Какими бывают страховки?
Все виды полисов можно поделить по нескольким признакам: что именно страхуется, обязательно ли оформлять защиту, выплаты будут только в случае каких-то происшествий или еще и в конце договора.
Личное, имущественное и ответственности
К личному относится страхование жизни и здоровья. Выплаты по таким полисам позволят компенсировать затраты на лечение травм или болезней, а в случае смерти застрахованного его близкие смогут получить крупное возмещение.
Имущественное страхование защитит ваш кошелек при авариях, кражах, поломках, пожарах и стихийных бедствиях. Полисы для домашних животных также относятся к имущественному страхованию.
Страхование ответственности поможет в ситуациях, когда вы неумышленно причинили вред другим. Например, затопили соседей снизу или ваша собака кого-то укусила.
Обязательное и добровольное
Обязательные страховки должны оформляться по требованию закона.
Причем некоторые обязательные страховки оплачиваются за счет взносов работающего населения. Например, обязательное медицинское страхование (ОМС), которое позволяет бесплатно лечиться в поликлиниках и стационарах, или государственное пенсионное страхование, гарантирующее доход в старости.
А другие обязательные полисы вы должны покупать сами. Всем водителям необходимо страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — при ДТП вместо виновника аварии деньги пострадавшему выплатит страховая компания.
Если вы хотите оформить ипотеку, нужно будет застраховать заложенную недвижимость. Такой полис защищает и заемщика, и банк — если жилье пострадает от пожара, наводнения или других серьезных происшествий, страховки хватит на ремонт. А когда восстановить квартиру или дом невозможно, выплата покроет весь долг по кредиту.
Когда вы занимаетесь определенными видами бизнеса, придется страховать свою ответственность перед клиентами. Например, если вы нотариус или оценщик, у вас своя турфирма или ломбард.
Добровольные полисы — вы сами решаете, стоит ли их покупать. Они позволяют застраховать практически все: жизнь, здоровье, квартиру, машину, ответственность перед соседями, деньги на банковской карте.
Добровольные полисы часто дополняют обязательные страховки. Скажем, вы можете оформить договор накопительного страхования, чтобы отложить деньги на будущее и в старости получать не только государственную пенсию.
Ипотечное страхование обычно покрывает только чрезвычайные ситуации, после которых жить в квартире или доме становится невозможно. Но вы вправе докупить полис, который возместит расходы на ремонт после мелких происшествий. Например, можно застраховать даже мебель от действий животных. Если к вам проберется уличный кот и распотрошит диван, вы получите возмещение.
Некоторые добровольные полисы позволяют снизить процент по кредиту — банки сами активно предлагают их своим клиентам. Оцените свои затраты с полисом и без. И взвесьте риски — ведь такая страховка покроет выплаты по долгу, если с вами что-то случится. Например, вы надолго заболеете или получите инвалидность.
Рисковое, накопительное и инвестиционное
Рисковое страхование позволит компенсировать траты, если внезапно случится болезнь или травма, пожар или авария.
Накопительное поможет к определенному сроку собрать крупную сумму — например, на пенсию или учебу в вузе. Часто есть выбор: получить все деньги сразу в конце срока договора, растянуть выплаты на несколько лет или даже пожизненно.
Инвестиционное дает шанс заработать на фондовом рынке. Причем вам не придется выходить на биржу самостоятельно: страховая компания в течение нескольких лет будет за вас вкладывать деньги в ценные бумаги и другие финансовые активы. А когда срок полиса подойдет к концу, вы получите свои взносы плюс инвестдоход.
Инвестиционные и накопительные полисы, помимо возможности приумножить свои сбережения, дают страховую защиту как минимум от одного риска. Они всегда предусматривают выплаты в случае смерти застрахованного. А иногда включают возмещение при травмах или инвалидности.
Как выбрать страховую компанию?
Нужно проверить страховщика по следующим критериям:
Лицензия- Убедитесь, что у компании есть лицензия именно на тот вид страхования, который вам нужен. Информацию о том, какие полисы может предлагать страховщик, вы найдете в справочнике Банка России.
- Банк России рассчитывает для страховщиков особый показатель — отношение собственного капитала компании к сумме ее обязательств. Если это число меньше единицы, то в периоды экономических кризисов страховщик может не справиться со всеми выплатами и обанкротиться. А чем выше показатель, тем устойчивее финансовое положение страховщика. Сравнить состояния разных компаний можно на сайте регулятора.
- Поищите отзывы о страховщике в интернете. Если люди часто жалуются, что не могут оформить там полис или получить выплату по нужному вам виду страхования, стоит поискать другую компанию.
- Изучите сайт страховщика, оцените, легко ли там искать нужную информацию. Выясните, есть ли у компании мобильное приложение. Попробуйте дозвониться в организацию — быстро ли вам ответят.
- Узнайте, какие услуги компания предоставляет дистанционно. Например, можно ли внести изменения в полис, подать документы на выплаты онлайн — без визита в офис.
- Если вам, наоборот, комфортнее решать вопросы в личной беседе с менеджером, посмотрите, удобно ли расположены отделения страховщика.
После того как определитесь с компаниями, которые устраивают вас по всем параметрам, сравните условия страхования и цены.
На что обратить внимание при выборе полиса?
Тщательно изучите все пункты страхового договора:
Страховые случаи и исключения- Проверьте, какие риски полис покрывает, а на какие не распространяется. Внимательно читайте определения. Например, заливом квартиры могут считаться только случаи, когда прорвало трубы. А если соседи забыли выключить кран и устроили вам потоп, страховка действовать не будет.
- Выясните, сколько вы получите в каждом страховом случае. В полисе всегда указывается так называемая страховая сумма — это максимальное возмещение. Но выплата часто бывает меньше. Скажем, по полису страхования жизни от несчастного случая при страховой сумме 100 000 рублей компания может выплатить всего 500 рублей, если вы вывихнете палец.
- Нередко полисы бывают с франшизой — по ним часть убытков страховщик не будет вам компенсировать. Например, по полису каско ремонт автомобиля в пределах 10 000 рублей вы оплачиваете сами. Но если ущерб превысит этот лимит, расходы покрывает компания. Франшиза позволяет снизить цену полиса.
Порядок возмещения
- Уточните, какие документы, как и в какой срок нужно будет предоставить, чтобы подтвердить страховой случай. Выясните, когда и как вы получите выплату.
Условия досрочного расторжения
- Узнайте, можно ли будет отказаться от полиса до окончания действия договора и сколько денег вам вернут. Для большинства добровольных страховок действует так называемый период охлаждения — не меньше 14 дней, когда вы имеете право передумать и получить назад плату за полис.
- Для полисов, которые вы оформили вместе с кредитом, времени на отказ больше — минимум 30 дней. Но после этого периода сумму возврата определяют условия договора и правила страхования компании. Нужно внимательно их изучить.
Стоимость полиса и порядок оплаты
- На сайтах страховых компаний часто есть онлайн-калькуляторы — они позволяют заранее посчитать цену полиса. Сравните предложения разных страховщиков. Но будьте внимательны — набор рисков у них может быть разным. Обычно чем больше страховых случаев предусмотрено в полисе, тем выше его стоимость.
- По правилам некоторых договоров, например накопительного страхования, вы можете оплачивать полис не сразу, а постепенно. Скажем, вносить определенную сумму раз в год. Выясните, что будет, если вы задержите платеж. Оцените свои силы — сможете ли соблюдать прописанный в договоре график.
- Подписывайте и оплачивайте страховой договор, только когда проясните все его условия. Не стесняйтесь задавать вопросы представителю компании, если какие-то пункты непонятны.
Безопасно ли оформлять полис через посредника?
Страховые агенты и брокеры действительно бывают полезны — они помогают подобрать подходящее предложение у одной или нескольких компаний. Если вы хотите застраховать имущество, они приедут, чтобы его осмотреть и на месте заключить договор.
Но важно убедиться, что посредник работает легально. Агентов компании можно проверить на ее сайте, а страховых брокеров — в реестре Банка России. Подробнее об отличиях между страховыми агентами и брокерами и о том, как их проверить, читайте здесь.
Если вы оформляете полис онлайн, неважно — через посредника или напрямую у страховщика, сверьте адрес его сайта в госреестре. Иначе есть риск попасть на фишинговую страницу, которую создали преступники, чтобы выманивать деньги и персональные данные пользователей.
Покупать страховку онлайн можно не только на официальных сайтах страховщиков, но и на маркетплейсах. Там легко сравнить предложения сразу нескольких компаний, выбрать самое подходящее и заключить договор. Безопаснее всего брать адреса маркетплейсов из реестра финансовых платформ, чтобы не угодить на сайт-двойник.
Где еще можно наткнуться на страховых мошенников и как их распознать, вы узнаете из этой статьи.
Что делать, если страховщик нарушает правила договора?
Когда страховая компания отказывается выплачивать деньги или занижает размер возмещения, нужно обращаться к финансовому уполномоченному. Он быстро и бесплатно рассматривает жалобы клиентов финансовых организаций. А его постановления компании обязаны выполнять как решения суда. О том, как подать заявление уполномоченному, читайте здесь.
Если компания не оформляет вам полис обязательного страхования, например ОМС или ОСАГО, жалуйтесь в Банк России. Регулятор следит за тем, чтобы страховщики выполняли законы. За неправомерные отказы в обязательной страховке он может оштрафовать компанию и даже лишить лицензии.
Не собирался покупать полис, но мне его навязали. Как быть?
Когда не стоит ставить галочкуОт большинства добровольных страховок вы имеете право отказаться в период охлаждения — он длится минимум две недели. Когда полис вам оформили вместе с кредитом или займом, срок на отмену больше — 30 дней.
В период охлаждения вы можете расторгнуть договор и получить назад деньги — полностью или большую часть (за исключением платы за те дни, когда страховка работала). Если за время действия договора произошел страховой случай, деньги за полис вы не вернете. Зато компания выплатит вам возмещение.
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ
