С этого года появились новые требования к финансовым организациям. Что конкретно изменилось?
Действительно, в этому году начала «работать» новая редакция закона о потребительском кредите. Поменялись требования к тому, как должна раскрываться информация о стоимости кредита. Она менялась в два этапа. С конца октября прошлого года изменились требования к рекламе — той информации, которая размещается публично на билбордах и по телевизору. В январе эти правила стали распространяться и на сайты, мобильные приложения банков и на информацию, что распространяют в отделениях банков и других местах оказания финансовых услуг.
Раньше банки могли писать какую-то абстрактную ставку, которая теоретически могла существовать, но была практически недостижима. При этом они не указывали стоимость дополнительных услуг, которые нужно было приобрести, чтобы получить такую ставку. Точнее писали, но очень-очень мелким шрифтом и где-то в «подвале». Все это, конечно же, вводило людей в заблуждение.
По новым требованиям, если банк раскрывает какую-то информацию о стоимости кредита в рекламе, например, ставках, то он обязан рядом расположить информацию о полной стоимости кредита. А полная стоимость, в отличие от ставки, включает в себя все допуслуги и платежи. И нередко у людей возникает резонный вопрос: почему у вас ставка 3 %, а полная стоимость 25 %?
Как обезопасить себя во время подписания кредитного договора? На что следует обратить внимание?
Прежде чем брать кредит, надо понять, стоит ли игра свеч. Я думаю, что сегодня многие люди берут кредиты, не до конца осознавая последствия своих действий. И даже не те последствия, которые связаны с ценой кредита, а те, что связаны с его полезностью.
Всегда ли нужно покупать что-то новое, когда вам этого хочется? Новый телефон, телевизор, что-то другое... Ведь мы знаем, что сейчас ставки достаточно высоки. Поэтому, если у вас нет острой необходимости купить что-то в срочном порядке, то лучшим решением будет немного подождать, отложить приобретение до лучших времен.
Но если вы решили, что кредит вам все-таки нужен, тогда нужно внимательно изучить его параметры. Наверное, самый главный показатель для человека здесь — это сумма платежа, которую необходимо вносить каждый месяц. Потому что именно сумма бывает посильной или непосильной, ставка сама не играет такой большой роли. Она может быть высокой или низкой, но человек, как правило, выплачивает какой-то аннуитетный платеж. В зависимости от того, как этот платеж соотносится с его зарплатой, он может быть для человека обслуживаемым или необслуживаемым.
С нового года действует новое правило. Банк, микрофинансовая организация и любой другой кредитор при выдаче кредита обязан предупредить заемщика о возможных негативных последствиях, если его долговая нагрузка превышает 50 % от дохода. Мы считаем, что это очень рискованная ситуация, ведь помимо того, чтобы платить по кредиту, человеку нужно еще как-то жить, есть, пить, оплачивать коммунальные услуги и расходы, связанные с детьми.
Многие люди почему-то не обращают внимания на долговую нагрузку или обращают, но очень несвоевременно, когда уже попадают в дефолт. Хотя связка размеров платежа и долговой нагрузки сегодня является очень важным аспектом при выдаче кредита.
На мой взгляд, в идеале долговая нагрузка не должна превышать трети от размера вашего ежемесячного дохода. Если вы не переходите этот порог, то шансы попасть в зону высокого риска минимальны. Но, к сожалению, бывают такие случаи, когда люди продолжают брать кредиты даже при долговой нагрузке в 80 %. Обычно ничем хорошим это не заканчивается. Такое поведение — быстрый путь к личному банкротству.
Может ли заемщик отказаться от дополнительных услуг при выдаче кредита?
При оформлении кредита заемщику необходимо учесть тот факт, что часто вместе с кредитным продуктом банки продают клиентам различные допуслуги. И раньше, до 21 января, с дополнительными услугами тоже была полная неразбериха. Подключение допуслуг было делом, вроде как, добровольным, но по факту без них в выдаче кредита клиенту обычно отказывали. При этом все эти услуги не входили в полную стоимость кредитного продукта. Сейчас ситуация постепенно меняется.
По новым правилам, если банк хочет продать вам допуслугу, то сначала он должен отнести ее в одну из двух категорий. Первая категория — это дополнительные услуги, которые влияют на параметры кредита, например, на его процентную ставку или срок. Вторая — это услуги, которые в принципе ни на что не влияют. Независимо от того, подключите вы их или нет, для вас ничего не изменится. Они не могут быть причиной отказа в выдаче кредита или изменения ценовых параметров.
На самом деле, отказаться можно от любых услуг, даже от тех, которые как-то влияют на кредит, но за некоторым исключением. Есть особые случаи, например, страховка залога по ипотеке. Она является вмененной в силу закона. А если говорить о страховке жизни, здоровья, которая влияет на процентную ставку, то отказаться от нее будет довольно просто. Правда, ставка по кредиту в этом случае, скорее всего, вырастет. Как видите, везде есть свои нюансы. Но выбор в любом случае за заемщиком, и банк никак не может его ограничить.
Как проверить, какие дополнительные услуги человек приобрел вместе с кредитом?
По новым правилам, банк обязан вам прислать уведомление о том, что вы вместе с кредитом приобрели дополнительные услуги. Перечислить их в письме и сказать, что у вас есть возможность отказаться от них в течение 30 дней. Раньше этот срок был значительно короче и составлял всего 14 дней. Но мы решили его увеличить для того, чтобы у людей было больше времени на осмысление.
Это очень важная новация, на которую стоит обратить внимание. Зачем этот механизм придуман? Для того, чтобы банкам было экономически невыгодно навязывать клиентам дополнительные услуги. Сегодня тебе навязали какую-то странную услугу, а уже завтра ты взял и просто от нее отказался. Получается, недобросовестный продавец потратил силы, чтобы тебе что-то продать, но забрал все обратно, причем с потерями. Это крайне невыгодная сделка.
Сейчас мы внимательно следим за тем, чтобы те уведомления, которые банк направляет заемщикам, были простыми и понятными. На первом этапе, когда это правило только заработало, мы видели, что некоторые кредиторы стали проявлять довольно высокий уровень креатива.
Важные цифры для внимательных и экономныхЧасто СМС-сообщения, которые приходили клиентам от банковских организаций, начинались с громких приветствий и поздравлений. Кроме того, в основной части было очень много воды, а информация о дополнительных услугах находилась где-то в «подвале». Во всех случаях, когда мы такие практики видели, мы тут же реагировали. На сегодняшний день форма и содержание уведомлений стали гораздо более простыми и понятными для человека.
Вообще сразу после того, как эти новые правила были введены, мы заметили достаточно сильное снижение количества жалоб на навязывание услуг — практически в два раза. Видимо банки знают, что мы за ними пристально наблюдаем и стараются в явном виде ничего не нарушать.
Как выбрать наиболее выгодное предложение по кредиту?
Есть такое понятие как квази-услуга, в силу закона ее должны оказывать бесплатно, потому что в целом у нее нет никакой ценности. К такого рода услугам можно отнести, например, изменения даты платежа по кредиту.
Мы выпустили специальное письмо, в котором подробно описали, что такое квази-услуги, и рассказали, почему их нельзя продавать. Некоторые организации сегодня предлагают людям услуги по улучшению кредитной истории. По факту это работает так: вы что-то платите, и вам дают кредит, если вы этот кредит своевременно погашаете, то кредитная история улучшается. Ирония здесь в том, что ваша кредитная история в любом случае улучшится, если вы будете платить по долгам вовремя, и для этого совсем необязательно доплачивать каким-то третьим лицам. А вот если вы допустили просрочку, тут уже другой разговор, но при таком раскладе какие-либо транзакции третьим лицам все равно никак вас не спасут.
Обязательно спрашивайте, если вам что-то непонятно, уточняйте! Мы, конечно, со своей стороны, следим за всеми этими ситуациями, но заемщик должен уметь самостоятельно разбираться в некоторых вопросах. В современном мире крайне важен ваш уровень финансовой грамотности. Чем более активная позиция будет у заемщика, тем с меньшим количеством проблем он столкнется в будущем. Поэтому не сидите на месте - прокачивайте свои навыки.
Очень полезно при выборе кредита, да и вообще любого продукта, сравнивать. Сегодня это никто не запрещает делать, есть куча ресурсов, с помощью которых человек может ознакомиться с предложениями от банков и МФО и выбрать наиболее выгодный для себя вариант.
В чем суть нового закона о самозапрете? Как он повлияет на сферу потребительского кредитования?
Закон о самозапрете — это очень важный закон, он существенно снижает риск получения мошеннических кредитов или кредитов под влиянием социальной инженерии. Сейчас у нас в обществе есть две довольно распространенные проблемы. Проблема первая — у человека похитили его персональные данные.
Если у злоумышленника есть ваши паспортные данные, то он может открыть на ваше имя онлайн-кредит или получить небольшой заем в МФО. Причем аферист сделает это таким образом, что вы ничего об этом не узнаете и поймете, что на вас висит долг, только после звонков от коллекторов.
Вторая проблема — это получение кредита под действием социальных инженеров. Я думаю, вы неоднократно слышали такого рода истории. Я с ними сталкиваюсь, к сожалению, почти каждый день. Учителя, врачи, люди рабочих специальностей берут несколько кредитов, которые они спокойно отдают мошенникам, а взамен получают совершенно непосильную налоговую нагрузку. Из последних кейсов: учительница с заработной платой в 80 тыс. рублей получила несколько кредитов на общую сумму 8,6 млн всего за три дня. Все деньги при этом она переслала аферистам.
Закон о самозапрете преследует цель решить все эти проблемы. Почему риск снижается? Потому что, когда человек ставит галочку в бюро кредитных историй и накладывает на себя самозапрет, банк больше не имеет права продавать ему кредитные продукты. В дальнейшем, если налогоплательщик вдруг решит отказаться от этой галочки, то у него будет период охлаждения в два дня. Все это придумано для того, чтобы оградить граждан нашей страны от резких импульсивных действий, которые они, как показывает практика, вполне способны совершить под влиянием злоумышленников.
Если банк выдаст вам кредит при наличии самозапрета, то этот кредит будет ничтожным. То есть он его вам, по сути, подарит и не сможет требовать деньги обратно. Правда, новые правила вступят в силу только с 1 марта 2025 года, сейчас нужно перенастроить систему работы Госуслуг и МФЦ, это техническая потребность, и исключить ее нельзя. Отмечу, что на старые кредиты и займы этот закон распространяться не будет. Также он не коснется кредитов, которые оформляются под залог.
Интернет-газета Newslab
