«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!»
Проверенная надежность вкладов
Эту фразу Жоржа Милославского из фильма «Иван Васильевич меняет профессию» знает каждый. Тогда у людей, кроме сберкасс, выбора не было, зато теперь можно пойти в любой банк и открыть там вклад — понятный и надежный способ сбережений. Вы отдаете банку деньги на определенный срок, а он за это начисляет вам фиксированный процент.
Этот инструмент отлично подходит тем, кто хочет накопить конкретную сумму — например, на первый взнос по ипотеке или на учебу ребенку. Обычно вклад не предполагает снятия и внесения средств без потери процентов, но и ставка по такому продукту будет более высокой. Посмотрим, на что тут можно рассчитывать: при ключевой ставке в 18 % банк ВТБ предлагает до 16,5 %, Альфа — до 16,4 %, Сбер — до 16 %. В сегодняшних условиях для получения максимальных ставок, как правило, требуется выполнение условия «новизны» клиента, либо «новизны» денежных средств, вносимых во вклад. И еще — чем короче время вклада, тем выше процент. Минимальный срок депозита — один/два месяца.
«Вклады — это классика, проверенная временем, и они продолжают опережать инфляцию, гарантируя финансовую безопасность и рост семейного благосостояния», — отметил член правления ВТБ Дмитрий Брейтенбихер.
Как это работает на практике? Вы вкладываете, к примеру, 100 000 рублей на полгода под ставку 15 % годовых. По истечении этого срока вы забираете не только свои сто тысяч, но и проценты сверху — около 7 500 рублей. Просто и предсказуемо.
«Куй железо, не отходя от кассы»
Гибкость накопительного счета
Если вклад — это деньги, которые вы отправили в «командировку» поработать, то накопительный счет — это своего рода «удаленка». Еще в «Бриллиантовой руке» говорили: «Куй железо, не отходя от кассы!». Ваши деньги «куются», то есть приумножаются, будучи у вас под рукой. Не нужно никуда «отходить» и замораживать их на долгий срок, чтобы приумножать.
Накопительный счет сочетает гибкость обычного счета и доходность вклада. Вы можете вносить и снимать деньги в любой момент без потери уже заработанных процентов. Доход начисляется на ежедневный или минимальный ежемесячный остаток средств.
Ставка по накопительному счету меньше, чем по вкладу и она может меняться, зато и деньги всегда в свободном доступе. Многие банки предлагают новым клиентам повышенную ставку на первые месяцы, что делает этот инструмент еще привлекательнее.
А еще можно выбрать: получать проценты на ежедневный остаток на счете или на минимальный остаток в месяце (его лучше выбирать, если не пользуетесь средствами со счета).
«Пенсию надо давать в молодости»
Копим на будущее с господдержкой
Помните, как Валентина Талызина из фильма «Старики-разбойники» мечтала о пенсии в «лучшем возрасте»? Сегодня появился инструмент, который поможет реализовать эту мечту — программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Программа работает так — вы вносите на свой счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) любую сумму, а государство добавляет к вашим сбережениям до 36 тысяч рублей в год. И это еще не все: вы получаете доход от инвестиций фонда и возможность оформить налоговый вычет. Воспользоваться накоплениями можно уже через 15 лет или по достижении 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин. Предусмотрен вариант получения средств раньше, если возникла сложная жизненная ситуация.
На простом примере: вы вносите 36 000 рублей в год. Если ваш доход составляет до 80 тысяч в месяц, то государство добавляет к вашим взносам еще 36 000. Таким образом, всего за 10 лет у вас накопится минимум 720 000 рублей, и это без учета инвестиционного дохода и налоговых вычетов.
Заключить такой договор сегодня можно c одним из пенсионных фондов — участников программы. Возможность оформить ПДС в банковских офисах предлагают несколько финансовых структур. Ниже приводим условия, которые они предлагают.
«Утром — стулья, вечером — деньги»
Зарабатываем на бирже
В фильме Остапу Бендеру сказали, что стулья в долг ему никто не даст, и получит он их только при полной оплате. Зато на бирже вы можете дать в долг частной компании или государству и получить за это деньги. Так работают облигации.
Покупая такую бумагу, вы можете получать регулярные процентные выплаты (купоны). В конце срока вам возвращают основную сумму. Это надежный и предсказуемый инструмент.
«Сейчас мы наблюдаем плавный разворот тренда в сторону инвестиционных стратегий. При этом инвесторы пока сохраняют осторожность и отдают предпочтение сбалансированным и облигационным фондам, руководствуясь принципом „тише едешь — дальше будешь“», — подчеркивает член правления ВТБ Дмитрий Брейтенбихер.
Для новичков также существуют биржевые фонды — они позволяют клиентам разных банков начать инвестировать и не прогореть. Например, Сбер предлагает БПИФ — биржевой паевой инвестиционный фонд, в состав которого могут входить акции и облигации сразу многих российских компаний, золото, инструменты денежного рынка. А у ВТБ можно найти «Инвесткопилку», которая автоматически вкладывает небольшие суммы в фонд «Ликвидность».
Как это может выглядеть? Пополняя подобный счет всего на 5 000 рублей в месяц, уже через год, при потенциальной доходности около 20% годовых, можно накопить около 66 500 рублей.
«Жить хорошо, а хорошо жить — еще лучше!»
Сбережения и защита
Эта крылатая фраза из «Кавказской пленницы» описывает разумную финансовую философию. «Жить хорошо» — это иметь сбережения на сегодня. А «хорошо жить» — это быть уверенным, что твои накопления и будущее твоей семьи защищены, что бы ни случилось. Именно для этого существуют такие инструменты, как инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ) страхование жизни.
Это гибридный продукт: вы одновременно формируете накопления и получаете страховую защиту. Ваши вложения работают и приносят доход, при этом жизнь и здоровье застрахованы, а деньги защищены от взысканий и не делятся при разводе.
Посмотрим на цифры: вы вкладываете, скажем, 160 000 рублей в год в течение пяти лет. В конце срока, с учетом гарантированного дохода по страховой программе и налогового вычета, ваш общий капитал может составить более 1 миллиона рублей.
Выбор инструмента зависит от ваших целей, сроков и отношения к риску. Главное — помнить, что финансы — это не магия и не случайность, а результат продуманных шагов, как в хорошем кино с предсказуемо счастливым финалом. А какими классическими способами сбережений пользуетесь вы? Делитесь опытом в комментариях.
Информация актуальна на момент публикации
