Что такое электронный кошелек?
По закону «О национальной платежной системе» электронные кошельки, как и банковские карты, — это электронные средства платежа. Другими словами, альтернатива монетам и банкнотам.
С помощью электронного кошелька можно отправлять и получать денежные переводы, расплачиваться за товары и услуги и при этом не использовать ни наличные, ни банковский счет. Переводы между кошельками проходят мгновенно, некоторые системы позволяют проводить операции в разных валютах.
В России открывать и обслуживать электронные кошельки могут только операторы электронных денежных средств (ЭДС). В число таких операторов входят лицензированные банки и небанковские кредитные организации. Их реестр ведет Банк России.
Зачем нужен электронный кошелек?
У электронных кошельков есть несколько плюсов, особенно когда вы расплачиваетесь онлайн.
Простота перевода
Завести кошелек можно дистанционно, бесплатно и без открытия банковского счета. Переводы доходят мгновенно. Правда, отправителю (или получателю) во многих случаях придется заплатить комиссию, так что стоит заранее сравнить тарифы разных способов денежных переводов.
Безопасность
Многие онлайн-магазины и сервисы принимают оплату с электронных кошельков. Вы можете завести кошелек специально для расчетов в интернете и класть на него нужную сумму прямо перед оформлением заказа. Это гораздо безопаснее, чем использовать для онлайн-покупок зарплатную карту или кредитку с большим лимитом.
Вам не придется указывать номер вашей карты, ее срок действия, секретный код. А значит, даже если вы попадете на фишинговый сайт, мошенники не доберутся до вашего банковского счета.
Операторы часто предлагают привязать к электронному кошельку банковскую карту. На безопасность операции это не влияет: когда вы оплачиваете товары с кошелька, продавец не видит реквизиты карты.
Бонусы
Если оператором кошелька является банк, он может выпустить и привязать к кошельку пластиковую карту. Она позволит рассчитываться деньгами из кошелька не только в интернете, но и офлайн — в магазинах, ресторанах и других местах, где принимают безналичную оплату.
Даже если у вас есть дебетовые или кредитные карты, иногда бывает выгодно завести отдельную карту к электронному кошельку. Операторы нередко предлагают скидки, бонусы и кешбэк. Возможно, в каких-то случаях электронный кошелек даст вам больше преимуществ, чем карточные программы лояльности.
Какие недостатки есть у электронных кошельков?
Можно назвать несколько минусов:
- деньги в кошельке не попадают под защиту системы страхования вкладов;
- на суммы в кошельке не начисляются проценты;
- оператор, даже если это банк, не вправе давать клиенту деньги в кредит.
Важно понимать, что мошенники воруют деньги не только с банковских карт, но и из электронных кошельков. Поэтому их владельцам также необходимо соблюдать правила безопасности.
Какие бывают электронные кошельки?
Есть три вида электронных кошельков: анонимный, именной и идентифицированный. От типа кошелька зависит, сколько денег вы сможете в нем держать, какие операции проводить и на какие суммы.
Анонимный или неперсонифицированный кошелек
Его завести быстрее и проще всего, но он подходит исключительно для мелких трат.
Как открыть? Обычно достаточно зайти на сайт оператора кошелька, придумать логин и пароль. Чаще всего в качестве логина используется номер телефона. Нередко у операторов кошельков есть сети банкоматов и терминалов, через которые тоже можно завести кошелек.
Кому и сколько можно переводить? В анонимном кошельке разрешается хранить максимум 15 000 рублей, размер каждой операции должен быть не больше этой суммы. Разрешается оплачивать онлайн-покупки у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП). Общая сумма платежей в месяц не может превышать 40 000 рублей.
Отправлять переводы другим людям, а также выводить деньги с анонимного кошелька нельзя.
Как пополнять? Со своего банковского счета или баланса мобильного телефона (если оператор кошелька заключил договор с вашей сотовой компанией). Принимать переводы от других людей запрещено. Но ИП и компании вправе перечислять деньги на анонимные кошельки.
Именной, или неперсонифицированный кошелек с упрощенной идентификацией
Оптимален для большинства операций.
Как открыть? Предоставить оператору кошелька информацию о себе: имя, фамилию, данные российского паспорта. Это можно сделать не выходя из дома — на сайте оператора.
Кому и сколько можно переводить? В кошельке всегда должно быть не больше 100 000 рублей. В рамках этого лимита можно оплачивать товары и услуги в интернете, переводить деньги на другие кошельки, счета и банковские карты. Общая сумма переводов и платежей в месяц не должна превышать 200 000 рублей.
Если привязать к своим электронным деньгам карту оператора кошелька, ею можно расплачиваться в офлайн-магазинах. А также снимать через банкомат наличные — до 40 000 рублей в месяц, но не больше 5000 рублей в день.
Как пополнять? Любыми способами, которые предлагает оператор кошелька, в том числе вносить наличные через банкоматы и терминалы, салоны связи или отделения банков — их список уточняйте на сайте оператора кошелька.
Можно принимать переводы с кошельков, банковских карт и счетов других людей, а также от компаний и ИП.
Идентифицированный, или персонифицированный кошелек
Дает больше всего возможностей.
Как открыть? В большинстве случаев придется прийти с паспортом в офис оператора или его партнеров (ими часто бывают компании сотовой связи). Иностранцы должны будут также предоставить данные миграционной карты и документа, подтверждающего право на пребывание в России.
Кому и сколько можно переводить? Максимальная сумма для персонифицированного кошелька — 600 000 рублей.
Владельцам таких кошельков доступны оплата товаров и услуг, переводы на банковские счета и карты, а также на другие именные и идентифицированные кошельки. Размер одной операции не должен превышать размер кошелька — 600 000 рублей, при этом общая сумма операций в день или в месяц не ограничена.
Можно снимать наличные в банкомате с привязанной к кошельку карты или в офисах систем денежных переводов, которые сотрудничают с оператором кошелька. Лимиты выдачи и комиссии за снятие наличных стоит заранее посмотреть в правилах использования кошелька.
Как пополнять? Персонифицированный кошелек позволяет получать переводы от кого угодно. Деньги могут поступать на счет любыми способами, которые предлагает оператор.
Как завести электронный кошелек?
1. Выберите оператора кошелька
Сначала зайдите в реестр Банка России и убедитесь, что оператор в нем состоит.
Изучите на сайте оператора все условия, лимиты и тарифы на переводы электронных денег.
Обязательно выясните, какими способами и с какими комиссиями можно пополнять кошелек и снимать с него наличные. Обратите внимание на срок хранения денег. Часто в условиях прописано, что если владелец не пользуется кошельком долгое время (обычно больше двух лет), то оператор вправе его закрыть и забрать себе деньги.
2. Выберите вид кошелька
Решите, какой кошелек вам подойдет больше — анонимный, именной или идентифицированный.
Уже открытый анонимный кошелек можно затем превратить в именной, если сообщить оператору кошелька свои данные. А именной — в идентифицированный, если прийти с паспортом в офис оператора или его партнеров.
Наоборот сделать не получится: идентифицированный кошелек вы не сделаете именным, а его — анонимным. Но вы можете открыть кошелек с более низкой степенью идентификации у другого оператора.
3. Выберите валюту
Идентифицированный кошелек разрешается открыть не только в рублях, но и в иностранной валюте. Некоторые операторы позволяют завести несколько кошельков и привязать к ним одну мультивалютную платежную карту.
4. Подключите дополнительные опции для удобства
Возможно, вы захотите завести к кошельку карту, чтобы оплачивать товары и услуги в обычных магазинах, а также снимать наличные в банкоматах.
Предварительно выясните, во сколько обойдется обслуживание карты, уточните тарифы на платежи и снятие наличных.
Как пополнить электронный кошелек?
Через онлайн- или мобильный банк — с карты или счета
Многие операторы подключились к Системе быстрых платежей (СБП), которая позволяет пополнять электронный кошелек по номеру телефона владельца. Для этого в личном кабинете или приложении банка надо выбрать Переводы через СБП или Пополнение счета по номеру телефона, указать свой мобильный номер и в списке банков выбрать своего оператора кошелька.
Через личный кабинет на сайте оператора
- С баланса мобильного телефона
Номер, с которого можно списать деньги, оператору обычно известен — вы указываете его при регистрации кошелька. Останется только ввести необходимую сумму пополнения.
- С банковской карты
На сайте оператора нужно выбрать опцию пополнения кошелька с банковской карты, ввести ее данные и указать сумму.
- С другого электронного кошелька
Обычно можно перевести деньги с кошелька как того же оператора, так и других. Для этого оба кошелька должны быть именными или персонифицированными.
Через терминал оператора кошелька или отделение банка — наличными
У многих операторов есть собственные банкоматы и терминалы, они позволяют внести наличные деньги на кошелек. Также операторы заключают партнерские соглашения с банками, сетями салонов связи и системами денежных переводов. Пополнить кошелек можно и через их офисы, банкоматы и терминалы.
Какие способы вам доступны и во сколько они обойдутся, стоит уточнить в личном кабинете своего кошелька.
Пополнение через СБП будет бесплатным, если не превышать месячный лимит в 100 000 рублей. Он действует для каждого банка по отдельности. В него входят переводы со всех ваших счетов и кошельков в одном банке на любые электронные кошельки, в том числе ваши собственные. При этом в общий лимит входят также переводы по СБП другим людям на счета и карты. Если вы превысите бесплатный порог, комиссия составит 0,5% от суммы, но не больше 1500 рублей за одну операцию.
При других способах перевода комиссия может достигать 10% от суммы.
Что делать, если из кошелька пропали деньги?
По закону вы можете оспорить транзакцию, которая прошла без вашего ведома. Сделать это нужно быстро — не позднее следующего дня после того, как получили уведомление о ней.
Оператор кошелька обязан вернуть потерянные деньги, если вы сами не сообщали преступникам данные вашего электронного кошелька или привязанной к нему карты оператора.
Деньги, украденные с анонимного кошелька, вернуть не удастся — ведь непонятно, кому они принадлежат.
Оператор должен сообщать вам обо всех операциях, которые проходят с помощью кошелька. Как именно вы будете получать оповещения, прописывается в договоре. Если оператор не сообщил вам о несанкционированной операции или не отреагировал на ваше обращение о незаконном платеже, то он обязан возместить вам потери.
Чтобы вернуть украденное, напишите оператору заявление о возврате денежных средств. Он должен ответить в течение 30 дней, если платеж или перевод был по России, и в течение 60 дней, если деньги ушли за рубеж. Если оператор не выполнит ваше требование, жалуйтесь на него в Банк России.
Банк, в котором открыт кошелек, остался без лицензии. Как быть?
Деньги на электронном кошельке не застрахованы государством. Вернуть их возможно только в ходе банкротства или ликвидации вашего оператора. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) оценит и распродаст все имущество проблемного банка, а вырученные деньги распределит между его кредиторами и клиентами, которым он задолжал.
Если вы оказались в такой ситуации, надо подать заявление на выплату в АСВ.
Банкроство или ликвидация могут затянуться, и не факт, что денег от продажи активов хватит на погашение всех долгов.
Могут ли заблокировать электронный кошелек?
Оператор может приостановить действие вашего кошелька или закрыть его, если вы нарушите условия его использования. Предположим, на ваш анонимный кошелек приходят деньги с банковских счетов разных людей, тогда как по условиям вашего договора пополнять его разрешается только владельцу.
Есть риск столкнуться с блокировкой из-за неоплаченных долгов, когда кредиторы пытаются взыскать с вас деньги через суд. Судебные приставы могут арестовать деньги на персонифицированном кошельке, так же как на банковских счетах, и списать их для погашения долга.
Но чаще всего оператор временно блокирует кошелек, когда видит подозрительные транзакции. Например, если вы делаете перевод на кошелек из дропперской базы — в нее попадают данные банковских счетов, карт и электронных кошельков, которые засветились в мошеннических схемах. Оператор обязан остановить перевод на такой кошелек и предупредить, что вы пытаетесь отправить деньги дропперу — сообщнику преступников.
Иногда мошенники, раздобыв чужие паспортные данные, заводят кошелек на ничего не подозревающего человека. Используют этот кошелек в своих схемах, и его реквизиты оказываются в дропперской базе. Настоящему владельцу кошелька это грозит блокировкой не только электронных кошельков, но и всех карт и онлайн-доступа к банковским счетам.
Поэтому время от времени стоит проверять список счетов и кошельков на ваше имя. Это можно сделать через сайт Федеральной налоговой службы или приложение «Налоги ФЛ», отправив запрос по форме 9ф.
Налоговая пришлет справку с перечнем всех ваших счетов. Если обнаружите в списке неизвестный кошелек, как можно скорее свяжитесь с оператором — его название указано в справке налоговой, а контакты есть в справочнике Банка России. На официальный электронный адрес оператора отправьте заявление с требованием немедленно закрыть кошелек и прислать вам отчет об истории операций. Укажите в заявлении, что вы не открывали этот кошелек и переводов по нему не делали.
Обязательно сохраните письмо оператору и его ответ. Они могут пригодиться, если вы окажетесь в базе дропперов и придется доказывать, что это произошло по ошибке и вы непричастны к мошенническим переводам.
В случаях, когда через открытый на вас кошелек неизвестные уже успели провести какие-то операции, сразу обращайтесь в полицию. Напишите заявление о мошенничестве с использованием ваших персональных данных.
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ
