Важно! Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в так называемый период охлаждения. Для страховок, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируются законами о потребительском кредите и об ипотеке. А для инвестиционного и накопительного страхования жизни — указанием Банка России.
В течение какого времени можно отказаться от страховки?
Продолжительность периода охлаждения зависит от вида полиса и от того, как вы его оформляли.
В большинстве случаев вы вправе отказаться от страховки в течение 14 дней после ее покупки и вернуть назад деньги — полностью или большую часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата.
Для страховок, которые оформляются вместе с кредитом или займом, период охлаждения больше — 30 дней.
По полисам инвестиционного и накопительного страхования жизни, в которые вы вложили меньше 1,5 млн рублей, тоже предусмотрен более длинный период охлаждения. По страховкам с разовой оплатой — 30 дней, с регулярными платежами — до третьего взноса, но не меньше четырех недель.
Избавляемся от лишних долговУсловия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Перед заключением договора инвестиционного или накопительного страхования вам должны дать памятку, в которой также указаны все условия и сроки возврата денег.
Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в бланке заявления на кредит.
Для любых ли страховок действует период охлаждения?
Правило действует только для договоров добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, период охлаждения не распространяется.
Вы можете отказаться от следующих видов полиса:
- страхования жизни, в том числе инвестиционного и накопительного;
- страхования от несчастных случаев и болезней;
- страхования имущества;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда;
- страхования транспорта (каско);
- добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;
- добровольного медицинского страхования (ДМС);
- страхования финансовых рисков.
Если в правилах вашей страховой компании не написано другое, вы не можете отказаться от полисов:
- страхования выезжающих за рубеж;
- «Зеленой карты» (Green Card);
- страхования профессиональной ответственности, если, например, вы аудитор или нотариус — без такого полиса вас не допустят к работе;
- медицинского страхования, если у вас нет российского гражданства и вам нужно разрешение на работу или патент.
От страхования недвижимости при ипотеке полностью отказаться нельзя. Но в некоторых случаях, когда условия договора это позволяют, можно сменить страховщика. Если у вас не будет страховки, у банка появится право потребовать досрочно вернуть кредит.
Период охлаждения действует только для физических лиц. Если застраховать, например, имущество компании, расторгнуть договор без потерь вряд ли получится.
Отказаться от страховки можно и в случае, когда вы самостоятельно купили полис в страховой компании, и когда вас присоединили к договору коллективного страхования. Так часто делают банки — заранее заключают договор со страховой компанией, а затем просто вписывают в него своих заемщиков.
Сколько денег мне вернут в период охлаждения?
- Если страховка еще не начала действовать, вам вернут ее полную стоимость.
- Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег — за те дни, когда страховка работала. Условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования. При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.
- Если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете — зато получите страховую выплату.
Мне не нужна страховка, которую я купил. Что делать?
Оцените, точно ли она вам не нужна
Часто добровольное страхование влияет на параметры кредита. Например, вместе с ипотекой обычно предлагают страхование жизни, а в дополнение к автокредиту — полис каско. С помощью такой страховки банк снижает свои риски и может предложить более выгодные условия кредитования.
Если вы заключите договор, а затем откажетесь от дополнительного страхования, пусть даже в период охлаждения, процентная ставка по кредиту наверняка вырастет.
Проверьте, успеваете ли вы вернуть полис
По закону период охлаждения не может быть меньше 14 календарных дней. Но если вы купили страховку при оформлении кредита, он увеличивается до 30 дней. Для полисов инвестиционного и накопительного страхования, за которые вы заплатили не больше 1,5 млн рублей, — как минимум четыре недели.
Как договариваться с банкомНекоторые страховщики устанавливают более длинные сроки для отказа от страховки. Какой максимальный срок для отказа действует в вашем случае, можно уточнить в договоре, правилах страхования либо в самой страховой компании.
Если вы решите расторгнуть договор после окончания периода охлаждения, то страховщик не обязан возвращать вам деньги. Конечно, если в вашем договоре не прописаны другие условия. Поэтому внимательно изучите сам договор и правила страхования.
Подайте письменное заявление об отказе от страховки в свою страховую компанию
Звонка страховщику недостаточно. Вы должны лично прийти в офис или отправить документы по почте. Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов подготовили специальные бланки заявлений на расторжение договора.
Если у компании есть такой бланк, вам дадут его в офисе. Но вы можете написать отказ от услуг компании и на обычном листе бумаги.
Вы также можете взаимодействовать со страховщиком дистанционно — через сайт или мобильное приложение, если это предусмотрено договором страхования.
Вместе с заявлением нужно представить:
- паспорт или другой документ, удостоверяющий вашу личность;
- нотариальную доверенность, если действуете через представителя;
- банковские реквизиты, если вы хотите получить деньги на счет;
- оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты, если их требует компания.
Если банк подключил вас к коллективному договору страхования, отказываться от страховки нужно через банк.
В тот же день, когда страховщик или кредитор получили ваше заявление, договор расторгается и страховка перестает действовать.
Можно ли отказаться от страховки для кредита, если погасил его досрочно?
Да, в этом случае вы никак не ограничены сроками периода охлаждения. По закону вы вправе получить назад часть платы за страховку, если она влияет на условия выдачи кредита. Например, когда вы застраховали ипотечную квартиру или свою жизнь и здоровье в пользу банка.
Это правило действует для договоров страхования, заключенных после 1 сентября 2020 года. По более ранним полисам страховщик возвращать деньги не обязан.
Если вы оформили страховку жизни и здоровья одновременно с кредитом после 30 марта 2023 года, то можете вернуть часть денег за нее — даже когда она не связана с кредитом.
Как и когда мне вернут деньги?
Деньги вам обязаны вернуть в течение 7–10 рабочих дней со дня получения письменного заявления и пакета необходимых документов.
Вы можете получить возврат наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом.
Страховая компания или банк отказываются возвращать деньги
Напишите жалобу на страховую компанию или кредитора в Банк России.
Если вам нужна дополнительная информация, позвоните по телефону: 8-800-300-30-00 (звонок по России бесплатный).
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ
