Кризисная истерия банков закончена, констатируют эксперты. Высокие проценты по депозитам сменились привычными цифрами, а кредиты населению вновь начали давать без серьезных притеснений и по гораздо меньшим ставкам. Все это является показателем восстановления российской экономики. По прогнозам финансистов уже в этом году отечественная банковская система вернется на уровень 2007-2008 годов.
Земные вложения
Экономический кризис 2008 года показал, насколько российские банки зависят от иностранного капитала. Его сокращение привело к недостатку наличности на счетах абсолютно всех банков страны. В итоге самым логичным способом нарастить объемы стали депозиты населения. Для стимулирования вкладов два года назад предлагались немыслимые проценты - в своих рекламных предложениях банки обещали фантастические 16, а то и 20 процентов годовых.
- Сейчас банкам хвастаться абсолютно нечем в плане депозитных процентов, - говорит Наталья Осколкова, старший преподаватель кафедры финансов и кредита Института экономики, управления и природопользования СФУ. - Временная мера больших ставок себя исчерпала, ресурсы были привлечены, цель достигнута.
Ждать роста ставок по депозитам сейчас не стоит, считает Осколкова. Проблема российских владельцев свободных денег заключается в том, что у них не так много альтернативных источников вложения. Рынок ценных бумаг - довольно сомнительный инструмент для игр рядового вкладчика, рынок недвижимости давно установил высокие входные барьеры. Поэтому практически единственным источником вложений являются банки, которые, понимая это, диктуют свои условия, а клиенты на них соглашаются.
Генеральный директор красноярского представительства брокерской компании «Финам» Элвис Марламов, наоборот, прогнозирует увеличение ставок по депозитам ввиду того, что «деньги сейчас дорогие».
- У нас недавно было абсолютное дно - 4-5 процентов, - говорит эксперт. - В дальнейшем такого не будет, ставки начнут плавно двигаться к показателю в 7 процентов и выше.
Кредитный серфинг
Не нужно быть специалистом, чтобы заметить, что последние рекламные предложения банков направлены на снижение процентных ставок по кредитам. Причем банков, предлагающих низкие проценты все больше, несмотря на недавнее увеличение Центробанком ставки рефинансирования на 0,25 %.
- Динамика развития экономики после кризиса изменилась, - анализирует Осколкова. - Нынешнее повышение и минимальная реакция на него - это показатель того, что банковская система стала более цивилизованной. Уже нет такого, когда четверть процента превращалась для заемщиков в дополнительные пять, а то и десять в кредитных договорах.
По мнению Осколковой, банки сильно поменяли свою политику и обратили внимание на клиентов. Завышенные ставки сейчас говорили бы о нечестной игре, тем более население уже достаточно образовано в плане кредитных займов и понимает, когда на них собираются заработать.
На низкие ставки играет и стремление российского правительства во что бы то ни стало сократить инфляцию. Безусловно, здесь важна и роль выборного года - одна кампания уже прошла в марте, вторая запланирована на конец 2011 года. По оценкам экспертов, выросшая ставка рефинансирования - реакция Центробанка на большую инфляцию в начале года. Однако судя по прогнозам, снижение инфляции потянет за собой и снижение ставок.
По долгосрочному прогнозу Осколковой, резких колебаний кредитных ставок не предвидится. Возможно, считает она, даже их некоторое снижение. Снижение прогнозирует и Марламов. Причем без слова «возможно».
- Грядет второй кредитный бум, - утверждает аналитик. - Что-то подобное было в 2007-2008 годах, когда потребительское кредитование достигло небывалых высот. Однако это уже будут честные ставки, когда банки сразу раскрывают эффективную процентную ставку. Для банка кредит - это ведь актив, поэтому ему выгодно взять депозит под 8 процентов и перекредитовать под 20. Не исключаю, что потребительское кредитование в этом году даже превысит прошлые рекорды.
При этом Марламов не считает, что вторая волна обернется неплатежами волны первой. По его мнению, и клиенты стали более дисциплинированными, и банки более опытными. При этом в 2009 году по открытым источникам «злостные неплательщики» достигали 20% от кредитного портфеля. Однако эти цифры сформированы в основном за счет розничных коммерческих банков типа Home credit и «Русский стандарт».
- Качество кредитного портфеля у банков заметно улучшилось, - рассуждает Марламов. - Часть долгов они простили, часть вернули с помощью коллекторов. Вполне возможно, что вновь будет выдана «пачка» ненадежных кредитов.
Прогнозы Марламова подкрепляются и активной рекламной кампанией, которую начали банки, обещая «дешевые кредиты» и низкие ставки «надежным клиентам».
