Интернет-газете Newslab.ru он рассказал, от кого зависят российские банки и почему многие из них прекращают деятельность, когда ждать привлекательной ставки по ипотеке и чем красноярские клиенты банка отличаются от москвичей.
В последнее время периодически появляются новости о закрытии российских банков, отзывах лицензий... С чем это связано? И насколько банки зависимы от государства? И как ситуация в экономике влияет сейчас на банки?
Для банков главный контролирующий орган — это Центробанк. Но также они зависят от ситуации в экономике и от решений своих акционеров. Тот стресс, который банковская система испытала в конце прошлого года, в целом продолжается и сейчас. Обвал курса рубля вызвал рост инфляции и рост процентных ставок. Банки выдали кредиты по фиксированным ставкам, а депозиты были вынуждены привлекать под более высокий процент. И здесь произошел дисбаланс. Те, кто плохо управлял этим процентным риском, получили убытки. Второй фактор, который оказал существенное влияние на ситуацию, — это рост просроченной задолженности, в основном среди клиентов-физлиц. Банки несут финансовые потери, и как видите, им сейчас достаточно непросто по многим причинам.
А как же антикризисная помощь банкам от государства?
Разумеется, она дала положительный эффект. Без нее ситуация оказалась бы более сложной.
Вернемся к закрытию банков. Как они могут себя от этого обезопасить? И как потенциальному клиенту не попасть в такой рискованный банк?
Нужно обращать внимание на уровень ставок и помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Крайне высокие ставки по депозитам — верный индикатор большой потребности банка в ликвидности. Я бы также рекомендовал смотреть на рейтинги банков.
Как может обезопасить себя банк? Нужно вести грамотную кредитную политику, не использовать агрессивную бизнес-модель. Хотя, безусловно, руководство каждого банка самостоятельно выбирает свою политику.
Можно ли представить ситуацию, когда банки не будут зависеть ни от кого?
Нет, банковская сфера — одна из самых регулируемых индустрий в мире. И, на мой взгляд, это правильно. Ведь иначе мы вернемся в эпоху МММ...
Крупных банков в стране единицы, а мелких и никому не известных — многие десятки. Чем они все занимаются?
Все подобные банки можно разбить на три группы. Первая — небольшие региональные игроки, классические банки. Они занимаются как привлечением средств вкладчиков, так и кредитованием жителей своего региона. Это добросовестные участники рынка.
Вторая группа — это каптивные банки, имеющие отношение к определенной бизнес-структуре. Если говорить проще, это расчетные центры крупных холдингов. Они проводят финансовые потоки внутри группы компаний, осуществляют операционные функции.
Третья группа — банки, которые обслуживают теневую экономику. Они могут иметь красивую вывеску, выдавать кредиты и брать депозиты. Но это не основная их деятельность. Сейчас их с каждым днем становится все меньше.
Если говорить о ваших розничных предложениях, в первую очередь кредитных, — какие сейчас перспективные?
Сейчас для нас перспективные направления — это пассивные продукты (депозиты, пакеты услуг), кредитные карты, потребительские кредиты и ипотека. Нам по-прежнему интересно необеспеченное кредитование. Но по моим наблюдениям, многие участники рынка сокращают данное направление. Причины — рост уровня просроченной задолженности, который никогда не достигал таких высот, как сейчас, даже в 2009 году.
Сегодня каждый пятый заемщик в России имеет просрочку.
Рыночная ипотека идет достаточно тяжело, поскольку ставки все еще высокие. Но запуск госпрограммы субсидирования ипотечной ставки позволяет поддерживать направление жилищного кредитования. На мой взгляд, к тому времени, когда государственная программа завершится, рыночные ставки снизятся. Полагаю, это произойдет примерно через полгода.
Когда случится чудо и ставки по ипотеки станут 3 или 5%? Почему наши значительно выше европейских?
Ставки по ипотеке в 3% в России не будет еще около 20 лет. Один из наиболее важных факторов, определяющих стоимость кредитных средств — это ключевая ставка Центрального банка. Сейчас она составляет 12,5%. Как банкиры при такой ставке могут выдать кредиты под 3%?
Россия — это развивающаяся экономика, а когда есть экономический рост, учетные ставки всегда высоки. То есть пока наша экономика будет развивающейся, ставки сохранятся такими, какими мы видели их в течение последних лет.
Кроме того, на ситуацию влияет отсутствие в России рынка «длинных» денег. Также нельзя не упомянуть самую главную составляющую кредитных ставок — инфляцию. В Европе она очень низкая, а у нас до таких размеров инфляция не опустится еще очень долго, поскольку экономика в России устроена по-другому.
Получается, Россия будет развиваться следующие 20 лет?
У России есть большой потенциал. И если такие темпы как сейчас сохранятся, то да, мы будем развивающейся экономикой еще в течение не менее 20 лет.
Завершим интервью любопытным вопросом. Есть ли особенности у клиентов-сибиряков? Чем они отличаются от москвичей и жителей Центральной России кроме того, что иногда в отделения в валенках приходят?
Особых различий между нашими клиентами в столице и в крупных городах Сибири, таких как Красноярск, нет. Я могу отметить, что в Москве больше пассивов, потому что там больше денег и более высокие заработные платы, соответственно у людей больше возможностей для сбережения личных средств.
В среднем, сибиряки и, в частности, красноярцы пользуются кредитными продуктами больше, чем москвичи. Может быть, они немного реже ездят за границу, и у сибиряков более популярны восточные направления, страны Азии — это отражается на тратах по картам. Что касается просрочки по кредитам, то Красноярск не самый закредитованный регион, но отнести его к мало закредитованным также нельзя.
