских комиссий в Красноярске работает безукоризненно. Практически в 100% случаев клиенту удается отсудить у банка все дополнительные платежи — за открытие и ведение ссудного счета, переводы денег, оформление кредита и пр. Это и побуждает клиентуру банков смело идти в суды и требовать возврата денег. Масла в огонь подлило постановление пленума Верховного Суда РФ от 28 июля 2012 года. Согласно ему, помимо возврата комиссий, банк теперь обязан выплатить клиенту еще и штраф — ни много, ни мало, половину от взыскиваемой суммы (ранее штраф взимался в пользу местного бюджета). Кроме того, с банка можно «содрать» проценты за пользование денежными средствами клиента, неустойку за каждый день просрочки удовлетворения банком требования о возврате комиссии (1% в день) и возмещение морального ущерба. Наконец, все расходы на представительство в суде клиент также может «повесить» на банк.
Поначалу банки бились до конца, пытаясь обжаловать решения районных судов в суде второй инстанции — краевом. Однако быстро сообразили, что это не приводит ни к чему, кроме дополнительных затрат. — Что касается дел о возврате банковских комиссий, то, как правило, краевой суд оставляет в силе решение районных судов. Они же, в свою очередь, практически всегда на стороне потребителя, — поясняет пресс-секретарь Красноярского краевого суда Наталья Мишанина.
В итоге, сейчас банки редко оспаривают решения судов, особенно, если речь идет о сравнительно небольших суммах — до 50 тыс. руб. Все чаще они добровольно возвращают клиентам суммы комиссий, не доводя дело до штрафов и прочих компенсационных выплат. Кроме того, многие стали вовсе отказываться от практики взимания комиссий. Например, комиссию за открытие счета сейчас уже не встретишь почти ни в одном банке.
Обходные маневры
Однако не стоит думать, что банкиры так легко смирятся с потерей комиссионной «кормушки» — по оценкам экспертов, комиссии приносят им до 30-40% в общей структуре доходов.
В последнее время банки внедряют новые «инструменты» взимания с потребителей дополнительных платежей. Один из самых распространенных — добровольное страхование кредитов. Его предлагают сейчас все красноярские банки, однако далеко не во всех оно действительно «добровольное». — По закону банк может лишь предложить клиенту застраховать кредит — на случай, если человек по каким-то причинам вдруг не сможет его выплачивать. Согласиться или нет — выбор клиента. Однако в некоторых банках такое страхование — обязательное условие выдачи кредита. Разумеется, негласное. Заемщику просто дают понять, что его заявка будет одобрена лишь в том случае, если он согласится на страхование кредита, — поясняет генеральный директор юридической компании «Долиденок и партнеры» Евгений Долиденок.
При этом суммы страховок могут доходить до неприличных размеров — 30-50% от суммы кредита. — Типичны случаи, когда кредит в 200 тысяч рублей страхуется на 60 тысяч. Соответственно, сумма, облагаемая ежемесячным процентом, вырастает почти на треть по отношению к той, что фактически выдается заемщику на руки, — поясняют в одном из юридических агентств Красноярска.
Кроме того, дополнительные платежи могут маскироваться под различные «юридические услуги». Причем для пущей конспирации банки зачастую оказывают их от лица сторонних организаций. — Мы вели дело, в котором с клиента взяли 45 тысяч рублей за изготовление проекта документов по ипотечному договору. Проект составлял не сам банк, а некий ИП, настойчиво рекомендованный клиенту банком, — рассказывают в том же юрагентстве.
Юристы предупреждают, что именно в области ипотечного кредитования сейчас особенно распространены разного рода «юридические услуги», по факту — скрытые комиссии.
Комиссию можно продать
Как показывает местная судебная практика, те же страховки по кредитам также достаточно легко отсуживаются у банков. Если взыскание по банковским комиссиям составляет фактически 100%, то по возврату страховок — 90%. Иногда бывает, договор составлен таким образом, что вернуть средства все же не получается, признают юристы.
Однако в любом случае, если потребитель считает, что банк взял с него незаконные платежи, необходимо обращаться в суд. Главное, чтобы клиент, со своей стороны, выполнил обязательства перед банком и мог это документально подтвердить. Только в этом случае он может рассчитывать на возврат средств по закону о защите прав потребителей.
Услуги по возврату комиссий и прочих незаконных банковских платежей оказывают многие юридические компании и антиколлекторские агентства. Сами юристы говорят, что сегодня это одна из самых распространенных услуг, поэтому и стоимость ее сравнительно невысока. Фиксированная плата — за составление искового заявления и разовое представительство в суде — составляет в среднем по городу 5-7 тыс. руб. Но этот вариант юристы предлагают только в том случае, если шансы на выигрыш стопроцентные. Если же есть какие-то сомнения в исходе дела или потребуется неоднократное присутствие в суде, юристы, как правило, работают из процента от взыскиваемой суммы. Его размер оговаривается персонально и зависит от суммы и сложности дела.
— Еще один вариант — выкуп банковских комиссий. Например, мы можем предложить клиенту 70% от взыскиваемой суммы наличными деньгами, а далее сами работаем с банком и взыскиваем с него средства в свою пользу, — говорит директор юридического агентства «Ваше право» Евгений Нигматуллин.
Время от подачи заявления в суд до возврата средств банком составляет обычно 3-6 месяцев. Получив в суде исполнительный лист на возврат комиссий, клиент может обратиться с ним непосредственно в банк, однако юристы советуют идти сразу к судебным приставам. — Банки могут затягивать удовлетворение иска, а в итоге еще и не полностью отдать долг. И в этом случае сделать что-либо уже будет невозможно — исполнительный лист повторно не выдается. Так что обращаться надо к сразу приставам — они вернут именно ту сумму, которая определена судом, — поясняет Долиденок.
