Оцените риски
Постарайтесь выяснить, почему человек обратился именно к вам. Возможно, он просто не знает, как брать кредиты и займы без переплат. В некоторых ситуациях достаточно будет поделиться с ним не деньгами, а информацией о кредитках с беспроцентным периодом, рассрочке или оплате товаров частями.
Другое дело, когда ваш знакомый признается, что у него уже полно кредитов и займов, из-за чего банки и микрофинансовые организации (МФО) отказываются снова выдавать ему деньги. В таком случае нужно четко понимать: вероятность получить назад то, что вы ему одолжите, довольно мала.
На всякий случай проверьте, нет ли человека в списке банкротов, не пытаются ли с него взыскать долги судебные приставы и не заложил ли он свое имущество.
Отказывать друзьям и родственникам непросто, но тщательно взвесьте риски. Иногда лучше прослыть скупым, зато сохранить деньги, нервы и время. Но если вы всё же решите дать в долг, заем нужно правильно оформить.
Зафиксируйте всё на бумаге
Когда финансовые отношения с вашим другом, знакомым и даже родственником подкреплены только честным словом, вы рискуете больше не увидеть ни своих денег, ни человека, который взял у вас взаймы. В ваших интересах зафиксировать сделку на бумаге — составить расписку или договор займа. Тогда ваш заемщик будет вынужден отнестись к ситуации более ответственно.
Расписка и договор займа — в чем отличия?
По закону нужно заключить договор займа в письменной форме, когда вы даете в долг больше 10 000 рублей. Если этого не сделать, то доказать свою правоту в суде будет гораздо сложнее. Когда сумма меньше, можно обойтись простой распиской.
Расписку пишет только должник — в ней он подтверждает, что получил от вас деньги и обязуется их вернуть по первому требованию или в определенную дату.
Договор займа вы составляете и подписываете вместе. Нужно четко обозначить в нем все условия возврата долга. В дополнение к договору вы можете взять с заемщика и расписку, которая подтвердит сам факт передачи денег. А когда одалживаете крупную сумму, имеет смысл также заверить договор у нотариуса.
Как составить долговую расписку
Чтобы вам проще было доказать свою правоту в суде, расписка должна содержать:
- Ф.И.О., паспортные данные, место и дату рождения, адрес регистрации кредитора и заемщика;
- сумму долга (цифрами и прописью);
- место (город, населенный пункт) и дату передачи денег;
- срок возврата долга — если его не указать, то по закону он составит 30 дней с момента, когда вы потребуете вернуть деньги;
- подпись заемщика с расшифровкой.
Из документа должно быть ясно, что человек получает от вас некую сумму взаймы и обещает ее вернуть. Лучше прописать, как именно были переданы деньги — наличными или безналом. Если вы делаете перевод, в расписке должны быть указаны номер карты или счета. Вы можете даже привлечь свидетелей, которые также поставят свои подписи на документе. Чем точнее информация о займе, тем проще вам будет доказать свои права в суде в случае проблем.
Долговую расписку заемщик пишет от руки. Распечатанный текст, а тем более расписку в электронном виде, суд тоже рассмотрит, но выше риск, что должник ее оспорит. Проследите, чтобы почерк был разборчивым. Сверьте данные паспорта, сравните подписи в нем и на расписке. Действителен ли сам паспорт, можно проверить на сайте ФМС России.
Как составить договор займа?
В договоре нужно указать сведения о кредиторе и должнике — их Ф.И.О., паспортные данные, место рождения и адреса регистрации. Обязательны подписи обеих сторон с расшифровкой, а также место и дата заключения сделки.
Можете прописать подробные условия, на которых вы даете деньги. Например, включить пункты о том, когда и как вам будут возвращать долг — одним платежом или по частям. Или указать цели, на которые человеку выдается сумма, к примеру на лечение. Если он потратит средства на что-то другое, вы вправе потребовать вернуть долг досрочно.
В договор (как и в расписку) можно включить условие о процентах по займу. Например, установить процент на уровне инфляции или ставок, которые банки предлагают по вкладам. Это будет вполне справедливо, ведь если бы вместо того, чтобы одалживать кому-то деньги, вы положили их на депозит, то получали бы доход.
Вы праве прописать в договоре санкции за просрочку — к примеру, штраф в размере 0,1 % от оставшейся суммы долга за каждый день опоздания. Или наоборот — внести пункт, что снизите или отмените проценты по займу, если вам вернут деньги досрочно.
Договор займа можно оформить как самостоятельно, так и с участием нотариуса. Цена за нотариальное удостоверение сделки начинается от 2000 рублей и зависит от размера ссуды.
Зачем заверять договор у нотариуса?
Нотариус проследит, чтобы документ был составлен без ошибок и в нем была указана вся необходимая информация. Он также подскажет, какие условия стоит включить в соглашение.
Он разъяснит сторонам все условия соглашения, подтвердит, что сделку они совершают добровольно. Если вы захотите, он снимет весь процесс на видео. Поэтому практически нет шансов, что заемщик оспорит такой договор.
Когда вы планируете одолжить крупную сумму под залог, например, недвижимости, в дополнение к договору займа нужно составить договор залога. Чтобы снизить возможные риски, нотариус может заверить оба документа и даже самостоятельно зарегистрировать залог в Росреестре.
Услуги нотариуса стоят недешево, но когда вы даете в долг крупную сумму, эти расходы будут вполне оправданы. Ведь когда сделку заверил нотариус, разбираться с должником в суде не придется. Если вам не вернут деньги, вы сможете сразу же обратиться к судебным приставам.
Перевод вместо наличных
Так у вас будет дополнительное подтверждение, что вы передали деньги заемщику. Справка об этой операции из банка или чек из банковского приложения станут вескими доказательствами, если дело дойдет до суда.
Когда перечисляете деньги на карту, в комментарии к переводу напишите, к примеру, «выдача займа».
Если переводите деньги по реквизитам счета, в поле «назначение платежа» есть место для более подробного описания. В нем стоит уточнить, что перечисляете деньги по договору займа или расписке, и указать дату подписания документа.
Храните расписку и договор, пока не получите деньги
Иначе доказать, что вы давали деньги взаймы, будет практически невозможно.
Что делать, если долг не возвращают?
Порядок действий зависит от того, каким способом вы оформили вашу договоренность с заемщиком.
Заключили договор займа и заверили его у нотариуса
Сначала отправьте заказное письмо с уведомлением по адресу регистрации заемщика. В письме потребуйте вернуть вам долг и предупредите, что намерены взыскать деньги по исполнительной надписи. Так называется распоряжение о принудительном взыскании долга, которое выдает нотариус.
Если через 14 дней вы так и не получите деньги, обратитесь к любому нотариусу (необязательно к тому, который заверял ваш договор), чтобы он проставил вам исполнительную надпись. Понадобятся паспорт, договор займа, копия письма, которое вы послали должнику, и уведомление о его вручении.
Обманные схемы мошенниковСтоимость оформления исполнительной надписи зависит от суммы долга, тарифы можно посмотреть здесь. К примеру, если вы одолжили от 10 001 до 200 000 рублей, нотариусу придется заплатить 1000 рублей.
Затем передайте исполнительную надпись судебным приставам или попросите это сделать нотариуса. Если вы знаете, в каком банке у вашего заемщика есть счета и карты, можете прийти с исполнительной надписью прямо туда: банк сам спишет у должника нужную сумму и переведет ее вам.
Взяли с заемщика расписку или оформили договор без участия нотариуса
Придется подавать иск в суд. Вы вправе сделать это уже на следующий день после просрочки. Но если время терпит, лучше все же сперва направить заемщику заказное письмо с требованием вернуть долг и предупреждением о том, что вы собираетесь решать проблему через суд. Возможно, самого письма будет достаточно, чтобы человек отдал деньги.
Подавать иск нужно по месту регистрации должника. Если вы решите воспользоваться услугами юриста, будьте бдительны при выборе специалиста, чтобы не стать жертвой мошенников.
Запаситесь терпением — взыскание долга через суд иногда затягивается больше чем на год.
Дали в долг под честное слово
Если вы никак не оформили вашу сделку, но твердо намерены вернуть деньги, остается только обращаться в полицию. Напишите заявление о мошенничестве (по статье Уголовного кодекса о причинении имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием) и просите провести проверку на наличие состава преступления.
В заявлении укажите данные должника, опишите обстоятельства передачи денег и приложите доказательства: чеки, выписки, скриншоты переписки. Возможно, если вашего заемщика вызовут на допрос, этого уже будет достаточно, чтобы он вернул деньги.
Скорее всего, в возбуждении уголовного дела полиция откажет, потому что доказать мошенничество будет сложно. Но есть вероятность, что в ходе допроса человек так или иначе признается, что брал деньги в долг. Распечатку протокола допроса вы сможете использовать в суде в качестве доказательства факта займа.
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ
