«Ваш перевод отклонен»: почему российские банки стали чаще блокировать карты и как этого избежать

Блокировка переводов по 161-ФЗ

Банку кажется, что ваши деньги крадут преступники

Банковские системы безопасности анализируют ваше привычное финансовое поведение и, если оно внезапно меняется, приостанавливают операции.

Допустим, обычно вы оплачиваете с банковского счета покупки, бытовые услуги, а также делаете небольшие переводы родственникам и друзьям. Эти операции почти никогда не превышают 10 000 рублей. Но вдруг вы всю зарплату отправляете человеку, которому прежде не делали переводов. Для банка это может означать, что перевод делаете не вы, а кто-то проник в ваш банковский кабинет и крадет деньги со счета. Чтобы защитить ваши сбережения, банк заблокирует операцию.

Чаще всего банковские системы безопасности приостанавливают операции в следующих случаях:

• нехарактерно крупная для вас сумма платежа или перевода;
• нетипичное время операции, например в 5 утра;
• вход в онлайн-банк с нового устройства;
• серия небольших переводов разным людям за короткое время.

В каждом банке для каждого клиента свой список признаков сомнительных операций. Сложно утверждать, что может вызвать подозрения именно в вашем случае.

Что происходит, когда банковская система безопасности выявляет подозрительную операцию? Банк остановит транзакцию на 48 часов и постарается связаться с вами, чтобы прояснить ситуацию. Также на время заблокируется карта, с которой вы хотели сделать перевод.

Сотрудники банка попробуют до вас дозвониться. Также вы получите уведомление о блокировке перевода или платежа. Оно придет через личный кабинет на сайте банка, мобильное приложение, в СМС или по электронной почте — способ оповещения указан в вашем договоре с банком. Не отреагируете в течение двух суток — блокировка снимется автоматически.

Что делать? Если вы делаете платеж и перевод сами, просто подтвердите это сотруднику банка. Во время звонка менеджер может задать уточняющие вопросы, например о цели необычно большого платежа или перевода. Но никогда не будет выведывать секретные данные — скажем, код с обратной стороны карты или пароль от онлайн-банка.

Когда банк удостоверится, что опасности нет, он выполнит операцию или предложит ее повторить.

Если вы получили сообщение об остановке транзакции, а деньги нужно переслать срочно, можете сами позвонить на горячую линию банка и попросить провести платеж или перевод.

Можно даже заранее предупредить банк, что собираетесь отправить крупную сумму новому получателю — например, за обучение или путешествие. Тогда задержек быть не должно.

Банк подозревает, что вы действуете под давлением мошенников

Некоторые детали сигнализируют банкам, что их клиент, вероятнее всего, находится под воздействием преступников — и это повод приостановить операцию.

К примеру, с ограничениями можно столкнуться в следующих случаях:

• за 6 часов до перевода вам поступало много звонков или сообщений от незнакомых людей;
• за 24 часа до операции вы перекинули самому себе по СБП не меньше 200 000 рублей и хотите отправить деньги человеку, с которым вы ничего друг другу не переводили как минимум полгода;
• за 48 часов до транзакции у вас сменился номер телефона в онлайн-банке или на Госуслугах.

Все критерии сомнительных операций есть на сайте регулятора.

Как поступит банк? Он приостановит подозрительный платеж или перевод на 48 часов и уведомит вас об этом. Через двое суток блокировка снимется автоматически, но, если вы будете настаивать на необходимости этой операции, она пройдет сразу.

Что делать? Проанализируйте ситуацию — пауза дает шанс еще раз обдумать свои действия. Возможно, вас действительно обманывают — и никаких денег незнакомцу переводить не стоит. Но если вы уверены в получателе и деньги нужно отправить срочно, свяжитесь с банком и подтвердите платеж. Или просто повторите тот же перевод. Повторную операцию тому же адресату банк уже не заблокирует.

Пытаетесь отправить деньги на счета, которые засветились в мошеннических схемах

Банк России ведет базу дропперских карт и счетов. Их реквизиты засветились в мошеннических схемах — преступники уже выводили по ним украденные деньги. Доступ к этой базе есть у всех банков и полиции.

Что происходит, когда банк видит перевод дропперу? Если данные вашего адресата есть в дропперской базе, банк заморозит отправку денег на 48 часов. Хотите вы или нет, сократить паузу не получится. При этом банк обязательно пояснит причину приостановки операции.

Что делать? Если вы хорошо знаете человека, которому отправляете перевод, предупредите, что он оказался в базе дропперов. Возможно, он решит не получать от вас деньги, пока не разберется с проблемой. Но если все же попросит прислать их, подождите двое суток, а затем повторите операцию — ее банк проведет.

Когда встал на паузу перевод незнакомцу, стоит тщательно обдумать ситуацию. Ведь если через 48 часов вы все же отправите свои деньги, а получатель окажется мошенником, банк не компенсирует потери.

Больше того, за двое суток может выясниться, что вас самого пытаются втянуть в преступную схему и сделать дроппером. Подробнее о таком риске читайте ниже.

Ваши собственные реквизиты попали в базу дропперов

Иногда люди оказываются в списке дропперов по недоразумению. Например, вы получили ошибочный перевод. Затем по просьбе незнакомца, который представился отправителем, вернули эту сумму, но на другую, указанную им карту. На самом деле перевод пришел от жертвы, которую обманули мошенники, а с вами связался преступник — именно он выдал себя за отправителя и попросил перекинуть ему деньги. Так вы невольно стали соучастником преступления. Жертва пожаловалась в свой банк, и тот внес вас в базу дропперов — ведь именно через ваш счет преступники вывели украденную сумму.

Материалы по теме

«Мама, не переводи им деньги!»: как сервис «второй руки» защищает сбережения близких

Двойная защита от телефонных аферистов

Чем грозит попадание в базу дропперов? Как минимум банки ограничат вам переводы. Вы не сможете отправить больше 100 000 рублей в месяц, в том числе на собственные счета. Также вам не удастся снять больше 100 000 рублей в месяц через банкоматы.

Не исключено, что банки вообще отключат вам все карты и дистанционный доступ к счету.

Но в офисе банка вы сможете проводить любые операции, в том числе снимать наличные.

Как выйти из дропперской базы? Лучше всего прийти в офис банка, прояснить ситуацию и попросить менеджеров о помощи.

Попытайтесь разобраться, почему вы оказались в списке дропперов. Объясните сотрудникам банка, что не собирались участвовать в мошеннических схемах, поняли свою ошибку и не повторите ее.

Банк может обратиться к регулятору, чтобы вас исключили из списка дропперов. А если столкнетесь с отказом, сами отправьте заявление в интернет-приемную Банка России и попросите удалить вас из дропперской базы.

Подробнее о том, почему можно оказаться в базе дропперов и как из нее выйти, читайте здесь.

Блокировка переводов по 115-ФЗ

По 115-ФЗ банки обязаны препятствовать отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Они просто откажутся проводить операцию, если возникнут подозрения, что клиент пытается «обелить» незаконно полученные деньги или хочет сделать перевод на опасные цели. Вдобавок у человека или компании возникнет риск блокировки карт, мобильного и онлайн-банка.

Последствия зависят от того, чем объясняются опасения банка.

Получатель перевода подозревается в отмывании доходов или экстремизме

Такое может случиться, к примеру, когда вы толком не знаете получателя и на какие цели он в действительности направит ваши деньги. Либо вы заведомо имеете дело с чем-то вне легального поля. Скажем, переводите какую-то сумму подпольному казино или покупаете криптовалюту через посредника.

Какие последствия грозят? Есть два варианта развития событий.

Банк просто не будет переводить деньги человеку из реестра подозреваемых в экстремизме и терроризме или предпринимателю, который с большой вероятностью замешан в нелегальных схемах. Но все остальные операции вам будут доступны.

Причину остановки транзакции банк не назовет. Если спросите — сошлется на 115-ФЗ, но не раскроет подробности. А в некоторых случаях банк может уточнить у вас, с какой целью переводились деньги.

Иногда вдобавок к отклонению перевода банки блокируют карты и онлайн-доступ к счетам. Это может произойти, к примеру, если банк просит раскрыть цели транзакции, а вы не даете никаких разъяснений, хотите перевести крупную сумму или уже не в первый раз пытаетесь отправить деньги человеку или организации из реестра подозрительных. В таком случае все операции будут доступны вам только в банковских офисах.

В течение 5 дней после введения блокировки карт и дистанционного обслуживания банк обязан сообщить, что ограничения связаны со 115-ФЗ.

Как действовать? Все зависит от того, с какими ограничениями вы столкнулись.

Когда банк отклонил перевод и при этом не раскрывает причины, просто не настаивайте на операции. Вероятно, ваш адресат попал в реестр подозрительных лиц или компаний.

Но если банк попросит рассказать, кому и зачем вы пытались отправить деньги, лучше не тянуть время и сразу все объяснить. Например, покупали что-то с рук, перевели деньги незнакомцу и не могли знать, что он находится в списке экстремистов или отмывает доходы. Вероятнее всего, после этого вопросов к вам не останется.

Когда банк заблокировал карты и онлайн-доступ к счету и не запрашивает никаких объяснений, письменно потребуйте у него раскрыть причину ограничений. Претензию можно отправить на официальный электронный адрес банка или подать в отделении. Некоторые банки принимают заявления клиентов через мобильное приложение и личный кабинет на сайте — доступные способы обращений можно уточнить в вашем договоре банковского обслуживания.

Банк обязан отреагировать на ваше заявление в течение 15 рабочих дней. Когда для разбирательства запрашиваются дополнительные документы, срок ответа может увеличиться до 25 рабочих дней.

Если время прошло, а банк по-прежнему не говорит причину блокировок, обратитесь в интернет-приемную регулятора.

Перевод похож на отмывание нелегальных доходов

Предположим, банк видит, что вы ежемесячно получаете только зарплату — около 50 000 рублей. Других официальных доходов у вас нет. Но внезапно на счет поступает несколько миллионов, и вы пытаетесь купить машину. Банк может заблокировать платеж автосалону и потребовать подтверждение, что деньги достались вам легально.

Можно попасть под подозрения в отмывании доходов, если получить на счет много переводов от разных людей, а затем попытаться переслать всю сумму другому человеку или обналичить ее. Не исключено, что вы ничего не нарушали — просто собирали деньги на день рождения коллеги или на экскурсию для класса вашего ребенка. Но банк могут насторожить эти операции, особенно если отправители ничего не указывают в назначении перевода.

Какие последствия грозят? Банк вправе остановить платеж или перевод, а также отключить все ваши карты и дистанционный доступ к счетам. В течение 5 рабочих дней с начала ограничений банк обязан уведомить вас, что они связаны с 115-ФЗ.

Блокировка карт и онлайн-доступа к счетам будет действовать, пока не убедите банк в легальном происхождении денег.

Что делать? Лучше всего прийти в банк, уточнить причину блокировки и объяснить ситуацию. Например, вы получили крупную сумму, когда продали дачу или другое имущество, доставшееся по наследству. В таком случае предоставьте в банк свидетельство о наследстве и договор купли-продажи. Собирали деньги на подарок или экскурсии — покажите переписки с коллегами или родителями в школьном чате.

Когда банк убедится, что деньги не связаны с отмыванием доходов, он разблокирует карту, проведет платеж или попросит его повторить.

Если банк не объясняет причину блокировки, отправьте ему письменную претензию на официальный электронный адрес, через приложение или личный кабинет на сайте. Приложите документы, которые, по вашему мнению, доказывают легальность доходов и законность операции. Попросите снять ограничения.

Что делать, когда аргументы не действуют? Решение будет зависеть от типа ограничений, с которыми вы столкнулись.

Если банк не реагирует на объяснения и отказывается переводить деньги, обратитесь в межведомственную комиссию (МВК), которая разбирает спорные случаи. Это можно сделать через интернет-приемную Банка России.

Подробнее о том, как подать заявление в МВК и какие документы прикладывать, читайте здесь.

Когда банк отказывается разблокировать карту или дистанционный доступ к счетам, МВК не сможет изменить ситуацию. Снять наличные или провести платежи и переводы удастся только в банковском отделении.

Вы можете расторгнуть договор банковского обслуживания, забрать все деньги и стать клиентом другого банка. Но нельзя исключить риск, что там вы тоже столкнетесь с ограничениями.

В каких еще случаях можно столкнуться с блокировками?

Иногда блокировки происходят из-за непогашенных долгов или налоговых нарушений.

Перевод не проходит, потому что счет под арестом из-за долгов

Такое может случиться, если не выплачивать кредиты, займы, алименты или не выполнять другие финансовые обязательства. Организация или человек, которым вы задолжали, вправе обратиться в суд. Если суд встанет на сторону истца, решение о возврате долга перейдет к судебным приставам. Они наложат арест на счета неплательщика.

Что происходит в случае ареста счета из-за долгов? В этом случае блокируются не все деньги на ваших счетах, а только сумма долга.

Когда накопления покрывают задолженность, приставы спишут нужную сумму и отменят арест. При этом они могут снять деньги с любого вашего счета. Например, с вклада или счета для погашения кредита. В первом случае вы потеряете накопленные проценты, во втором можете пропустить кредитный платеж и получить штраф за просрочку.

Если долг больше суммы на арестованных счетах, все переводы на ваше имя будут попадать под блокировку и списываться до тех пор, пока не погасите долг. Только тогда арест с ваших счетов снимется.

Что делать, если произошла ошибка и никаких неоплаченных долгов нет? Нужно оспорить требования приставов. Запросите в банке копию постановления об аресте, там есть номер исполнительного производства. Затем отправьте заявление в Федеральную службу судебных приставов об отмене ареста или возврате денег, если их уже списали. В заявлении укажите номер исполнительного производства и сумму списаний. Подробнее о том, как исправить ошибки приставов, читайте здесь.

Банк считает, что вы укрываетесь от уплаты налогов

Личные счета и карты предназначены только для некоммерческих целей. Если у вас есть бизнес, для него нужно открыть специальный расчетный счет. Принимать оплату товаров или услуг на обычный текущий счет разрешается только самозанятым без статуса ИП.

Если вы часто получаете на карту деньги от разных людей или организаций, банк может посчитать, что вы скрываете бизнес-доходы и не платите налоги.

Как банк пытается остановить налоговые нарушения? Он может заблокировать не только переводы, но и карту. Или вообще предложить вам расторгнуть договор. При этом банк обязан выдать вам все деньги со счета.

Что делать? Стоит прийти в банк, чтобы прояснить ситуацию. Объясните, что за платежи и переводы получали. Например, после ремонта остались стройматериалы и вы продали их через сайты объявлений. Банку может показаться, что вы начали бизнес, но на самом деле вы просто избавлялись от ненужных вещей и никакой прибыли на этом не получали. Когда банк убедится, что вы ничего не нарушили, он продолжит вас обслуживать.

Но если найти с банком общий язык и избавиться от блокировок так и не удастся, останется только забрать деньги и перейти в другой банк.

Банк не объясняет, почему заблокировал перевод, карту или счет. Что делать?

Согласно предписанию регулятора банки обязаны раскрывать причины блокировки и рассказывать, что делать для отмены ограничений.

Если банк никак не объясняет свои действия, сразу подайте письменное обращение, в котором потребуйте объяснить причину блокировки. Можете послать это заявление на официальный электронный или почтовый адрес банка. Либо подайте претензию лично — в ближайшем отделении. Попросите сотрудника банка сделать копию документа для вас и поставить на нем отметку, когда он был принят.

Банк должен отреагировать на ваше обращение в течение 15 рабочих дней. Если в этот срок ответ не придет или в нем не будет внятного объяснения, почему произошла блокировка и как можно ее снять, жалуйтесь в интернет-приемную Банка России.

Как избежать блокировок?

Полностью исключить риск остановки переводов и заморозки карт невозможно. Но его можно минимизировать, если соблюдать следующие правила:

1. Предупреждайте банк заранее о нетипичных для вас операциях

Например, когда покупаете дорогой товар и хотите перевести оплату человеку, которому прежде не отправляли деньги.

2. Старайтесь не переводить деньги незнакомцам

Иначе вы рискуете поневоле оказаться участником преступной схемы: по отмыванию незаконных доходов, финансированию терроризма или выводу украденных у других людей денег.

Скажем, вам пришла какая-то сумма по ошибке. Никуда ее не пересылайте по просьбе человека, который представился отправителем — он может оказаться мошенником. Попросите свой банк вернуть деньги обратно. Банк обязан выполнить ваше поручение. А если отказывается — жалуйтесь в интернет-приемную регулятора. Подробнее о правилах возврата ошибочных переводов читайте здесь.

Покупаете что-то на сайтах объявлений — выбирайте безопасную оплату через сервис самой торговой площадки. Бронируете путешествие — отправляйте деньги по реквизитам турфимы, а не на личные карты ее представителей. Так вы обезопасите себя от вопросов банков и правоохранительных органов.

3. Храните документы, которые подтверждают легальность ваших доходов

В первую очередь это касается больших сумм или дорогого имущества, которые вы получаете от других людей. Это могут быть договоры купли-продажи или дарения, справка о вступлении в наследство, соглашение об алиментах. Если банк запросит пояснения о происхождении денег, вы сможете оперативно предоставить доказательства.

4. Ведите бизнес прозрачно

Если вы продаете свои товары или оказываете услуги другим людям, оформитесь как самозанятый или индивидуальный предприниматель. Отчитывайтесь о доходах и платите налоги — тогда вопросов насчет множества переводов на вашу карту не возникнет.

5. При переводах указывайте назначение платежа и просите так делать людей, которые отправляют вам деньги

«Подарок на день рождения», «возврат долга» или «за ужин» — небольшое описание снимет большую часть вопросов от банка. А вот шутки на тему наркотиков или оружия в описании перевода использовать не стоит — на них среагируют банковские системы безопасности.

У некоторых банков есть специальные сервисы для коллективного сбора денег на общие цели, например на школьные или офисные расходы. Но использовать их могут только клиенты одного банка, которые пользуются его мобильным приложением. К примеру, вы создаете копилку для сбора денег на день рождения коллеги и отправляете приглашение поучаствовать людям из своего списка контактов. Также можно кинуть ссылку на сбор. Если они откликнутся и примут приглашение, то сразу попадут в форму для переводов своего приложения, после чего достаточно будет ввести нужную сумму и отправить ее. Такой способ практически никогда не вызывает проблем с блокировкой.

6. Не доводите долги до суда

Не затягивайте оплату налогов, алиментов, услуг ЖКХ. Если предвидите, что не сможете вовремя сделать взнос по кредиту или займу, попробуйте договориться с кредитором об отсрочке или изменении графика платежей.

По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ