Кто может взять каникулы по бизнес-кредитам?
Раньше каникулы по кредитам для бизнеса действовали только в определенных ситуациях — в период эпидемии ковида, после введения международных санкций или в случае мобилизации предпринимателя. По новому закону № 276-ФЗ компании, индивидуальные предприниматели и самозанятые вправе поставить кредитные платежи на паузу в любой момент, когда это понадобится. Но по каждому кредиту и займу воспользоваться такой передышкой можно не чаще 1 раза в 5 лет.
Каникулы доступны всем представителям малого и среднего бизнеса, которые соответствуют всем следующим условиям:
- компания или индивидуальный предприниматель (ИП) состоят в реестре малых и средних предприятий (МСП) либо человек зарегистрировался как самозанятый;
- предприятие не является финансовой организацией, игорным бизнесом, иностранной компанией (нерезидентом), участником соглашения о разделе продукции с государством;
- бизнес не проходит реорганизацию, ликвидацию или банкротство;
- предприятие не является дочерней компанией какой-то корпорации, а у ее владельца нет 25% или больше акций крупных организаций.
Никаких других требований к бизнесу нет. Даже если предприниматель в состоянии гасить кредиты, он может воспользоваться передышкой и отложить платежи. А освободившиеся деньги пустить, например, на развитие своего дела. Но банк или микрофинансовая организация (МФО) могут не одобрить каникулы, если заемщик нарушил условия договора. Например, просрочил платеж больше чем на 30 дней, потратил целевой кредит не по назначению или не продлил страховку залога, хотя это было обязательным условием договора.
Шанса на каникулы не будет, если кредитор уже начал взыскание задолженности. Скажем, обратился к поручителю, чтобы он погасил долг. Или подал иск в суд и получил исполнительный документ, который позволяет принудительно списать деньги со счетов должника или забрать залог по кредиту.
В случае когда суд утвердил мировое соглашение между заемщиком и кредитором о новом графике погашения долга, получить каникулы тоже не получится.
По каким кредитам и займам можно взять каникулы?
В законе есть обязательные условия по времени выдачи кредитов и займов, их виду и размеру. Дата заключения кредитного договора должна быть не раньше 1 марта 2024 года. На более давние кредиты и займы закон не распространяется.
Почти все виды кредитов и займов можно поставить на паузу, за несколькими исключениями. Каникулы недоступны только в следующих случаях:
- микрозаем выдан государственной МФО, некоммерческой МФО или небольшой коммерческой МФО, которая сама относится к малому или среднему бизнесу;
- кредитный договор заключили сразу несколько заемщиков или кредиторов;
- кредит или заем оформлен под залог, который используется как обеспечение сразу по нескольким долгам перед разными кредиторами.
Если кредит или заем оформлен под поручительство или залог, который не принадлежит самому заемщику, каникулы возможны. Но потребуется согласие поручителя или того, кто предоставил залоговое имущество.
Когда по кредиту есть гарант, его одобрение не нужно. Но из-за каникул срок договора увеличится, поэтому банк может потребовать новую гарантию, которая покроет дополнительные дни.
Максимальная сумма кредита или займа, по которым можно взять каникулы, зависит от размера бизнеса:
- до 10 млн рублей — для самозанятых;
- до 60 млн рублей — для микропредприятий (до 15 сотрудников, годовой оборот — не больше 120 млн рублей);
- до 400 млн рублей — для малых компаний (до 100 сотрудников, годовой оборот — в пределах 800 млн рублей);
- до 1 млрд рублей — для средних компаний (до 250 сотрудников, годовой оборот — не выше 2 млрд рублей).
- Учитывается не остаток долга, а сумма, которую изначально получил заемщик.
Сколько длятся кредитные каникулы для бизнеса?
Отложить платежи можно на любой срок в пределах 6 месяцев. Но лучше сразу запрашивать максимальную отсрочку на полгода: при необходимости вы сможете завершить каникулы раньше — в любой удобный момент. Для этого нужно подать в банк или МФО заявление об окончании отсрочки — и она немедленно прекратится.
Если же вы оформите каникулы на более короткий срок, скажем, на 2 месяца, а потом захотите продлить его — ничего не получится. Следующие каникулы можно будет взять не раньше чем через 5 лет с даты начала предыдущих каникул.
Стоит учесть, что отсрочка перестанет действовать, если вы нарушите требования закона о каникулах. К примеру, начнете процедуру банкротства или реорганизации.
Набегают ли проценты во время каникул?
Во время каникул бизнес освобождается от уплаты самого долга, но банк или МФО продолжают начислять проценты по ставке, прописанной в договоре.
У микропредприятий, малого бизнеса и самозанятых набежавшие проценты автоматически добавляются к сумме кредита, которую нужно будет выплачивать после каникул. Но общая сумма долга будет увеличиваться на размер процентов и на них тоже будут капать проценты. То есть общая переплата в итоге вырастет.
Средние предприятия по закону должны гасить начисленные проценты каждый месяц. Если не внести ежемесячный платеж вовремя, штрафов не будет. Но тогда проценты будут добавляться к сумме кредита и увеличивать долг.
До конца каникул банк или МФО не будут начислять заемщику неустойку, пени или любые другие платежи по кредиту или займу, кроме процентов.
Кроме того, во время каникул кредиторы не вправе:
- расторгнуть договор и требовать досрочного возврата долга;
- взыскать залог по кредиту или займу;
- предъявить требования гаранту или поручителю.
Если еще до каникул заемщик задержал выплаты и у него образовалась неустойка — она не будет расти.
Как гасить кредит после каникул?
Если вы вносите платежи по графику, банк или МФО пришлет документ с новыми сроками не позже последнего дня каникул. Даты взносов сдвинутся на время передышки.
У самозанятых, микро- и малых предприятий долг увеличится на сумму набежавших за время отсрочки процентов, и платежи станут больше.
У средних компаний размер взносов останется прежними, если в течение каникул они ежемесячно гасили набежавшие проценты и не задерживали выплаты больше чем на 7 дней. Иначе пропущенные платежи прибавятся к основному долгу, который нужно будет погасить после каникул.
Некоторые договоры предусматривают досрочный возврат части долга. В таких случаях можно делать посильные взносы даже в период отсрочки — они уменьшат основной долг и, как следствие, общую переплату после каникул. При этом каникулы не аннулируются.
Как оформить кредитные каникулы для бизнеса?
Нужно обратиться в свой банк или МФО и запросить каникулы по закону № 276-ФЗ. Заявление можно послать по почте заказным письмом с уведомлением или направить другим способом, указанным в вашем кредитном договоре. Например, через личный кабинет на сайте кредитора, его мобильное приложение или по электронной почте.
В заявлении укажите продолжительность каникул и дату их начала. Если этого не сделать, отсрочка автоматически установится на полгода со дня подачи заявки.
Банк или МФО сами проверят, соответствует ли ваш бизнес требованиям закона о каникулах. Например, не проходит ли ваша компания процедуру банкротства. Но когда по кредиту есть поручитель или залогодатель, вы должны получить его согласие на каникулы.
Банк или МФО обязаны рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней и дать ответ — подтвердить каникулы или объяснить причину отказа. Если кредитор не отреагировал в течение 30 календарных дней, то отсрочка считается одобренной со дня подачи заявки или даты, которую вы указали в заявлении.
Когда все требования закона выполняются, банк или МФО не вправе отклонить заявку на каникулы. Столкнулись с отказом — отправьте жалобу на кредитора в интернет-приемную Банка России.
Но если ваша ситуация действительно не соответствует условиям каникул, можете попробовать договориться с кредитором об отсрочке или снижении платежей на других условиях. Бывает, что банки и МФО предлагают собственные программы реструктуризации долга, которые подойдут вам даже больше, чем каникулы по закону.
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ
