«Даже сейчас не могу объяснить, как я на это согласился»
Весной 2023 года Сергей решил взять в банке кредит на развитие собственного бизнеса. Он работал предпринимателем в сфере строительства. Самостоятельно получить кредит не получилось, тогда бывший коллега посоветовал ему обратиться к частному брокеру — у того якобы были хорошие рекомендации.
Советы по управлению рисками от эксперта Банка РоссииСергей связался с мужчиной напрямую. Выяснилось, что это владелец фирмы, оказывающей брокерские услуги по кредитованию граждан. Такие фирмы маскируются под официальные микрокредитные организации, чтобы частные инвесторы могли нелегально выдавать в заём собственные средства, попутно выдумывая огромное количество штрафов и «космические проценты».
Сергей передал мужчине документы на принадлежащие ему дом и квартиру, а тот отправил их своим сотрудникам. В фирме мужчине сказали, что смогут получить для него одобрение в банке на два ипотечных кредита. Их оформят под залог дома и квартиры Сергея, но это займет от одного до двух месяцев.
Пока мужчина ждал выдачи средств, ему предложили взять заём «от частного инвестора». Им выступило физическое лицо. Он согласился взять новый заём, в том числе чтобы выплатить проценты по первому кредиту.
В итоге за месяц на него оформили 4 займа: под залог дома, квартиры и двух машин. Суммы займов «на бумаге» и в реальности, как правило, не совпадали. Например, Сергей подписал договор займа под залог квартиры на 1,6 млн рублей, а на руки получил только 1 млн рублей. Проценты же шли на сумму прописанную в договоре.
Сотрудники фирмы объяснили мужчине, что 600 тыс. рублей с него удержали за «комиссии и страховки». Юрист Сергея Андрей Цатнев предоставил Newslab голосовое сообщение, где сотрудница организации обещает клиенту защиту от отправки на СВО за дополнительную плату, которая изначально прописана при составлении договора.
«Страховка будет стоить 150 тыс. рублей. Я полагаю, что вы рассчитываете на 2 млн рублей [речь идет уже о втором займе — прим.ред.], поэтому в договоре будет прописана сумма 2 млн 150 тыс. рублей. Эта страховка разовая, мы страхуем все риски в связи с СВО и с тем, что с 1 апреля у нас стартует вторая волна мобилизации», — заверила сотрудница микрофинансовой организации.
Отметим, что новой волны мобилизации весной 2024 года не было. Официальные лица страны неоднократно заявляли, что необходимости в новом масштабном призыве на СВО нет.
В июне мошенники предложили Сергею переоформить на них квартиру. По обещаниям аферистов, он должен был «спокойно выкупить квартиру обратно» за деньги, выданные банковской ипотекой. И тем самым погасить долг перед частным инвестором, а разницу забрать себе на руки. В тот момент мужчина настолько доверял системе, что согласился и на это.
«Я согласился без задней мысли. Это работало на абсолютном доверии. Не знаю, как у них получилось, но я делал все, что они говорят. Я даже сейчас не могу объяснить, почему на это согласился. Здравый смысл в тот момент точно был утерян», — поделился красноярец.
Сергею действительно помогли оформить кредит под залог дома. С этих денег он за несколько месяцев рассчитался за займы, полученные у частных инвесторов. Однако тогда аферисты поняли, что взять с Сергея уже нечего. Они решили «играть по-крупному». Хотя Сергей уже погасил заём, который он брал под залог квартиры, аферисты возвращать жилье не собирались. Наоборот, решили выгнать оттуда пенсионерку с инвалидностью — тещу Сергея.
«В течение недели мы съехали из квартиры. И хорошо, что мы успели это сделать. В один момент они [мошенники] просто пришли и поменяли замки», — рассказал Сергей.
После квартиры аферисты забрали у мужчины еще и машину, которая принадлежала его тестю. При оформлении займа последний необдуманно подписал договор купли-продажи, подсунутый в комплекте документов. Этот заём Сергей тоже успел погасить, что, все же, не помогло спасти имущество.
«Когда тещу выгнали из квартиры, я пришел к нему [владельцу организации — прим. ред.], чтобы поговорить. Сказал, чтобы он забрал эту квартиру, потому что я устал. Это было такое состояние безысходности. А он ответил: „Нет, ты мне должен уже совсем другие деньги — я хочу квартиру и еще 8 миллионов сверху“. У меня уже не было выбора, потому что я все отдал. А сейчас ничего не осталось, и отдавать нечего», — рассказал Сергей итог истории.
Из всего имущества в собственности остался дом, который он изначально заложил, чтобы взять ипотечный кредит.
По словам Сергея, знакомый, который изначально порекомендовал мужчине частного инвестора, от этой истории открестился. Он сказал: «Я лишь посоветовал. Дальше вы сами».
«Бабушка взяла деньги у мошенников, чтобы отдать другим мошенникам»
Юрист Андрей Цатнев, защищающий Сергея в суде, рассказал, что от действий владельца фирмы, маскирующейся под микрокредитную организацию, пострадали десятки, если не сотни человек. Он рассказал подробнее о деле 69-летней пенсионерки из Енисейска. Именно по нему мошенника, который развел Сергея, недавно и задержали.
«Бабушке было непринципиально, где взять кредит. Она обратилась за банковской ипотекой, которая ей нужна была, чтобы отдать деньги другим мошенникам. На самом деле, бабушке даже повезло, что она пришла к вот этой организации. Если бы она по-честному заложила квартиру в банке, отдала бы деньги интернет-мошенникам, то точно осталась бы без нее. А сейчас хотя бы есть возможность вернуть жилье. Но эти мошенники ее, конечно, в процессе еще пять раз обманули», — прокомментировал Андрей Цатнев.
Как и в случае с Сергеем, сотрудники фирмы навязали бабушке дополнительные страховки и двойные комиссии с «космическими ценами на услуги».
«Мошенники действовали так: они переоформили квартиру бабушки на себя, удержали с нее сумму комиссии за квартиру, сказали ей „до свидания“ и подали сумму искового заявления, чтобы взыскать с нее сумму займа. На руки пенсионерка получила 550 тыс. рублей, а к взысканию мошенники подали 1,2 млн рублей», — объяснил Андрей Цатнев.
Также в полиции рассказали, что пенсионерка — не единственная пострадавшая от действий злоумышленника. В органы внутренних дел края поступило еще несколько сообщений от граждан, попавшихся на ту же уловку.
Схемы и уловки фейковых микрокредитных организаций
В мошеннические организации, маскирующиеся под микрокредитные, как правило, обращаются социально незащищенные слои населения и финансово неграмотные люди. По словам юриста Андрея Цатнева, они не видят разницы между такими фирмами и проверенным банком. Да и мошенники делают все, чтобы отличия не были заметны.
«О подобных организациях люди узнают из Интернета. Фирмы публикуют ролики в соцсетях, на которых их сотрудники улыбаются и обещают самые лучшие условия — самый дешёвый кредит, самые дешевые проценты. Все это длится до тех пор, пока клиент не подпишет договор, в котором может быть написано все что угодно. После этого с ним начинают говорить совсем по-другому», — прокомментировал Андрей Цатнев.
Сайт организации, в которую обратились Сергей и пенсионерка из Енисейска, обещал займы до 100 миллионов рублей в течение 4-х часов с процентной ставкой от 1,4 %. Там гарантировали, что все будет «честно, без лишних комиссий и скрытых платежей». А еще, что для фирмы безразлична кредитная история, платежеспособность и кредитная нагрузка человека.
Главные изменения в сфере потребительского кредитования в 2024 году«Изначально людям обещают дешевый банковский кредит с низкой процентной ставкой. Чтобы его оформить, нужно подписать договор на предоставление услуг по выдаче займа. В нем перечислены банки-партнеры фирмы, а в самом конце указано, что заём может выдать частный инвестор. Частными инвесторами выступают лица, аффилированные к владельцу организации. Обязанность оплаты по займу возникает тогда, когда его одобрит банк или частный инвестор. После подписания договора выясняется, что кредит одобрил только частный инвестор. Разумеется, по вине клиента, ведь у него плохая кредитная история. При этом у инвестора процентная ставка в разы выше, чем в банке. Если клиент отказывается заключать договор займа с залогом, его пугают правовыми последствиями по ранее подписанному договору, в котором стоимость услуг (брокерская комиссия) исчисляется сотнями тысяч рублей. Четкой стоимости данной комиссии нет, каждый менеджер получает бонус от суммы, на которую сможет „развести“ очередного наивного клиента. Бывало и так, что комиссия равнялась сумме выданного займа. В итоге клиенту ничего не остается, как согласиться», — рассказал юрист.
Если клиент отказывается от займа, то сотрудники требуют от него оплаты комиссии за «проделанную работу» по сопровождению сделки.
Большая часть людей обращается в такие организации за краткосрочными займами на срок от 1 до 3 месяцев. Для них процентная ставка в месяц вместо заявленных 1,4 % может увеличиться до 120 % с учетом всех комиссий и страховок.
«Далее наступает самое интересное. Даже в случае полной и своевременной оплаты платежей по займу, что с их условиями практически невозможно, клиенту сообщается, что он срочно должен вернуть деньги частному „инвестору“ раньше срока. Те же требования могут поступить и при малейшей просрочке по займу. Но ничего страшного, ведь у них есть другой „инвестор“. Он выручит клиента и сделает „перекредитовку“. Далее эти так называемые „инвесторы“ заключают между собой договор уступки прав требования. Иногда не заключается ничего, эта история просто выдумывается», — рассказал Цатнев.
После этого клиенту сообщают, что он должен заплатить еще 10-25 % от суммы займа за «перекредитовку». После фактического расчета с него высчитывают средства. В качестве альтернативы клиенту предлагают выдать новый заём на данную комиссию, либо составить дополнительное соглашение, где сумма кредита увеличится на размер комиссии. По данным юриста, по такой схеме Сергею дополнительно приписали 250 тыс. рублей к остатку займа в размере 1 млн рублей.
«При этом никто его согласия не спрашивал. Ему просто сообщили: мы взяли деньги у другого инвестора, чтобы вернуть вашему. За это ему дополнительно насчитали 25 % к сумме займа. В итоге условия становятся такими, что исполнить их просто невозможно. Тогда конечный „инвестор“ обращается в суд за взысканием суммы займа», — прокомментировал схему Андрей Цатнев.
Добросовестно исполнить условия подобных организаций практически невозможно — они изначально направлены на то, чтобы завладеть чужим имуществом, а не выдать заём под заявленный в рекламе процент. По словам юриста, кроме финансовых уловок, мошенники проводят колоссальную работу по «обработке клиента», они постоянно давят на чувство вины клиента:
«Само взаимоотношение строится на навязывании чувства вины: „Мы для тебя стараемся, мы для тебя все делаем, а ты нас подводишь“ или „Мы хорошие, а ты даже вовремя не можешь платеж принести“».
Своих «инвесторов» клиенты, как правило, не знают — в договорах не указаны их реквизиты, номера телефонов, а по указанным в документах адресам они не проживают. По словам Цатнева, бенефициаром в любом случае является владелец фирмы. Он забирает себе все денежные средства и распределяет их между участниками мошеннической схемы.
«Подобная деятельность группировки, продуманная схема и документооборот, создают большой простор для мошеннических действий в отношении клиентов. Только в случае с Сергеем это три состава ст.159 (мошенничество), где в одном случае обманным путем переоформляют квартиру, во втором по уже оплаченному займу пытаются отнять автомобиль. И это все без учета множества оплаченных недоговорных „комиссий“, несуществующих страховок и штрафов, которые придумывали сотрудники фирмы как предлог для отъема денежных средств и имущества, что образует дополнительные эпизоды преступления, предусмотренного ст.159 УК РФ. Но так как займы оформляются просто от физлиц, то их деятельность никак не регулируется со стороны государства», — заключил юрист.
Почему микрокредитные организации не запретят?
Недавно спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко обратилась к главе Центробанка с просьбой запретить микрокредитные организации. В ответ глава ЦБ Эльвира Набиуллина объяснила, что сейчас под видом официальных микрофинансовых организаций действуют нелегальные кредиторы. С ними-то и столкнулись герои этого материала.
Нелегальные кредиторы начисляют проценты и пени выше определенного законом уровня, а также используют неправомерные методы взыскания задолженности. Этого не могут делать официальные микрофинансовые организации.
«Если мы запретим сейчас легальные, контролируемые микрофинансовые организации — они уйдут в тень», — ответила Эльвира Набиуллина.
А значит, получить заём на адекватных условиях без выдуманных штрафов и страховок станет еще сложнее.
Тем, кто попал в руки нелегальных кредиторов, нужно сразу обратиться в полицию и в Банк России (Служба по защите прав потребителей финансовых услуг, есть интернет-приёмная). Кроме того, на действия по взысканию можно пожаловаться в службу судебных приставов. А еще лучше обращаться только в проверенные банки и организации в случае проблем с финансами. Берегите свои деньги!
Екатерина Беленкова специально для Newslab
