Добровольное медицинское страхование приобретает все большее значение в развитии частной медицины. Игроки рынка говорят, что около половины всех пациентов приходят в клиники по программам ДМС. Однако проникновение данного вида страхования в жизнь красноярцев все еще не достаточно велико. О проблемах и перспективах рынка добровольного медицинского страхования «ВК» беседует с президентом ассоциации страховщиков Красноярского края, генеральным директором страховой компании «Возрождение-Кредит» Валерием Ревкуцом.
Добровольное медицинское страхование еще достаточно экзотический продукт на красноярском страховом и медицинском рынках. А что это вообще такое?
Лучше всего это пояснять через соотношение добровольного и обязательного медицинского страхования. Система ОМС обеспечивается обязательными отчислениями от фонда оплаты труда и гарантированным ограниченным объемом медицинской помощи по территориальным программам в государственных и муниципальных медицинских учреждениях.
Добровольное же медицинское страхование позволяет человеку получить дополнительный объем медицинской помощи с учетом её качества и сервиса за счет собственных средств или средств работодателя.
И насколько данный продукт, имею ввиду ДМС, востребован?
Однозначно меньше, чем обязательное страхование. Тут правда есть нюанс. Добровольное медицинское страхование делится на два типа: индивидуальное и корпоративное. Так вот, корпоративное развито значительно больше, чем индивидуальное.
А почему так? Простой человек не заинтересован в дополнительной страховке?
Заинтересован, но в нашем человека еще не сформирована, в полной мере, страховая культура. Здоровый человек себя, как правило, не страхует. Об этом он задумывается, когда здоровье начинает ухудшаться. Но система страхования построена на принципе вероятности обращения за той или иной услугой — и чем она ниже, тем дешевле обходится страхование. Если же вероятность обращения будет близка к 100%, то это будет достаточно дорого, и человеку проще будет идти в частную клинику, а не платить предварительно страховой компании. По сути, страхование работает там, где страховка обходится человеку дешевле, чем сама услуга. К тому же, у нас в законодательстве не предусмотрено уменьшение налогового бремени при индивидуальном страховании — т. е. суммы, потраченные человеком на медицинскую страховку, не списываются у него с доходов и получается, что для человека это лишняя трата денег. Все это и приводит к тому, что покупать лично полис ДМС «отважится» не каждый.
В корпоративном секторе работают другие принципы?
Конечно. Смотрите, ваш работодатель вправе выделить до 6% от фонда оплаты труда на нужды ДМС. Причем, эти 6% списываются как расходы, т. е. на эту сумму уменьшается налогооблагаемая прибыль. Понятно, что руководство компаний в таких ситуациях чаще прибегает к добровольному медстрахованию, что является частью социального пакета.
Размер выделяемых на ДМС денег ограничивается этими 6%?
Нет, на нужды ДМС работодатель может потратить столько денег, сколько посчитает нужным, однако списать как расходы сможет только эти 6%, остальное — из прибыли.
Насколько мне известно, барьер в 6% был установлен достаточно недавно, буквально с 1 января этого года, причем по отношению к ранее существовавшему он увеличился вдвое. Как вам кажется, такой шаг позволит привлечь большее число работодателей на рынок добровольного медицинского страхования?
Тут есть две стороны. Во-первых, это позволит увеличить денежный объем рынка ДМС. Во-вторых же, хотим мы того или нет, но сегодня все дорожает. Плюс к этому экономический кризис, который так же вносит свои коррективы в рынок. Так что это шаг — двукратное увеличение порога ДМС — позволит скорее сохранить уже существующие объемы, нежели привлечь новых клиентов. Хотя некоторое увеличение может произойти.
От чего это зависит?
От политики частных клиник. Если они захотят наращивать объемы и с них получать деньги, то станут держать тарифы на прежнем уровне, что несомненно привлечет новых клиентов, если же частные медики будут ориентированы на зарабатывание с каждого приема, то ставки медучреждений повысятся, что станет сдерживающим фактором в развитии ДМС.
Вообще, если брать докризисный период, рынок ДМС развивался динамично?
Конечно, особенно это стало заметно в последние 5 лет. Помимо развития самого рынка частной медицины это связано еще и с тем, что санаторно-курортные учреждения в этот период стали так же отходить от привычной практики приема людей просто на отдых. Они стали получать лицензии на оказание медицинской помощи, а прохождение санаторно-курортного, реабилитационно — восстановительного лечения оказалось очень востребовано в корпоративном секторе. Может помните, раньше были тридцати процентные путевки, получаемые через профсоюз. В постсоветской России такая практика была заброшена, но, как известно, свято место пусто не бывает, и им на смену пришло добровольное медицинское страхование.
Есть оценка частных медиков, согласно которой этот рынок в прошлом году вырос на 20—25%. А как изменился за это время рынок ДМС?
Примерно так же. Рынок частной медицины вообще растет пропорционально рынку добровольного медицинского страхования. И это понятно, ведь если человек работает в компании, которая предоставляет ему соцпакет с ДМС, то он сначала воспользуется этим пакетом, а уж потом будет платить напрямую.
Добровольным медицинским страхованием может заниматься любая страховая компания?
В общем да, единственное ограничение — нужна лицензия на этот вид деятельности. И сегодня в Красноярске, я уверен, добровольным медицинским страхованием занимается превалирующее большинство компаний.
То есть конкуренция высока?
Еще бы. Сегодня в Красноярске около 100 страховых компаний и, как я уже говорил, подавляющее большинство занимается ДМС. Причем не редки случаи использования не совсем конкурентных механизмов.
Что имеете в виду?
Ну смотрите, большинство компаний на этом рынке федеральные. Местных осталось раз-два и обчелся. А чем ближе компания к Москве, тем проще решаются многие вопросы. Вообще многие страховые проекты распределяются не здесь, а в Москве. Те же банки имеют предписание головного руководства, с какими страховыми компаниями работать. Какая уж тут конкуренция — прямой административный ресурс.
С рынком ДМС так же?
Конечно. Сегодня, например, все крупные корпорации имеют в своем составе собственные или приписанные страховые компании. Естественно в них в первую очередь и страхуется здоровье работников.
Я правильно понимаю, что основным потребителем добровольного медицинского страхования являются представители крупного бизнеса?
Да, их большинство. Понимаете, в среднем бизнесе, как правило, другие задачи. К тому же бизнесмены средней руки не всегда понимают экономическую целесообразность использования инструментов ДМС, предпочитая адресное оказание помощи. А ведь при такой ситуации человек обязан будет уплатить подоходный налог с этой суммы средств, которая ему выделена в виде материальной помощи.
Средний бизнес совсем не участвует в этом рынке или все-таки потихоньку оборачивается к этим инструментам?
Оборачивается. Тут ведь как, пока бизнес не развит, не поставлен на рельсы, думать о каких-либо расширенных соцпакетах просто не приходится. Когда же бизнес устаканивается, начинает динамично развиваться и приносить прибыль, можно подумать и об этом. И сейчас присутствие среднего бизнеса в числепользователей ДМС постоянно увеличивается.
В связи с кризисом ждете уменьшения объемов рынка?
Ждем. Хотели бы тогоили нет, но производство, а вслед за ним и доходы компаний падают, а это помимо всего прочего означает и уменьшения финансирования по таким необязательным программам как ДМС.
Это не приведет к схлопыванию рынка?
Не думаю, хотя определенное уменьшение все же будет, как и на всем страховом рынке. Сегодня мы уже констатируем уменьшение по вмененному и ипотечному страхованию. Однако, что касается страхования имущества, то оно сохраняет свои объемы. Так и рынок ДМС, я полагаю, останется, но изменит лицо — индивидуальное страхование совсем исчезнет, сохранится только страхование за счет работодателя, да и то в меньших объемах.
Вернемся к сопоставлению систем ДМС и ОМС. Насколько велика разница между ними?
Ну, во-первых, система ДМС развита однозначно меньше, чем ОМС. Обязательное медицинское страхование оно на то и обязательное, что все работодатели пополняют этот фонд. Из этого фонда через страховые компании, происходит дальнейшее финансирование государственных и муниципальных лечебных учреждений. Во-вторых, добровольное медицинское страхование призвано работать исключительно с частной медициной, объемы рынка которой много меньше, чем государственной и муниципальной. Так что разница велика.
Сегодня, насколько я понимаю, системы добровольного и обязательного медицинского страхования сильно дифференцированы: то, что и как можно получить в частных клиниках ,т. е. по ДМС, не всегда удается получить в государственных лечебных учреждениях. Как вам кажется, не пора ли пересмотреть подобные отношения?
Я полагаю давно пора. Сегодня необходимо распространить ОМС на всю систему здравоохранения — как государственную и муниципальную, так и частную. Между ними ведь нет особой разницы: лицензии одинаковые и выдаются одним органом и на одних и тех же условиях, кадры и там и там с одинаковым образованием. Во-первых, это дало бы возможность человеку получать помощь там, где ему удобней и тогда, когда ему нужно. Во-вторых, вопрос цены. Любое большое предприятие имеет высокие накладные расходы, а значит и стоимость произведенного им товара будет выше. Тоже самое и с медицинскими услугами: в частной клинике себестоимость услуги ниже, чем в государственной, потому и на выходе она окажется дешевле. Это ведь, по сути, вопрос экономии бюджетных средств, которые потом можно направить на нужды развития отрасли. К тому же это высвободило бы временные ресурсы, и государственные медицинские учреждения могли бы вплотную заняться повышением качества предоставляемых услуг, повышением квалификации своих специалистов.
Так что мешает сделать это?
Лишь одно — сегодняшняя позиция частной медицины. Далеко не всегда цена на услугу в частной клинике формируется на основе реальных затрат. Ведь предприниматель имеет полное право сказать «хочу, чтоб услуга стоила столько» и все. А ведь эта цена может оказаться много выше реальной калькуляционной стоимости услуги, из которой, кстати, исходят тарифы ОМС. Если при таком раскладе оплачивать услуги через систему обязательного страхования, то она просто не справится с задачами.
А вообще тарифы ДМС и ОМС сильно отличаются?
По-разному, но отличаются точно, причем тарифы обязательного страхования, как правило, ниже. Однако, это легко объяснимо. Возьмем, к примеру, стоматологию. Частные клиники работают с более качественными, а, следовательно, более дорогими препаратами и материалами, у них более дорогое оборудование, а значит выше ставки амортизации. Чаще всего в частной медицине и квалификация врачей выше, что тоже накладывает ценовой отпечаток. Естественно при такой ситуации и тарифы будут выше, но это оправдано.
А что, по-вашему, предпочтительнее ДМС или ОМС с позиции качества предоставляемой услуги?
Понимаете, когда я иду к руководителю предприятия с идеей заключить договор добровольного медицинского страхования, я должен его убедить. Показать на что способны мои врачи, в каких условиях люди будут получать помощь и т.д. И когда договор подписан, это означает, что руководителя мое предложение устроило. В системе же обязательного страхования такого нет: человек платит деньги в некий фонд, не зная даже, в каком месте он будет получать помощь. С этих позиций ДМС предпочтительнее. ОМС же выигрывает по количественным характеристикам. Но вообще это один рынок — рынок медицинских услуг — и обе системы страхования должны играть на нем по одинаковым правилам.
Досье «ВК»
Валерий Александрович Ревкуц родился 5 июля 1947 года в Минусинске. После окончания школы поступил в Черногорский горный техникум, который окончил в 1966 году. Через некоторое время, понимая необходимость высшего образования, поступил в Новосибирский электротехнический институт на факультет автоматизированных систем управления, который окончил в 1975 году. Свою трудовую деятельность начал электромонтером треста «Сибэлектромонтаж».
Впоследствии работал на химическом комбинате «Енисей» старшим мастером, а с 1975 г. – руководителем группы АСУ химкомбината. Одновременно с основной трудовой деятельностью активно занимался общественной работой. Сначала был заместителем секретаря и секретарем парткома химического комбината «Енисей» (1975–1982), позже секретарем райкома КПСС, председателем исполкома райсовета, секретарем горкома КПСС. Зенит партийной карьеры достигнут в 1982 г. с получением должности секретаря крайкома КПСС, которую он и занимал вплоть до 1991 года. В 1992 году становится генеральным директором одной из первых региональных страховых компаний «Возрождение-Кредит», которую и возглавляет по сей день. Помимо этого, является депутатом городского Совета Красноярска.
Евгений Волошинский, "Вечерний Красноярск"
