Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) — это размер переплаты по долгу за весь срок договора с банком или микрофинансовой организацией (МФО). То есть та сумма, которую вы должны отдать за использование заемных денег.
ПСК нужно смотреть в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора кредита или займа. Она прописывается в рублях и в процентах годовых.
Полная стоимость кредита включает в себя не только проценты по долгу. В ПСК также входит стоимость всех дополнительных услуг, без которых кредитор вообще не одолжит вам деньги или выдаст их на других условиях. Например, под более высокий процент.
По закону ПСК учитывает и основной долг — то есть, помимо процентов и стоимости допуслуг, в нее входит изначальная сумма кредита, которая была вам нужна. Но в рамке в правом верхнем углу вы увидите именно переплату — сколько придется заплатить банку или МФО за то, что вы получили необходимую вам сумму.
Для кредитных карт банки указывают диапазон значений ПСК. Как правило, наименьшее число покажет переплату при расчетах картой (по безналу), наибольшее — если будете снимать наличные. При расчете ПСК по кредиткам банк исходит из того, что вы используете весь лимит по карте сразу и будете гасить долг в течение максимально возможного срока выплат.
ПСК помогает понять, во сколько вам обойдется кредит или заем, и принять взвешенное решение — стоит ли брать долг на таких условиях или лучше поискать другие предложения.
Как ПСК поможет не переплатить за лишние услуги?
С 2024 года кредиторы должны включать в ПСК все дополнительные услуги, без покупки которых условия кредита или займа могут ухудшиться или деньги вообще не выдадут.
Раньше банки и МФО могли прописывать в ПСК только проценты по долгу и не учитывали другие расходы — в результате заемщики не понимали, сколько и за что они переплачивают и какие из этих трат действительно необходимы.
Кредиторы вправе требовать только страховку заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. Все остальные полисы и услуги, даже если они вошли в ПСК, добровольны. Но из-за отказа от них могут измениться условия договора.
В таблице с индивидуальными условиями кредита вы увидите, как именно изменится процентная ставка или другие параметры долга при отказе от допуслуг. Оцените, что для вас выгоднее — покупка дополнительного сервиса или повышенный процент.
Допуслуга не входит в ПСК — значит, она не влияет на условия кредита или займа. Кредитор должен перечислить необязательные сервисы в отдельном заявлении. Если они вам не нужны, просто не подписывайте документ. Или попросите оставить там только те сервисы, которые вам пригодятся.
Оцените, стоит ли оплачивать дополнительные услуги своими деньгами или заемными — то есть с процентами. Когда кредитор не дает выбора и автоматически плюсует цену сервисов к сумме долга, формально он не нарушает закон. Но Банк России считает это ущемлением прав заемщиков и рекомендует банкам и МФО не прибегать к такой практике. Сошлитесь на регулятора: есть шанс, что кредитор пересмотрит свою позицию.
Если вы согласились на ненужный сервис, не забывайте о периоде охлаждения — это 30 дней, в течение которых можно отказаться от допуслуг и вернуть за них деньги. Сумма возврата будет зависеть от того, начали вы уже получать эти услуги или нет. Не получится вернуть стоимость только разовых сервисов, которые вам оказали в день подписания договора, — например, провели юридическую консультацию.
Подробнее о том, как отказаться от ненужной услуги, читайте здесь.
У меня «длинный» кредит, но я пока оформил годовой полис. В ПСК включается только его цена?
Если страхование влияет на условия кредита, банк или МФО включает в ПСК его примерную стоимость за весь срок договора.
По ипотечным кредитам банки требуют страховать заложенное жилье. Но, как правило, страховка должна покрывать не всю стоимость недвижимости — она пропорциональна остатку долга. Поэтому цена полиса каждый год будет уменьшаться по мере погашения кредита.
Помните, что вы не обязаны покупать страховку через кредитора: можно выбрать подходящий полис в другой компании. Из-за этого банк или МФО не вправе поднимать вам ставку.
Если заемщик согласится на страховку, которую ему предложил кредитор, то именно ее цена будет использоваться для ПСК. Когда человек сам выбирает полис, кредитор берет для расчета среднюю рыночную стоимость подходящих страховок.
ПСК — это окончательная сумма переплаты или может измениться?
Переплата уменьшается, если вы досрочно гасите кредит — полностью или частично. И наоборот, увеличивается, к примеру, когда вы не справляетесь с нагрузкой и просите банк растянуть график погашения. Вместе со сроком кредита изменится сумма процентов по долгу, и это отразится на ПСК.
Как не переплатить при оформлении кредита или займа?
Внимательно изучите индивидуальные условия договора и приложения к нему, прежде чем его подписывать. У вас есть пять рабочих дней — в течение этого срока кредитор не вправе изменить процент или другие параметры долга.
На что обратить особое внимание в кредитном договоре:
- Проверьте сумму кредита или займа — столько ли денег вы запрашивали. Без вашего согласия кредитор не должен включать в нее стоимость дополнительных услуг — как влияющих на условия выдачи денег, так и не связанных с долгом.
- Найдите на первой странице договора значение ПСК в квадратной рамке. Подумайте, готовы ли вы столько переплатить, чтобы воспользоваться заемными деньгами.
- Прочитайте, какие дополнительные услуги перечислены в кредитном договоре. Именно их стоимость вошла в ПСК. Помните, что при отказе от них условия кредита или займа могут измениться либо кредитор вообще не выдаст деньги.
- Если для оформления кредита или займа нужна страховка, не обязательно соглашаться на предложение банка или МФО. Вы вправе выбрать другого страховщика.
- Дополнительные сервисы, которые не влияют на условия долга, не будут упомянуты в кредитном договоре. Но банк или МФО могут предложить вам подписать отдельное заявление на эти услуги. Если они вам не нужны, просто откажитесь.
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ
