Банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий, пишет газета "Коммерсант". 15 января Банк России опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. Сейчас, по данным ЦБ, разница между эффективной и декларируемой ставками по кредитам достигает 100% годовых. По оценкам банкиров, от новых требований прежде всего пострадают банки, работающие на рынке экспресс-кредитования.
С 1 июля 2007 года банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий.
Эффективная ставка формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Разброс по кредитным картам чуть ниже: почти 60% при заявленных 28% годовых. Наименьший разброс наблюдается в длинных кредитах на большие суммы с обеспечением. По подсчетам ЦБ, эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных 13%.
Эта ситуация уже более года вызывает беспокойство чиновников, поскольку существенно повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают сейчас порядка 30%. Однако прежде меры ЦБ носили лишь рекомендательный характер.
Новые требования Банка России кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса банков. По данным Банка России, объем рынка потребительского кредитования по итогам первого полугодия 2006 года составлял 1,2 трлн руб. ($40 млрд). При этом более $30 млрд приходится на беззалоговые виды кредитования, прежде всего экспресс-кредиты. Лидерами в этом сегменте рынка являются банк "Русский стандарт", "Хоум кредит энд Финанс банк". При этом сами банкиры уверены, что после вступления в силу нововведения отток клиентов и временная стагнация бизнеса фактически неизбежна. Однако, по мнению участников рынка, рано или поздно ситуация выровняется: рынок не насыщен и потребность в деньгах не исчезнет.
Банк России, правда, предусмотрел для банкиров возможность обойти требования, отмечает газета. Согласно опубликованным документам, банк вправе действовать по старым правилам, если перейдет на начисление резервов в индивидуальном порядке по каждому кредиту. Однако, по словам банкиров, эта возможность выглядит скорее издевательски: это не только крайне сложно реализуемо физически, но и чревато проблемами при банковских и налоговых проверках.
