Галочки с подвохом
По закону банки и МФО при оформлении кредита не имеют права заранее ставить отметки, которые означают согласие заемщика на дополнительные услуги. Но на сайтах некоторых кредиторов вы увидите такие галочки, а если попытаетесь их снять, то произойдет «технический сбой». Вам просто не дадут перейти к следующему шагу и отправить заявку на ссуду. Лучше вообще не иметь дела с такими нарушителями и выбрать другой банк или МФО.
Бывает, что автоматические галочки появляются не в тот момент, когда вы только берете кредит, а позже. Например, вы хотите продлить заем или погасить часть долга досрочно — и для этого нужно отправить банку или МФО отдельную онлайн-заявку. В ней тоже могут быть перечислены дополнительные услуги и стоять отметки, что вы с ними согласны.
Если видите, что кредитор все за вас решил и не дает вам права отказаться — сделайте скрин и направьте его вместе с жалобой в Банк России через интернет-приемную.
«Навязывание услуг при покупке финансового продукта — это недобросовестная практика. Проявляться она может по-разному. В очном формате клиента могут убеждать, что ему недоступны продукты без приобретения дополнительных услуг, в онлайне может происходить сбой на сайте кредитора при отказе от допсервисов. Крайний случай — проставление согласия за клиента на дополнительные услуги без его ведома. С 2021 года такая практика является недопустимой. Это прописано в поправках к закону „О потребительском кредитовании“», — поясняет управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев.
«Для заемщика главной рекомендацией остается тщательная проверка всех условий кредитного договора. Обращаю внимание, что обязательной является только страховка на заложенную квартиру при покупке жилья в ипотеку, все остальные услуги — дополнительные и необязательные. Кстати, это касается не только страховок, в нагрузку заемщику могут предлагать услуги юриста, телемедицины, подписки на онлайн-кинотеатры, смс-информирование.
Стоит отметить, что некоторые предлагаемые услуги, например, дополнительные страховки, могут влиять на стоимость кредита. Взаимосвязь здесь простая: у кредитора появляются дополнительные гарантии, что он получит деньги обратно, он снижает свои риски и предлагает заемщику более выгодную ставку по кредиту», — уточняет Сергей Журавлев.
Одним махом — несколько услуг
Вместе с кредитом банк или МФО предлагает страховку, которая должна снизить процентную ставку. Человек соглашается на ее покупку — ставит галочку о своем согласии в графе с абстрактным названием «услуги страхования». И даже не догадывается, что покупает не один полис, а несколько.
При этом на проценты по кредиту влияет лишь одна страховка — та, что стоит сравнительно недорого. Остальные, возможно, совершенно ненужные, просто увеличивают расходы — порой на десятки тысяч рублей.
Выход один — проверять, что именно скрывается за галочками и нечеткими формулировками. Внимательно изучите все условия, в том числе и те, что написаны мелким шрифтом или под звездочками.
Загадочные фразы
На одном из этапов оформления кредита заемщик видит загадочную фразу, например «согласен со следующим» или «финансовая защита», рядом с которой нужно поставить галочку. При этом совершенно невозможно понять, что эта галочка как-то связана с покупкой допуслуги.
Обычно человек думает, что просто соглашается с условиями кредита или займа. А когда выбирает финансовую защиту — что ставка или другие параметры договора точно не поменяются.
Фраза, рядом с которой нужно проставить согласие, выглядит как обычный текст, но на самом деле является гиперссылкой. Если по ней кликнуть, попадете на страницу с более или менее внятной информацией о том, на что же вы согласились. Скажем, на сервис СМС-информирования или страховку от потери работы. Но, возможно, вы в декрете или на пенсии, уволить вас и так не могут, а рассылку от банка или МФО вы получать не хотите.
Нужно понимать, что каждая галочка может оказаться подтверждением покупки ненужных услуг. Не проставляйте никакие отметки, пока не разберетесь, что же они значат.
Маскировка под отказ от кредита
Во время заполнения онлайн-заявки на заем нужно выбрать одну из опций — «подписать договор» или «отказаться от заявки». Создается иллюзия, что речь о кредитном договоре или о заявке на заем. Но нет! Так недобросовестные кредиторы скрывают кнопку отказа от дополнительных услуг.
Если кликнете «подписать договор» — соглашаетесь на какой-то сервис, нажмете «отказаться от заявки» — просто перейдете к следующему шагу оформления займа.
В такой онлайн-заявке может вообще не упоминаться услуга, которую вам включают в договор. А информация о сервисе прячется в дополнительных соглашениях или «спецпредложениях» на сайте банка или МФО.
Чтобы понять, что именно подразумевает кредитор, когда просит кликнуть на кнопку, нужно потратить кучу времени. Прежде чем подписывать договор, обязательно проверьте, точно ли в нем указана именно та сумма, которую вы занимаете.
Но зачастую люди узнают, что согласились купить какой-то сервис, только когда банк или МФО после перечисления займа тут же списывает часть суммы обратно в счет оплаты допуслуги. В этом случае можно отменить лишние опции даже после их покупки и вернуть свои деньги (как это сделать, расскажем ниже).
«Без допуслуг? Только в офисе!»
Иногда банки включают в кредитный договор дополнительную платную опцию и не позволяют отказаться от нее, когда человек оформляет кредит через сайт или в мобильном приложении. Сделать это можно только лично — в отделении банка.
Такое условие включается в договор с расчетом, что заемщик не захочет тратить время и все-таки заплатит за ненужный сервис. Часто это недорогие услуги, стоимость которых кажется человеку не такой критичной, и он соглашается побыстрее подписать договор.
Если вы не хотите идти на поводу у недобросовестного кредитора, остается либо действительно отправиться в отделение банка, либо искать другое предложение.
Галка для отмены
Чаще всего в документах приходится ставить отметки, чтобы согласиться на что-то. Но в этом случае история обратная — галочка нужна для отмены дополнительного условия.
Страховка или другая услуга уже содержится в договоре по умолчанию. А окошко для отказа часто никак не выделено графически — эту опцию легко пропустить.
Чтобы не платить за ненужную услугу, важно внимательно вчитываться в текст, не пропуская буквально ни строчки.
Липовая скидка
МФО могут вводить заемщика в заблуждение «специальными ценами» на дополнительную услугу. К примеру, рядом с описанием сервиса указывают две цифры и наибольшую из них зачеркивают. Человек воспринимает это как скидку на услугу и рассчитывает на меньшую цену, которая не зачеркнута.
Но при проверке итоговой стоимости договора выясняется, что никаких скидок нет и в расчет включена полная стоимость услуги, а зачеркивание — это всего лишь маркетинговый прием. Кто и при каких обстоятельствах может получить эту специальную цену, нигде не написано.
Единственный способ не поддаться иллюзии — заранее посчитать, во сколько вам обойдется кредит без дополнительных услуг, и не заключать договор, пока не увидите правильную сумму.
Как избежать переплаты?
Многие из перечисленных уловок могут поджидать вас не только онлайн, но и в офисе кредитора. Поэтому общий совет — всегда внимательно и без спешки изучайте все документы, которые вам нужно подписать. По закону на это дается 5 рабочих дней. За этот срок кредитор не может изменить те условия займа или кредита, которые уже вам предложил. Если подпишете договор на автомате, велики шансы пропустить важные пункты и переплатить за лишние сервисы.
- Обратите внимание на размер займа — точно ли эту сумму вы запрашивали.
- Изучите таблицу с индивидуальными условиями на первых страницах договора — в ней указано, поменяется ли процентная ставка при отказе от допуслуг и как именно.
- Проверьте полную стоимость кредита (ПСК) в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора. Она показывает размер переплаты и учитывает не только проценты по займу, но и стоимость дополнительных сервисов.
Бывает, что банк или МФО не указывают допуслуги в кредитном договоре, а продают их отдельно. Но согласие на их покупку вы даете, когда заполняете онлайн-заявку на заем или кредит — просто поставив галочку. В ПСК стоимость таких сервисов может не отразиться. При этом часть кредитных денег сразу же спишется в счет их оплаты. Поэтому нужно тщательно изучать каждую строчку заявления о предоставлении ссуды.
Обратите внимание: когда стоимость допуслуги включается в сумму кредита или займа, на нее тоже будут начисляться проценты. Оцените, сколько вы за нее переплатите. Возможно, будет выгоднее заплатить за нужный сервис отдельно.
Когда банк или МФО не позволяет вам выбрать способ оплаты услуги (включать в кредитный договор или проводить ее отдельно) либо выбор есть, но галочки о согласии кто-то проставил вместо вас — это явный сигнал, что перед вами недобросовестный кредитор. Лучше с ним не связываться. Кроме того, это повод для жалобы в Банк России и Роспотребнадзор.
Если уже согласились на ненужную услугу
По закону обязательными являются только страховки недвижимости при оформлении ипотеки. Любые другие полисы и допуслуги опциональны. Вы имеете право от них отказаться во время периода «охлаждения». В большинстве случаев он длится 14 дней с момента оформления договора. Сумма возврата зависит от того, начали вы уже получать оплаченные услуги или нет.
Учтите, что при отказе от некоторых страховок и допсервисов может вырасти кредитная ставка. Нужно будет взвесить, что выгоднее: купить полис или платить повышенный процент. Но в договоре обязательно должно быть прописано, как изменится ставка. Если такой информации в договоре нет, значит, допуслуга не влияет на процент по кредиту или займу.
Чтобы отказаться от ненужной услуги:
- подайте заявление в свободной форме поставщику услуги — например, страховщику. Обычно это можно сделать через сайт или мобильное приложение компании. Способы связи должны быть прописаны в вашем договоре;
- приложите к заявлению копии паспорта, договора на услугу, а также свои банковские реквизиты для возврата денег.
Как договариваться с банкомВозврат должны сделать в течение 7 рабочих дней. Если за это время деньги так и не придут, обратитесь к кредитору, который продал вам допуслугу. Подать заявление в банк и МФО получится не раньше чем через 30 дней после обращения к самому поставщику услуг и не позже 180 дней с даты этого обращения. Обязательно укажите, когда вы направили первое требование о возврате.
Если у вас нет персонального договора на услуги, а вас присоединили к коллективному, то нужно сразу обращаться к кредитору. После этого у кредитора также есть 7 рабочих дней на выплату.
Деньги так и не вернули или вы заплатили за услуги, которые должны быть бесплатными, — жалуйтесь финансовому омбудсмену и в Банк России. Как правильно составить жалобу, читайте здесь.
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ
