Покупки в рассрочку без переплат
Представим, молодая семья Петровых только-только купила квартиру в новом доме и свободных денег на покупку мебели у нее нет. Новоселы присмотрели диван и кресла в интернет-магазине и увидели, что при заказе доступна оплата частями. Не хочется влезать в долги, но сейчас у семьи не так много денег, и возможность разбить стоимость на несколько взносов была бы очень кстати.
Новоселы Петровы все же решились купить мебель, не дожидаясь зарплат. Зарегистрировались в онлайн-магазине, положили товары в корзину и выбрали оплату частями. С карты сразу списалась четверть стоимости покупки. И мебель привезли уже через пару дней.
При выборе такого способа оплаты стоимость товара разбивается на несколько равных частей, обычно на четыре. В момент покупки вы оплачиваете только первую из них, а оставшиеся части автоматически списываются с вашей карты с определенным интервалом — например, раз в две недели. В результате вы полностью рассчитываетесь за покупку за полтора месяца.
При этом продавец получает деньги за свой товар сразу в полном объеме. Провайдер BNPL‑сервиса переводит магазину всю сумму в момент продажи. А затем покупатель рассчитывается именно с поставщиком сервиса.
Главные изменения в сфере потребительского кредитования в 2024 годуКомпания BNPL берет с продавца комиссию за свои услуги, но покупатель во многих случаях ничего не платит сверх стоимости товара, если вовремя делает все взносы.
Таким образом, покупатель может получить товар на выгодных условиях без переплаты, а продавец — новых клиентов. При этом у магазина растут продажи и средний чек, так как люди охотнее соглашаются на покупки, если траты получается растянуть на несколько недель, отмечают эксперты.
Пока сервисы BNPL работают в основном с онлайн-магазинами и маркетплейсами. А стоимость покупки для оплаты частями обычно не должна превышать определенного лимита, например 30 000 или 100 000 рублей.
Как оплатить товар по частям?
Сначала вы выбираете интересующие вас товары в магазине или на маркетплейсе, которые предлагают оплату частями. Обычно рядом с полной ценой товара указывается, какую сумму надо перечислить сразу и с какой периодичностью будут списываться оставшиеся взносы.
На этом этапе важно не перепутать BNPL с POS-кредитами и другими видами рассрочки. Не ленитесь изучать подробные условия покупки. Обращайте внимание на информацию о комиссиях и переплате — в BNPL их обычно нет, если делать взносы вовремя.
Часто продавцы предлагают сразу несколько вариантов расчета. Допустим, внести платежи за 2 месяца без процентов или растянуть их на 4 месяца, но уже с комиссией — плюс 12 % от стоимости товара. В пересчете это 36 % годовых — примерно столько же, как по кредиту в банке.
Для оплаты нужно пройти авторизацию или регистрацию на сайте продавца, заполнив контактные данные (Ф. И. О., электронный адрес, номер телефона и дату рождения). А затем выбрать способ оплаты частями. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора!
При покупке с вашей карты спишут только первый взнос. Оставшиеся платежи будут проходить автоматически, в указанные в договоре даты, например раз в две недели. Новые взносы спишутся с той же карты, которую вы использовали при покупке. Чаще всего при необходимости вы можете заменить ее на другую карту — для этого достаточно ввести новые реквизиты в личном кабинете магазина.
Перед каждым списанием сервис обычно присылает напоминание о предстоящем платеже, а также позволяет вам погасить всю оставшуюся сумму в любой момент или внести очередной платеж досрочно. У некоторых сервисов есть специальные приложения, которые позволяют следить за графиком платежей и проверять статус оплаты.
Что будет за просрочку платежа?
Как правило, таких клиентов вносят в список недобросовестных покупателей. А значит, больше вы не сможете оплачивать частями покупки в этом магазине и у других партнеров сервиса BNPL.
Если человек не возвращает деньги вовремя, провайдер сервиса будет действовать так же, как и любой другой кредитор в случае просрочки. Должнику начисляются штрафы. Это могут быть фиксированная сумма, процент от платежа по графику или пеня за каждый день просрочки. Какой будет неустойка — должно быть указано в условиях договора.
Некоторые операторы BNPL назначают штрафы не сразу — сначала они продлевают срок погашения долга и берут за это комиссию. Например, изначально вы должны были рассчитаться за полтора месяца — без переплаты. Если не уложиться в срок, то к остатку долга автоматически добавляется комиссия 20 % от стоимости товара (это 40 % годовых). Эта сумма делится на 6 ежемесячных взносов, и, даже если внесете их досрочно, переплата уже не уменьшится. Сорвете новый график платежей — набегут дополнительные штрафы.
Если вернуть деньги мирным путем не удастся, BNPL-компания может обратиться в суд. Иногда условия договора предусматривают, что сервис может передать ваш долг коллекторам. Тогда улаживать разногласия придется уже по их правилам.
Можно ли вернуть товар, который оплатил частями?
Петровы не осмотрели покупку при получении, и в итоге оказалось, что одно кресло пришло с другой обивкой. На сайте маркетплейса новосёлы оформили заявку на возврат и приложили фотографии. Когда заявку одобрили, курьер забрал кресло. А в личном кабинете изменился размер оставшихся платежей — они уменьшились на сумму возврата.
Условия возврата будут такими же, как и при оплате любым другим способом. Одни товары без проблем примут обратно, если они вам не подошли по каким-то причинам. Другие (к примеру, ювелирные украшения, мебель, бытовую технику и электронику) чаще всего получится вернуть только в случае брака. Перед покупкой лучше уточнить условия возврата у продавца.
Если вы одновременно покупали несколько товаров, то при частичном возврате сервис, как правило, автоматически пересчитывает сумму оставшихся платежей. Если сумма возврата превышает остаток долга или вы решили полностью отказаться от покупки, то деньги вернутся на ту же карту, с которой проходила оплата, либо на ту, что на момент возврата будет указана в вашем личном кабинете.
Чем оплата частями отличается от рассрочки, POS-кредитов и кредиток?
При оплате частями в момент покупки вы автоматически заключаете договор поручения с BNPL-сервисом. То есть вы доверяете этой компании оплатить заказ вместо вас, но при этом обязуетесь вернуть все деньги в установленные договором сроки.
Схемы обмана наивных отдыхающихНекоторые продавцы готовы сами организовать оплату за свой товар в несколько этапов: они не привлекают никаких финансовых посредников, а все условия и график платежей в рассрочку прописывают в договоре купли-продажи.
И в случае оплаты частями через BNPL-сервис, и когда рассрочку вам дает сам продавец, условия сделки ограничивает только Гражданский кодекс. С одной стороны, это плюс — нет риска, что вам откажут в ссуде. Но с другой, если вы просрочите платеж, с вас могут потребовать большую неустойку или без предупреждения передать долг коллекторам.
Если же вы оформляете POS-кредит, рассчитываетесь картой рассрочки или кредитной картой, то посредником между вами и продавцом будет банк или МФО — они переведут деньги на оплату товара сразу, и именно им вы должны будете вернуть долг. Все условия будут прописаны в договоре потребительского кредита или займа. В этом и состоит ключевое отличие.
Договоры с банками и МФО регулируются законом «О потребительском кредите (займе)», который защищает права должника. Этот закон, в частности, ограничивает штрафы за просрочку платежей и позволяет заемщику запретить продажу его долга коллекторам.
Отметим, чаще всего BNPL-сервисы используются в онлайн-торговле. Обычные магазины с ними почти не работают. Как правило, частями нельзя оплатить товары дороже определенной суммы, скажем, 30 000 рублей. При этом в некоторых магазинах есть минимальная сумма заказа. Иногда встречаются ограничения на группы товаров, например, может быть недоступна покупка бытовой техники и продуктов.
Важные цифры для внимательных и экономныхС BNPL-провайдером нужно рассчитаться в короткие сроки — обычно в течение полутора-двух месяцев. Только в таком случае не будет никаких комиссий и штрафов. В то время как кредитки с беспроцентным периодом и карты рассрочки нередко позволяют растянуть оплату на полгода-год. А POS-кредиты — и на более длительное время.
BNPL-сервисы и магазины не обязаны передавать информацию о рассрочке в бюро кредитных историй, так как их услуги не относятся к кредитным предложениям. И большинство компаний этого не делают. А значит, даже если вы внесете очередной платеж с запозданием, просрочка не ухудшит вашу кредитную историю.
Но вам нужно будет самостоятельно и очень внимательно контролировать свою долговую нагрузку. Ведь банки и МФО не увидят в кредитной истории, что у вас уже есть долг перед продавцом или сервисом BNPL, и могут выдать вам кредит или заем, который будет трудно гасить. Если неправильно оценить предстоящие взносы, можно оказаться в сложной финансовой ситуации, когда нужно делать платеж, а денег на него нет.
Прежде чем соглашаться на оплату частями, внимательно изучите все документы, которые вам предлагают подписать. Обратите внимание на размер взносов, кому вы будете возвращать долг, в какой срок, на каких условиях — будут ли начисляться проценты и какие штрафы грозят в случае просрочки. Только так вы точно будете понимать, на что соглашаетесь, и сможете избежать неприятных сюрпризов.
По материалам проекта «Финансовая культура» ЦБ РФ
